相互保險(又叫互助保險)，是一群有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的的人自愿組織起來，定義好風(fēng)險補償?shù)囊?guī)則，預(yù)交風(fēng)險補償分?jǐn)傎Y金，從而保障每一個參與者的風(fēng)險損失。是參與互助保險的投保人相互之間的一種保障關(guān)系。 自保公司，即自營保險公司，是由非保險企業(yè)擁有或控制的保險公司，其主要的目的是為母公司及其子公司的某些風(fēng)險提供保險保障。隨著自保公司的發(fā)展，其含義也逐漸加入開放性，不僅僅為母公司提供保險，也為與母公司無隸屬關(guān)系的企業(yè)提供保險。 首先，兩者根本的區(qū)別是股東身份的認(rèn)定。 互助保險是投保人即股東，不僅享有保障，還享有互助保險公司或者組織的所有權(quán)、管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)。公司的資金及運營所得歸全體投保人所有，管理層由全體投保人選舉和任免，重大事項由全體投保人共同決策。因此互助保險組織和公司從模式上就決定了它的經(jīng)營目的是為全體投保人的利益服務(wù)，無論是風(fēng)險保障還是資金管理，從前到后都是為投保人利益服務(wù)的。 而自保公司其運營主體是股份制保險公司，出資人即為股東，但不一定是公司的投保人。因此商業(yè)保險公司的資金所有權(quán)、管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)都?xì)w出自股東所有，投保人只是通過支付保費來購買保障服務(wù)。公司的經(jīng)營目的是為股東賺錢，所以在做任何決策的時候首先考慮賺錢，為投保人提供保障是為賺錢服務(wù)的。 在上面這個根本區(qū)別基礎(chǔ)上，導(dǎo)致兩者在具體實施過程中的幾個不同。 從保障范圍看：互助保險的范圍比商業(yè)保險更廣更靈活。因為后者要賺錢，所以凡是不好賺錢的、不太好賣的、目前人群數(shù)量少的風(fēng)險通常都不保障。而互助保險是一群面臨共同風(fēng)險的同類人群自發(fā)組織起來作保障，無論人數(shù)多少、保障風(fēng)險的概率高低，只要大家都認(rèn)同承保、理賠的標(biāo)準(zhǔn)，就可以運行。 從保費支出來看：互助保險的保費支出要低于商業(yè)保險。主要有兩個原因。首先是銷售支出減少，互助保險主要是面向同類人群，他們天然具有較強的聚集性和傳播性，有利于產(chǎn)品的傳播和銷售。而商業(yè)保險更多需要專門的銷售人員面向客戶1對1銷售，所花費的成本更高。另一方面是資金收益的不同，在同樣的資金管理策略下，商業(yè)保險公司需要抽取一定的利益，而互助保險將所有的利益都返還給投保人。所以一頭一尾導(dǎo)致了互助保險的人均保費支出更低。 從資金籌集能力上看：商業(yè)保險要強于互助保險，因為它有更多的資金籌集渠道，比如公開發(fā)行股票。而互助保險從理論上只能向會員收取更多的會費。所以在過去兩百年，有不少互助保險公司因為資金問題而轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉。 從決策效率上看：商業(yè)保險也強于互助保險。因為它的重大事項由公司的管理層直接決定，而互助保險需要全體投保人以特定的方式參與，無論是直接參與還是選舉代表參與，其過程都必然會更長。 綜上來看，互助保險和商業(yè)保險各有利弊。前者更有利于投保人的利益最大化，后者更有利于保險公司的生存和壯大。目前相互保險公司有很多，如區(qū)塊鏈技術(shù)公司同心互助、背景強大的17互助、公益性質(zhì)的抗癌公社等等，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，無論是互助保險還是商業(yè)保險都面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。

相互保險是當(dāng)今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”。組織成員交納保費形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補災(zāi)害損失。 普通保險可以是人壽保險，商業(yè)保險但是都屬于保險公司的，而保險公司是以盈利為目的的，是采用公司組織形式的保險人，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 保險關(guān)系中的保險人，享有收取保險費、建立保險費基金的權(quán)利。同時，當(dāng)保險事故發(fā)生時，有義務(wù)賠償被保險人的經(jīng)濟損失。 一個是自愿性質(zhì)的互助保險，一個是花錢買平安的保險，這樣相比下來，還是相互保險更加適合普通群眾。同心社就是一個相互保險的平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實現(xiàn)全面透明化運作，是一個公平、公正、公開、安全高效的開放性互助信息服務(wù)平臺。

