適合自身的保險(xiǎn)才是真正的好，建議先了解一下自身對(duì)于保險(xiǎn)配置的需求，再做規(guī)劃。 年收入20萬左右家庭該如何搭配保險(xiǎn)方案？ 近兩年來，多重賠付型產(chǎn)品日新月異。雖說創(chuàng)新了中癥這一概念，但仍然跳不開“重疾分組賠付”畫的圈。 多重賠付：賠付第一次后，第二次再得可以再賠付。 分組賠付：對(duì)疾病進(jìn)行分組，只與第一次賠付疾病不同組，才能獲得第二次賠付。 不分組賠付：也就是說只需要與第二次所得疾病不同種，就能獲得理賠。 而這一回，長(zhǎng)生福：分組是什么？咱輕中重全不分組！ 極致的保障 雖說重疾不分組早就不是創(chuàng)新點(diǎn)了，但是不分組保障還那么全面還真是沒有過。 1、等待期僅90天； 2、100種重疾，2次賠付不分組，間隔365天； 3、20種中癥，2次賠付不分組，每次賠付50%保額，間隔90天； 4、40種輕癥，3次賠付不分組，每次賠付30%保額，間隔90天； 同類型產(chǎn)品就本來就不多，比較出名的就一款中意人壽的悅享安康。 長(zhǎng)生福無論在保障還是價(jià)格上都完全蓋過了悅享安康，毫無疑問地成為不分組多重賠付型重疾的王者。終于有人超越悅享安康了，蝸牛君已經(jīng)等了2年了。 其他產(chǎn)品對(duì)比 那么多福，是不是有點(diǎn)選擇困難了？沒在怕，蝸牛君把帶福字的都拿出來。一看就能知道誰是認(rèn)真的。 1、華夏福多倍版 經(jīng)得起考驗(yàn)的華夏福多倍版，在間隔期上還是穩(wěn)穩(wěn)地站在了眾 “?！敝?。就連價(jià)格也無疑是上乘。但是這疾病分組與不分組之間的較量可是大有內(nèi)涵。 華夏福的五次看起來多，但畢竟人不可能一輩子得那么多次病，能用的上的可能最多兩三次，5次有些炫耀的感覺。從理論上來說，2次不分跟5次分是一樣的，假設(shè)第一次都得癌癥，那么第二次不管怎么樣肯定是在另外的四個(gè)組里，那么5次看起來要更好，但事實(shí)卻是華夏福的第一組不僅僅只有癌癥，還有終末期腎病，慢性肝功能衰竭失代償期，急性或亞性肝炎，紅斑狼瘡等11個(gè)病，而這些病，都是比較高發(fā)的疾??；而且，如果第一次得的不是癌癥，而是其他的系統(tǒng)疾病，那么2次不分組可以是同組別的疾病，從這么看，長(zhǎng)生福即便是2次賠付，綜合賠付概率也要高于華夏福多倍版，多出來的這些價(jià)格就物超所值了。 而看起來長(zhǎng)生福的弱項(xiàng)，中癥與輕癥的90天等待期在實(shí)際操作中也只是兩次大病隔了3個(gè)月，華夏的沒有間隔期并沒有特別大的實(shí)際意義。 2、國(guó)壽福至尊版 單次賠付比多次賠付還貴。分不分組、王者不王者都不關(guān)國(guó)壽事，是游走在另一個(gè)世界的產(chǎn)品。如果買入此福，請(qǐng)自求多福，畢竟像華夏福多倍版在第91天就開始保障賠保額了，國(guó)壽還只能賠已交保費(fèi)。 3、平安福2018 還是貴貴貴貴貴！槽點(diǎn)還比國(guó)壽福多，這部分點(diǎn)評(píng)就交給留言區(qū)的小伙伴吧。 產(chǎn)品總結(jié) 長(zhǎng)生人壽這次出拳還是值得一買的。產(chǎn)品沒毛病，跟華夏福比較起來蝸牛君更喜歡長(zhǎng)生福，喜歡悅享安康的中意黨也可以拋棄舊愛了。 公司背景介紹 蝸牛君在第一次接觸這個(gè)產(chǎn)品前也是對(duì)長(zhǎng)生人壽很陌生，看了資料馬上就熟悉起來了，這是一家命運(yùn)多舛的公司，2003年就拿到牌照，一直都沒怎么經(jīng)營(yíng)，股東里面有蝸牛君最愛的日本生命，這是一家日本互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)做的最好的保險(xiǎn)公司，專業(yè)度是沒有問題的；另一個(gè)股東長(zhǎng)城資管，是四家國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司之一，實(shí)力也是棒棒噠。長(zhǎng)生福應(yīng)該是長(zhǎng)生人壽準(zhǔn)備開始好好做的開山產(chǎn)品，因此還是很有誠(chéng)意。 （資料來源：長(zhǎng)生人壽2018年第二季度償付能力報(bào)告） 核心償付能力、以及綜合償付能力充足率達(dá)188%，均超過了監(jiān)管規(guī)定的基本要求。（核心償付能力標(biāo)準(zhǔn)線：50%，綜合償付能力標(biāo)準(zhǔn)線：100%）而且根據(jù)長(zhǎng)生人壽往年公布的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)所示，僅有2017年第四季度為B，其余均為A。 活脫一個(gè)乖巧孩子的模樣，大家可以放心。 （保險(xiǎn)專業(yè)防坑，就看蝸牛君知乎號(hào)：蝸牛說保險(xiǎn)）

