要問大家最希望用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)，相信很多人的回答都會(huì)是重疾風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來說，一場(chǎng)重疾足可以掏空整個(gè)家庭的積蓄，有的甚至還會(huì)欠下一大堆債。正是由于重疾讓人揪心，挑選重疾險(xiǎn)也成為很多人最頭痛的問題，今天小編就來聊聊這最頭痛的話題：重疾險(xiǎn)如何挑選以及應(yīng)該避開哪些坑。一起來看看。

一、如何挑選重疾險(xiǎn)？

1、選擇保額

我們?yōu)槭裁促I重疾險(xiǎn)，主要是為了解決被保險(xiǎn)人罹患重疾以后幾年內(nèi)無法工作，導(dǎo)致收入上巨大的損失，重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)收入損失的補(bǔ)償和醫(yī)療費(fèi)用外產(chǎn)生的無法預(yù)估的費(fèi)用。有了重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人能夠在罹患重疾的時(shí)候仍然有足夠的錢應(yīng)付各種開支。所以重疾險(xiǎn)最重要的還是保額，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，如果賠的錢不能夠解決問題度過難關(guān)，那就沒意義了。

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，只要罹患的疾病符合理賠約定，就可以一次性獲得相對(duì)于保額的理賠。那么買多少保額合適呢？這個(gè)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但是最好可以覆蓋家庭的收入、支出、負(fù)債等，結(jié)合家庭的結(jié)構(gòu)綜合考慮。而根據(jù)目前一場(chǎng)重疾的治療費(fèi)用在30萬左右，還要考慮術(shù)后恢復(fù)的收入損失，50萬元是最基本的。

2、選擇保障期限

市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，就保障期限來說，有保障20年、30年的，也有保障到60歲、70歲的，還有保障終身的重疾險(xiǎn)。怎么選擇保障期限呢？給孩子購買的重疾險(xiǎn)，保障20年或者30年就可以了，等孩子成人后再根據(jù)情況重新選擇保險(xiǎn)；對(duì)于家庭預(yù)算有限，保費(fèi)壓力比較大的，可以考慮保障到70歲，這樣保費(fèi)相對(duì)來說也比較便宜，將錢花在提高保額上。對(duì)于預(yù)算充足的，有能力購買終身保障的，也可以購買終身保障。

3、身體指標(biāo)怎么樣

買重疾險(xiǎn)，健康告知是繞不過去的一道坎。而現(xiàn)代人由于環(huán)境污染、食品安全、和工作壓力的影響，只要去體檢，總能被查出各類大大小小的健康異常。這些身體異常可能在醫(yī)生的眼里覺得習(xí)以為常沒什么大不了，但是在保險(xiǎn)公司的眼中可能就是比較大的問題了。而很多人在面對(duì)健康告知時(shí)，并不能記得自己的全部病史。

健康告知的一個(gè)原則就是如實(shí)告知，如實(shí)告知是投保人應(yīng)盡的義務(wù)。如果健康告知沒有如實(shí)告知，很可能會(huì)影響到你未來的理賠。所以選購保險(xiǎn)之前先要做健康告知，通過核保。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)分組多次賠付有哪些優(yōu)點(diǎn) 應(yīng)該如何分組才合理？

挑選重疾險(xiǎn)應(yīng)該避開哪些坑？

1、避免返還坑

本來可以花5000塊錢就能買到的保險(xiǎn)，最后卻花了1萬元甚至更多的錢才買到，然后保險(xiǎn)公司承諾返還1萬塊錢，其實(shí)羊毛出在羊身上，不要迷信返還型重疾。性價(jià)比和保障條款有待考量。重疾保障責(zé)任才是最重要的。

添加返還功能的重疾險(xiǎn)價(jià)格與不帶返還功能是有差別的，帶返還功能的重疾險(xiǎn)比較適合預(yù)算很充足的客戶，它到了指定的年齡不僅會(huì)把已交的保費(fèi)返還給你。而且保障還在。所以返還型的重疾險(xiǎn)也叫兩全型保險(xiǎn)，生死都可以得到錢。這個(gè)功能的本質(zhì)是理財(cái)。