(一)相互保險公司的特點 　　1．相互保險公司是保險業(yè)從初級階段走向成熟繁榮的主要組織形式之一。西方國家保險業(yè),多數(shù)是從第二次世界大戰(zhàn)之后重新起步的。發(fā)展到60年代,已具相當(dāng)規(guī)模。據(jù)60年代末的統(tǒng)計：在世界各國人壽保險國際保險市場101組織中,相互保險公司的數(shù)量——美國153家、英國27家、西德38家、法國6家、加拿大13家、日本16家?？梢娤嗷ケｋU公司占有相當(dāng)比重。其中日本相互保險公司占全國人壽保險公司的76％。另據(jù)1962年美國人壽保險業(yè)統(tǒng)計：所有相互保險公司業(yè)務(wù)量之和為2334億美元,占美國全部人壽保險業(yè)務(wù)量的60％。從西方各國保險業(yè)發(fā)達(dá)歷程中可見：所騎“黑馬”之一,就是相互保險公司。 　　2．相互保險公司生命力強,競爭性強,較其他形式的保險公司相比,極易擴張發(fā)展。 　　以日本最大的保險公司日本生命保險公司為例：該公司1889年成立之初為股份制保險公司,“二戰(zhàn)”期間瀕臨破產(chǎn),在戰(zhàn)后改制為相互保險公司后,注入極大的活力,很快發(fā)展壯大,成為日本第一,并在全世界壽險業(yè)中處領(lǐng)先地位至今。又如美國的紐約人壽保險公司,1845年成立,1998年總資產(chǎn)已達(dá)1220億美元,在全美個人保單銷售中名列第一。該公司之所以能在150多年的風(fēng)雨中強盛不衰,其重要原因是采取了相互保險機制。再如英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險公司以及許多具有相當(dāng)實力的保險公司,都是相互保險公司形式。 　　3．相互保險公司發(fā)揮了保護本國民族保險業(yè)的作用。 　　相互保險公司的基金與股份公司的股金完全不同,可以說是對股金的排斥。因為在其內(nèi)部,只吸收保險購買者做為成員,不允許僅以投資為目的的股東加入。這使來自國外的保險資本,只能在相互保險公司之外望塵莫及。因此各國強大的相互保險公司,都是本國民族保險業(yè)的主力軍,客觀上成為捍衛(wèi)本國民族保險業(yè)的衛(wèi)士。

第一：相互保，還是基于了保險的基本核心，支付確定的一筆小錢，獲得可能的巨額的保障。但是風(fēng)險承擔(dān)的對象由保險公司轉(zhuǎn)移到了所有參保人。 第二：既然是風(fēng)險被參保人所以承擔(dān)，就必須承認(rèn)這個保險的風(fēng)險：首先是系統(tǒng)面對大面積的巨額分?jǐn)偠罎?，那么就需要設(shè)定規(guī)則，允許系統(tǒng)崩潰的出現(xiàn)，只要符合規(guī)則的系統(tǒng)崩潰，保險公司不受連帶責(zé)任。再是，個人面對較大的分?jǐn)?，產(chǎn)生規(guī)避行為，但沒有影響到系統(tǒng)本身，那么需要允許個人有一次任性的機會，即便這個機會導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。如果個人已經(jīng)出現(xiàn)過一次面對大額度的分?jǐn)?，?guī)避過風(fēng)險而不是承擔(dān)，那么根據(jù)這個險種的本質(zhì)要求：風(fēng)險是所有參保人承擔(dān)，那么他違背了這個原則，因此，必須規(guī)劃，棄保一次，或者多次，以及特殊情況的懲罰，解除懲罰的機制。 第三：總之，要允許系統(tǒng)合法崩潰，允許卷土重來，畢竟，合法崩潰意味著這個系統(tǒng)還是 有價值，只不過風(fēng)險過大，風(fēng)險過大的條件下，任何保險系統(tǒng)都無法避免崩潰。所以不要因為一次系統(tǒng)崩潰而排斥了這個系統(tǒng)的價值?？傮w來說，我們需要在現(xiàn)有多數(shù)人可以輕松幫助極度艱難的少數(shù)人的前提下，支持這個系統(tǒng)的反復(fù)卷土重來，以及合理的長期的運行。實現(xiàn)人人可以為我，我可以為人人。系統(tǒng)風(fēng)險之后，就是個人風(fēng)險，個人風(fēng)險也再所難免，所以要么你就去買商業(yè)保險，要么就要面臨一次或者多次比較大的分?jǐn)偂?第四：允許系統(tǒng)主動崩潰，如果基于的對象和范圍人群，風(fēng)險過度，導(dǎo)致所有人的壓力過大，為了避免合法約定到來的，無法控制的風(fēng)險來臨，可以申請預(yù)先崩潰。規(guī)避這種巨大的風(fēng)險。余下風(fēng)險由參保人承擔(dān)。 第五：總之，一定有很大風(fēng)險，讓系統(tǒng)崩潰，但是這個系統(tǒng)確實在正常條件下具有優(yōu)勢。個人的風(fēng)險也可以隨意規(guī)避，但是個人的規(guī)避將會導(dǎo)致權(quán)利受損。因此，讓哪些實際中，承擔(dān)義務(wù)過重，責(zé)任心較強的人，且拿到好處少，尤其是幾乎沒有的人，可以核算一下，給予一定程度的優(yōu)待，這種優(yōu)待也是合情合理的。至少在正常條件下，要支持這種優(yōu)待的給予。