華夏福重疾保險(xiǎn)計(jì)劃： 1、42種輕癥疾病： 不同輕癥之間最多可以賠付三次，累計(jì)高達(dá)保額的90%。 第一次輕癥賠付基本保額25%， 第二次輕癥賠付基本保額30%， 第三次輕癥賠付基本保額35%， 賠付后，合同繼續(xù)有效。(次數(shù)上沒必要過多，賠付比例提高相對(duì)于賠付次數(shù)來說實(shí)用性更高，畢竟得三次以上輕癥概率非常之低。) 同一事件導(dǎo)致的不同輕癥，可以同時(shí)獲賠（因同一原因?qū)е碌妮^小面積三度燒傷、輕度面部燒傷、因意外毀容實(shí)施整容手術(shù)，僅賠付一項(xiàng)） 2、82種重大疾?。?18歲前，患重大疾病，賠付基本保額的2倍，合同終止。(關(guān)愛未成年人高額賠償) 18歲后至60歲前，患重大疾病，賠付基本保額，合同終止。 60歲后，重大疾病，賠付基本保額的1.2倍，合同終止。(關(guān)愛老年人) 3、身故或全殘： 18歲前，身故或全殘，賠付已交保費(fèi)的2倍，合同終止。(保監(jiān)會(huì)針對(duì)未成年人身故賠付限額：未滿10周歲不得超過20萬元，未滿18周歲不得超過50萬元。) 18歲后，身故或全殘，賠付基本保額、已交保費(fèi)或現(xiàn)價(jià)較大者，合同終止。 4、疾病終末期： 18歲前，確診達(dá)到疾病終末期，賠付已交保費(fèi)的2倍，合同終止。(關(guān)愛未成年人，一般的產(chǎn)品僅賠1倍已交保費(fèi)) 18歲后，確診達(dá)到疾病終末期，賠付基本保額、已交保費(fèi)或現(xiàn)價(jià)較大者，合同終止。 5、祝壽金： 存活至88周歲保單周年日，未發(fā)生重疾或身故賠付的情況下，返還所有已交保費(fèi)，合同繼續(xù)有效至終身。 (返還保費(fèi)，確保保費(fèi)不白花，滿足部分有返保費(fèi)需求消費(fèi)者，重點(diǎn)是返還之后合同繼續(xù)有效。) 6、雙重豁免： 自帶42種輕癥豁免保費(fèi)，另可附加投保人輕癥、重疾、全殘、身故豁免后期保費(fèi)。

目前華夏的重疾，華夏福和常青樹，華夏福是返還型的，常青樹是多次賠付的，至于說好不好，只能從你的實(shí)際情況的角度去看，不知道你的情況，沒法判斷適不適合你。

以前給自己買過華夏福這款返還型的終身重疾險(xiǎn)，囊括了輕癥、重疾、身故、全殘、疾病終末期、祝壽金、輕癥豁免保費(fèi)，重疾額度和輕癥給付比例都還比較高，當(dāng)時(shí)買的時(shí)候很果斷，后來又怕后悔，現(xiàn)在覺得華夏福這款還真心蠻適合我的，當(dāng)然華夏還有其他的重疾險(xiǎn)，可以去官網(wǎng)對(duì)比再做決定。

