一款好的重大疾病保險(xiǎn)，我認(rèn)為有兩大維度：1、產(chǎn)品責(zé)任2、核保標(biāo)準(zhǔn)。

1、產(chǎn)品責(zé)任

現(xiàn)在國內(nèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的種類非常多元化，保險(xiǎn)公司為了滿足客戶的各種需求，逐漸的推出的多項(xiàng)責(zé)任，比如輕癥責(zé)任，輕癥豁免責(zé)任，多次給付重疾責(zé)任，多次給付重疾腫瘤責(zé)任等等。所以大家在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品責(zé)任這一塊。

例如：輕癥的出現(xiàn)是為了應(yīng)對重大疾病的早期狀態(tài)，一般來說，使用的手段也更為緩和，比如惡性腫瘤的早期狀態(tài)是原位癌，而原位癌的早期狀態(tài)是更容易治療的，損害是可逆的。有些保險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任里包含了輕癥豁免，意思是被保險(xiǎn)人得了輕癥后，后續(xù)的保費(fèi)可以免交。

重疾險(xiǎn)的種類很多，按是否帶身故責(zé)任，大致上分為兩大類產(chǎn)品，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)稱為純重疾險(xiǎn)，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)稱為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)。從產(chǎn)品責(zé)任來說，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)普遍比純重疾險(xiǎn)好，但是保費(fèi)比較高；純重疾險(xiǎn)不帶身故責(zé)任，相對所需投入的保費(fèi)就比較低。

純重疾險(xiǎn)，又分一年一保的短期重疾險(xiǎn)和多年繳費(fèi)的長期重疾險(xiǎn)。一年期的產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)簡單，保費(fèi)低，杠桿高，但是不穩(wěn)定，來年再買可能已經(jīng)取消該產(chǎn)品了，還需要重新進(jìn)行健康評估，在等待生效的期間，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變大。長期重疾險(xiǎn)一般可以自己選擇10年、20年、30年的繳費(fèi)時(shí)間，持續(xù)繳費(fèi)，但是保障穩(wěn)定。

2、核保標(biāo)準(zhǔn)

并不是所有人都可以買到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)審核您的健康和財(cái)務(wù)情況。一般保險(xiǎn)公司的健康核保會(huì)有5種結(jié)果：正常承保、加費(fèi)、責(zé)任免除、延期承保和拒保。如果身體健康一般是正常承保，如果身體亞健康或者不健康，就可能加費(fèi)等等。

高危職業(yè)會(huì)影響核保，收入水平也會(huì)影響核保，比如重疾險(xiǎn)保額一般不得超過年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是說，假設(shè)你買50萬保額，那么你的年收入至少得有5萬元。

總結(jié)，如何挑選好的重疾險(xiǎn)，不能只看一個(gè)方面，要綜合考慮以上兩個(gè)方面，挑選最合適自己的產(chǎn)品。

總的來說，選擇重疾險(xiǎn)最主要的是看幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：

1.等待期也就是經(jīng)常說的觀察期，免責(zé)期，在這個(gè)期間內(nèi)患上重疾，保險(xiǎn)公司是不賠的，雖然買了保險(xiǎn)，但處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。對投保人來說，當(dāng)然這個(gè)等待期時(shí)間越短越好。說到等待期，就不得不說這個(gè)問題了，很多投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)問，如果在等待期重疾身故，那保險(xiǎn)公司會(huì)賠付嗎？這個(gè)一般有三種處理方法，一保險(xiǎn)公司不賠付，二保險(xiǎn)公司會(huì)返還保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值更大者，三就是賠付既定保額。具體如何賠付和最初的保費(fèi)選擇有關(guān)，這其中的區(qū)別還是很大的，在選擇時(shí)要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇，可以說無好壞之分，適合的就是最好的。

