現(xiàn)代年輕人，熬夜是常態(tài)，再加上工作壓力大，飲食不規(guī)律，很多人都是亞健康，體檢起來，各種指標(biāo)異常。那么體檢異常對于投保有哪些影響呢？體檢異常怎么買保險呢？今天我們就通過一個理賠案例來聊一聊。

真實案例

2017年3月份，27歲的盧女士在已經(jīng)體檢中心在做了一次體檢，這次體檢顯示盧女士的“甲狀腺右葉低回聲”有些異常，體檢報告是盧女士直接從網(wǎng)上查看的，之后并沒有去體檢中心詢問醫(yī)生，也沒有去正規(guī)醫(yī)院做進(jìn)一步檢查，總之，盧女士忽視了這次異常，沒有當(dāng)一回事。

2018年年初，盧女士通過朋友的推薦在保險代理人那里通過電子簽單的形式投保了一份48萬的重疾險，并且附加了住院醫(yī)療險以及住院津貼等。

2018年年底，盧女士因身體不適去醫(yī)院檢查，這次檢查結(jié)果查出盧女士甲狀腺右葉低回聲異常，醫(yī)生建議她做細(xì)針穿刺活檢，之后，盧女士被確診為雙側(cè)甲狀腺乳頭狀癌。

盧女士第一時間接受了手術(shù)治療，經(jīng)過為期21天的住院，盧女士最終平安出院，醫(yī)生建議她定期復(fù)診，并且注意休息，并且繼續(xù)進(jìn)行碘131綜合治療等。盧女士此次一共花費7萬4500元。

然而，盧女士在向保險公司申請重疾險理賠以及醫(yī)療費用報銷的時候，卻產(chǎn)生了糾紛。保險公不僅拒賠了盧女士的保險理賠金，還解除了保險合同。理由是，經(jīng)過保險公司的調(diào)查，盧女士在投保前的一次體檢中就有體檢異常，而在盧女士投保時，并沒有將這個情況如實告知給保險公司，使保險工作做出了錯誤的承保決定。

案例分析

盧女士將保險公司告上法庭，經(jīng)過法院的審理，盧女士在保險電子保單的健康告知詢問書上“”您過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常“，魯女士勾選為”否“。魯女士也在電子投保書上簽字確認(rèn)欄中抄寫確認(rèn)其已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，故盧女士確實存在體檢異常未如實告知的情況，最終，法院駁回了盧女士的上訴，保險公司拒賠合理。

盧女士購買的保險之所以會遭到拒賠，原因在于忽視了體檢中的檢查報告結(jié)果?，F(xiàn)代人越來越重視自己的身體，很多人都會選擇定期體檢來排查自己的身體情況。很多時候醫(yī)生會說沒事或者壓根不當(dāng)回事不說，但是只能說明這個癥狀目前的情況還算好，不足以對身體造成危險，但是對于保險公司來說，這種情況是最擔(dān)心的。對于身體檢查過程中醫(yī)生認(rèn)為不用在意的異常，但是在保險公司這里往往視為大敵。

如果案例中的盧女士在投保前告知了自己甲狀腺體檢時存在異常，保險公司在核保時肯定會將這項保障責(zé)任做”除外承保“，而盧女士得了甲狀腺疾病賠不了，但是如果罹患其他疾病，還是可以理賠的。推薦閱讀：投保前要體檢嗎？體檢了就不用健康告知了嗎？

體檢核保的幾種結(jié)果

1、沒問題 正常承保

保險公司通過評估你的體檢報告，認(rèn)為你的身體情況不會給身體帶來任何健康風(fēng)險，可以以標(biāo)準(zhǔn)體投保，分文不加。

2、有風(fēng)險 加費承保

保險公司通過評估，認(rèn)為你的身體情況可能會有一定的健康風(fēng)險，但是在可以承受的范圍內(nèi)，保險公司可以承擔(dān)風(fēng)險，但是要求加費承保，意味著你要比其他人多交錢才能享受到保險的保障。

3、有風(fēng)險 除外承保

保險公司通過你的體檢報告，認(rèn)為你的某一部位或者某個器官的疾病風(fēng)險比較大，保險公司不承擔(dān)這方面的責(zé)任，就會將這部分責(zé)任除外承保，承保你其他方面的疾病。比如你的甲狀腺有問題，就不承保甲狀腺，甲狀腺即使出了問題，保險公司也不理賠，但是可以保障甲狀腺以外的疾病。

4、風(fēng)險大 直接拒保

如果保險公司通過評估你的體檢報告，認(rèn)為風(fēng)險太高，那么就不能買這份保險了，保險公司會拒絕你的投保。

體檢異常怎么買保險？

很多人每年都會體檢一次，體檢中難免會因為飲食、作息等原因出險體檢指標(biāo)異常，那么體檢發(fā)現(xiàn)了異常，要怎么買保險呢？

隨著現(xiàn)代醫(yī)療儀器越來越精密，體檢就好比將自己完全暴露在顯微鏡之下，所以查出問題是一件比較正常的事情。但是對于買保險的朋友來說，體檢發(fā)現(xiàn)異常對于投保會造成一定的麻煩。

比如像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和脂肪肝等，都很常見，而且在醫(yī)生看來，這些都不是什么問題。以比較常見的甲狀腺結(jié)節(jié)來說，只要是良性的都不用采取治療，但是保險公司為什么那么苛刻呢？因為從保險醫(yī)學(xué)的角度來說，結(jié)節(jié)雖然是良性的，但是存在一定的風(fēng)險，一個有結(jié)節(jié)的人發(fā)病的概率肯定要比沒有結(jié)節(jié)的人發(fā)病風(fēng)險要高。保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也就更高，保險公司更多的是關(guān)注風(fēng)險概率，所以可想而知保險公司為什么會如此苛刻了。

體檢發(fā)現(xiàn)了異常怎么辦呢？其實不用太慌張，因為健康告知之后保險公司還要進(jìn)行核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多保險公司對于甲狀腺及并發(fā)的疾病采取責(zé)任免除，也就是不理賠。一般甲狀腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論都是特別約定免除條款。

體檢異常，只需要如實告知相應(yīng)的情況，等待保險公司的核保即可。很多異常的體檢是可逆的，比如脂肪肝，體重超重等，只需要加強鍛煉，體檢合格了就可以買保險。

結(jié)語

保險和體檢的關(guān)系越來越緊密，要想不被保險拒保，最好趁著年輕身體好趁早買保險，不然就是保險挑你的時候了。

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