現(xiàn)在是華夏福多倍版

先了解重疾險(xiǎn)的基本特點(diǎn)，再結(jié)合需求進(jìn)行選擇。 通常市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型，保險(xiǎn)期限上分為定期、終身等，新型產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任。 一、重疾險(xiǎn)選擇消費(fèi)型還是返還型 消費(fèi)型、返還型重疾險(xiǎn)對(duì)比如下： 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不包含身故或期滿返還保費(fèi)的責(zé)任，重疾確診時(shí)賠付保險(xiǎn)金。返還型重疾險(xiǎn)，包含身故或期滿返還保費(fèi)的責(zé)任，身故或到期返還保額/保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值。 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相比較返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格會(huì)低很多。 建議按照個(gè)人購(gòu)買重疾險(xiǎn)的需求和預(yù)算水平來選在購(gòu)買消費(fèi)型還是返還型，消費(fèi)型適合預(yù)算較低注重保障的人群購(gòu)買，返還型適合預(yù)算較高及付保單儲(chǔ)蓄有需求的人群購(gòu)買。 二、重疾險(xiǎn)選擇定期還是終身 定期、終身重疾險(xiǎn)對(duì)比如下： 定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間則是由投保人購(gòu)買之日起至被保險(xiǎn)人身故。 在保險(xiǎn)期限方面，推薦終身重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于可長(zhǎng)期保障風(fēng)險(xiǎn)，尤其是被保人上年紀(jì)后患病幾率增加，若被保人購(gòu)買終身重疾，盡管隨著年齡增長(zhǎng)使患病風(fēng)險(xiǎn)增加，依舊可以得到保障，完全覆蓋了重疾高發(fā)年齡段。 三、重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任 1. 輕癥賠付 “如果我得了重大疾病前期的疾病，難道要等病情嚴(yán)重，進(jìn)入重疾范圍才可以理賠嗎？” 什么是輕癥：輕癥是相對(duì)重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，及時(shí)治療可以減少患重疾的幾率。 輕癥賠付：在新型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險(xiǎn)保額的一定比例予以給付。例如原位癌屬于輕癥范圍，投保人投保重疾險(xiǎn)保額為50萬，20%的輕癥賠付，則被保險(xiǎn)人確診原位癌時(shí)，可以獲得10萬元輕癥賠付。 現(xiàn)在市面上的新產(chǎn)品，輕癥賠付比例基本都在20%以上，輕癥同樣可以獲得理賠。 2. 投保人豁免 “我為妻子購(gòu)買了一份30年繳的重疾險(xiǎn)。如果這30年內(nèi)我因?yàn)樯眢w情況交不上保費(fèi)了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費(fèi)也打了水漂？” 投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當(dāng)保險(xiǎn)繳費(fèi)期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費(fèi)，保障依舊有效。 例如劉先生與其妻子互為投保人投保重疾險(xiǎn)，并附加投保人豁免。當(dāng)劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除余下保費(fèi)，繼續(xù)享有保障。 附加投保人豁免相比保單原保費(fèi)增加的費(fèi)用并不多，建議選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)附加投保人豁免的責(zé)任。 3. 被保人豁免 “如果我是被保險(xiǎn)人，患上輕癥也可以豁免保費(fèi)嗎？保單的重疾保障會(huì)失效嗎？” 被保人豁免是指被保險(xiǎn)人確診患輕癥時(shí)，可免交該保單剩余的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保障仍然不變。 例如劉先生投保重疾，附加被保人輕癥豁免，作為被保險(xiǎn)人當(dāng)劉先生確診輕癥時(shí)，可免交余下的保費(fèi)，并依然可以享受重疾保障。 