相互保險到底好不好，主要從以下幾方面來回答： 1、相互保險定義是有共同需求、面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來，定好賠償規(guī)則的一種預(yù)交風(fēng)險補償機制，賠償最高上限是共同積攢的風(fēng)險金，即可以理解為商業(yè)保險的保費。而商業(yè)保險是保險公司運作的，對有風(fēng)險需求的人提供風(fēng)險保障的商業(yè)產(chǎn)品，賠償最高限額是保險金額，只要在保額內(nèi)，商業(yè)保險都可以賠付，從風(fēng)險金兜底角度，商業(yè)保險比相互保險好很多。 2、相互保險的保障責(zé)任靈活、保險費也低，不以盈利為目的，商業(yè)保險以盈利為目的，凡是不賺錢的、基數(shù)小的、同質(zhì)性低的風(fēng)險通常都不保障，但是保險的功能是以少量保費，保障不確定風(fēng)險，而且這種風(fēng)險是自己扛不住的風(fēng)險，所以，從這點來講保險還是比相互保險更科學(xué)，更符合保險的功能和意義。 當(dāng)然，在決策的時候，我們可以做個建議： 相互保險比較適合大團體，一般以團體為考慮點，如果評估團體中個別人發(fā)生風(fēng)險，且聚集的保險金能夠抗住最大范圍內(nèi)風(fēng)險， 那么可以考慮相互保險。但是如果是從個人為考慮點，想要獲取一份保險保障，建議還是選擇商業(yè)性保險，畢竟相互保險里面的風(fēng)險體是不確定的，不知道是不是會發(fā)生同質(zhì)化風(fēng)險爆發(fā)影響個人保障利益，為了萬全保障，還是商業(yè)保險靠譜。

相互保險公司(Mutual Insurance Company)是指未上市,并沒有股票股東的保險公司.相互保險公司標(biāo)識 相互保險公司是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織,其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品,而不是追逐利潤.相互保險公司沒有股東,保單持有人的地位與股份公司的股東地位相類似,公司為他們所擁有.相互保險公司沒有資本金,也不能發(fā)行股票,其運營資金來源于保費,該公司設(shè)立前期所需的資金一般是通過借貸等方式由外部籌措；各成員也以其繳納的保費為依據(jù),參與公司的盈余分配和承擔(dān)公司發(fā)生虧空時的彌補額. 編輯本段相互保險公司分類 按制定費率的不同和交付的不同,相互保險公司可以分為三類：分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU公司；預(yù)訂足量保險費的相互保險公司；永久性保險制的相互保險公司. 1.分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU公司 保單持有人就是公司所有人,每人都有相同的表決權(quán),理事會有公司成員選舉產(chǎn)生.這些公司通常業(yè)務(wù)范圍小,組織結(jié)構(gòu)簡單.參加保險時付少量保費,以支付日常費用和小額賠款.如果不足,其成員有無限攤收保費的責(zé)任. 2.預(yù)訂足量保險費的相互保險公司 在保險期的開始,向投保人收取的全部保險費能夠應(yīng)付經(jīng)營費用和賠償費用后,往往會有剩余,剩余部分可用來加強公司財力.這種實力雄厚、組織規(guī)模較大的公司在世界保險業(yè)中占有一席之地,是相互保險公司的常見形式. 3.永久性保險制的相互保險公司 提供無限期保險,投保人簽訂保險合同的同時繳付一次性大額保險費,數(shù)額必須達(dá)到使保費存款的投資收益足以賠付損失和支付各種費用.在保單生效若干年后,被保險人分享公司紅利.保險公司和被保險人都有權(quán)是保單作廢推出保險.如果保單取消了,表現(xiàn)公司將退還該被保險人最初一次性支付的保險費.這種保險公司在承保類型、承保數(shù)量、承保范圍和對被保險人的選擇方面都有嚴(yán)格的限制,以保護自身的利益. 編輯本段與股份保險公司比較 作為現(xiàn)代保險業(yè)常見的兩種公司組織形式,相互保險公司與股份保險公司各有優(yōu)勢.相對于相互保險公司而言,股份保險公司具有以下幾個顯著的優(yōu)點：第一,籌集資金、擴展業(yè)務(wù)規(guī)模更為便利.股份保險公司可以通過資本市場來籌集資金,而相互保險公司籌集資金主要來自積累的盈余.第二,激勵機制更有效.股份保險公司可以實行股權(quán)激勵機制來吸引關(guān)鍵人才.股份保險公司歸股東所有,股東對公司運作比相互保險公司的所有者（保單持有人）有更濃厚的興趣,更關(guān)注于公司的經(jīng)營管理.而相互保險公司也具有自己獨特的優(yōu)勢：第一,可以有效避免敵意收購.相互保險公司不發(fā)行股票,其競爭對手無法通過資本市場運作來進行惡意收購.第二,對消費者更有吸引力.與股份保險公司不同,相互保險公司經(jīng)營所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人,因此,保險消費者能最大限度地降低成本并獲得保障.