2、避免附加險(xiǎn)坑

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)主險(xiǎn)搭一大堆的附加險(xiǎn)，但其實(shí)很多附加險(xiǎn)的保障不高，性價(jià)比低，但是保費(fèi)卻不低，而且只要主險(xiǎn)賠了以后附加險(xiǎn)很多都終止了責(zé)任，也就拿不到附加險(xiǎn)的理賠款。如果把每一種責(zé)任分開來買，就可以避免這種情況了。

3、避免短期坑

一年期的重疾險(xiǎn)首先如果出險(xiǎn)了就再也無法買到保險(xiǎn)，而且一年期的產(chǎn)品每年費(fèi)率都會(huì)增加，一旦停售也無法續(xù)保。雖然看著一年期重疾很便宜，但是放在終身的時(shí)間長(zhǎng)河里，劃下來保費(fèi)的費(fèi)率更貴。最大的風(fēng)險(xiǎn)是：出險(xiǎn)了就再也無法續(xù)保也無法買到別的重疾險(xiǎn)了。

4、避免理賠次數(shù)坑

有些產(chǎn)品用理賠次數(shù)很多做噱頭，其實(shí)理賠是根據(jù)條款責(zé)任來定的。比如定義疾病責(zé)任條件很苛刻，那就有可能理賠不到；還有疾病分組不合理，把高發(fā)常發(fā)的疾病都放在同一個(gè)組別，賠了這個(gè)就賠不到另一個(gè)；而且對(duì)于人體健康來說，再多次數(shù)基本也用不上，按很多公司理賠案例來說，賠三次的概率都很低，更別說更多次數(shù)了。

當(dāng)然，是否選擇多次賠付，還要根據(jù)家庭預(yù)算和自己想要的保障次數(shù)去決定，如果預(yù)算充裕，可以考慮配置多次賠付的。因?yàn)橐粋€(gè)人罹患了重疾，一般情況不會(huì)有保險(xiǎn)公司再承保，那么就沒有保障了。

5、重疾病種數(shù)量坑

重癥并不需要太在意數(shù)量，因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾病種已經(jīng)覆蓋了95%的理賠了。所以很多公司標(biāo)榜80種或者100種疾病，大家不必過分的糾結(jié)病種，很多的發(fā)生率都很低。

如果在價(jià)格相差不大的情況下，可以選擇重疾病種數(shù)量多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但是如果需要通過加費(fèi)等手段增加病種，則沒有必要。

6、避免輕癥中癥坑

重疾中的輕癥和中癥并不是越多越好，而是要看包含的高發(fā)輕癥和中癥多不多，賠付標(biāo)準(zhǔn)是否苛刻。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品把可以列入中癥的放在輕癥，重癥的放在輕癥或中癥，這就直接導(dǎo)致理賠款變少了，這一塊大家也要注意。

7、買了重疾險(xiǎn)不買醫(yī)療險(xiǎn)的坑

很多人覺得買了重疾險(xiǎn)就不用買醫(yī)療險(xiǎn)了，其實(shí)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然都是針對(duì)疾病的，但是保障的意義是不一樣的。重疾險(xiǎn)的賠付方式是直接把錢給被保險(xiǎn)人，而醫(yī)療險(xiǎn)的作用是報(bào)銷覆蓋所有在醫(yī)院產(chǎn)生的住院費(fèi)用。如果沒有配置醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)賠的錢也會(huì)被迫拿去支付醫(yī)院的高額醫(yī)療費(fèi)用，嚴(yán)重違反了風(fēng)險(xiǎn)管理的全面保障規(guī)劃原則。從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)中，我們可以看出來醫(yī)療險(xiǎn)的重要性，所以買了重疾險(xiǎn)還要醫(yī)療險(xiǎn)來搭配。

結(jié)語

關(guān)于重疾險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選以及挑選重疾險(xiǎn)應(yīng)該避開哪些坑就分享到這里。買到合適的保險(xiǎn)才能讓保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)，希望今天的文章對(duì)你有幫助。

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