建議附加被保人豁免，確診輕癥后可免交后續(xù)保費(fèi)，極大的緩解的保費(fèi)壓力。 四、重疾險(xiǎn)怎么選 1. 高性價(jià)比保障 “了解重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)和購(gòu)買保險(xiǎn)的必要性。但我儲(chǔ)蓄很少，有沒有價(jià)格低，保障范圍選擇自由的產(chǎn)品？” 推薦1：百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。高保障、低保費(fèi)，涵蓋100種重疾+30種輕癥（含豁免），可單獨(dú)投保重疾保障，可選最長(zhǎng)三十年的繳費(fèi)期，投保更靈活，繳費(fèi)更輕松。 推薦2：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，投保人豁免+輕癥豁免，低保費(fèi)同時(shí)享受雙豁免。 這兩款產(chǎn)品整體費(fèi)用較低，是市場(chǎng)上最具性價(jià)比的產(chǎn)品?？祷荼？蓡为?dú)投保重疾保障，康樂一生保費(fèi)的同事可選雙豁免。選擇自由，可以通過較低保費(fèi)獲得高保額。 2. 保障、儲(chǔ)蓄二合一 “如果保險(xiǎn)期限結(jié)束，我沒有得重大疾病，我希望保單對(duì)我還有價(jià)值，返還型有什么產(chǎn)品？” 推薦：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款，返還型重疾產(chǎn)品，包含身故返還責(zé)任，保障范圍全面靈活可選輕癥豁免、投保人豁免。 相比純保障型的產(chǎn)品，部分預(yù)算較高的客戶在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考慮到產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄和返還功能，我們推薦終身返還型重疾險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期結(jié)束或身故后會(huì)返還保額/保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值。除重疾保障外，返還型重疾具備一定的儲(chǔ)蓄功能。 3. 既往病史較多 “我身體比較差，得過一些小病，不知道會(huì)不會(huì)影響投保，該怎么選擇產(chǎn)品？” 推薦：弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)，返還型重疾產(chǎn)品，不僅支持多次賠付，更是市面上少有的智能核保重疾產(chǎn)品。 智能核保通過簡(jiǎn)化流程，核保更人性化，核保條件更寬松，帶病也可投保。讓一些以前不能購(gòu)買健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的投保人不會(huì)因?yàn)橐恍┬∶”痪鼙?。多次賠付，重疾賠付三次，輕癥賠付兩次。 4. 大品牌，增值服務(wù) “我傾向選擇大品牌大公司的保險(xiǎn)，有這樣的產(chǎn)品推薦嗎？” 推薦：泰康樂安康終身重大疾病保險(xiǎn)，返還型重疾產(chǎn)品，專屬重疾醫(yī)療綠色通道，60周歲可投保的返還型終身重疾，由泰康人壽承保。 選擇大品牌，是很多初次在線上購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶堅(jiān)持的觀點(diǎn)；不僅在消費(fèi)心理上會(huì)給客戶帶來更多的信心，也有一些額外增值服務(wù)，但價(jià)格相比一般保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品會(huì)略高一些。 5. 終身保障，多次賠付 “需要長(zhǎng)期終身保障，擔(dān)心以后如果重疾輕癥多發(fā)怎么辦？” 推薦：長(zhǎng)生福重大疾病保險(xiǎn)，終身重疾產(chǎn)品，100種重疾最多兩次賠付，20種中癥最多兩次賠付，40種輕癥最多三次賠付，人生各個(gè)階段高發(fā)疾病全覆蓋。 是否需要長(zhǎng)期終身的保障，又擔(dān)心在保險(xiǎn)期間內(nèi)確診疾病之后賠付，后期得不到保險(xiǎn)保障？長(zhǎng)生福重大疾病保險(xiǎn)不僅長(zhǎng)期保障，且支持多次疾病賠付，其中還包括現(xiàn)在市場(chǎng)上少見中癥賠付，是非常好的終身重疾產(chǎn)品。

買過常青藤這款重疾險(xiǎn)，保費(fèi)很低廉，合同期滿后，不但返還我本金還附送20%的固定收 益，津貼給付也不影響本金的返還，賠不賠都返還。上個(gè)月我做了個(gè)小手術(shù)，花了幾萬塊錢，想著說下個(gè)月才會(huì)把錢賠給我的，沒想到當(dāng)天就給我了，這速度真是快。

大人用常青樹全能版，小孩用小常青樹，你可以百度下，拳頭產(chǎn)品值得購(gòu)買