2.保費(fèi)豁免這是重疾很重要的一項(xiàng)優(yōu)勢，如果不幸得了事先約定的事故，剩下的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，而被保險(xiǎn)人的利益不變。想要有豁免權(quán)也是有規(guī)定的，比如夫妻互?；蛘呓o子女買保險(xiǎn)時(shí)，如果被保險(xiǎn)人得了輕癥或者重疾可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，如果交錢的投保人發(fā)生事故，保費(fèi)都不用交了，但原先約定的屬于被保險(xiǎn)人的利益不變，這也就是為什么保費(fèi)豁免被稱為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)的原因。

俗話說，專業(yè)的事交給專業(yè)的人做，要是在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候有不明白的地方，一定要找保險(xiǎn)公司或者專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人咨詢，買保險(xiǎn)需要考慮的因素可是有很多，有專業(yè)人士的幫助可以事半功倍。

首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)產(chǎn)品監(jiān)管要求，能冠名重疾產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須按中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)的重疾定義提供以下6種保障：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

所以被命名為“XX重大疾病保險(xiǎn)”的產(chǎn)品都會(huì)保障這6種核心重疾。

人這一輩子能患上以上6種重疾的概率是72%。

另外還有19種較常見重疾，與上面這6種組成最常見的25種重疾組合。目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品都基本覆蓋了這些疾病。

所以，無論你在國內(nèi)哪一家保險(xiǎn)公司購買了重疾產(chǎn)品，這6種/25種重大疾病的定義都是一模一樣的。

再來了解下輕度重疾：

按照字面意思和疾病定義來看，輕度重疾是介于普遍疾病和重疾之間的疾病，其程度未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)在市面上很誘人的還有這種以額外賠付型為主，理賠后不影響重疾和其他保險(xiǎn)責(zé)任的保額的產(chǎn)品。

目前市場常見的輕度重疾有這些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）輕微腦中風(fēng)后遺癥

（4）介入式非開胸手術(shù)（冠狀動(dòng)脈、心臟瓣膜、主動(dòng)脈）

（5）視力嚴(yán)重受損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術(shù)

就發(fā)病概率而言，輕度重疾發(fā)生概率大約是重大疾病發(fā)生概率的30%（各年齡平均值）。

總的來說，很有必要購買。

做好預(yù)算。準(zhǔn)備給自己買一份重疾保險(xiǎn)，首先得做好資金預(yù)算，因?yàn)橹丶脖ｋU(xiǎn)的種類很多，因保額、保險(xiǎn)范圍的不一樣，重疾保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額也會(huì)不一樣，所以要想買到合適的產(chǎn)品，就必須做好預(yù)算，根據(jù)自己的需求，留足預(yù)算資金。
確定保額。重疾險(xiǎn)的保額，也就是一旦發(fā)生重疾后的賠付金額，這個(gè)一定要根據(jù)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及自身需求，選擇合適的保額。
注意類型。重疾型保險(xiǎn)有消費(fèi)型的和返還型的，建議你在購買重疾保險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮清楚準(zhǔn)備買的保險(xiǎn)類型，看看自己是購買消費(fèi)型的，還是返還型的，兩者各有優(yōu)勢，也各有劣勢，建議你先做足功課，結(jié)合實(shí)際，選擇最適合的產(chǎn)品。
貨比三家。購買重疾險(xiǎn)，一般都是選擇年交，而且一交又是5年至20年不等，這將是一筆大的開銷，所以千萬不要倉促做決定，一定要多了解幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，比較他們的差距和優(yōu)勢，貨比三家，選擇出性價(jià)比最高的產(chǎn)品。
細(xì)讀條款。保險(xiǎn)的核心部分就是保險(xiǎn)條款，特別是這種長期交付的重疾險(xiǎn)，更是如此，條款中的玄機(jī)很多，稍不注意，就會(huì)陷入誤讀的陷阱，購買各種重疾險(xiǎn)，都一定要耐心細(xì)致的把條款研透，讀透，以免陷入誤區(qū)。
考慮實(shí)際。重疾險(xiǎn)，畢竟是一種保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你在購買時(shí)一定要考慮實(shí)際情況，結(jié)合自身情況，量力而行，不要去打腫臉充胖子，也不要去跟風(fēng)，合適自己的，才是最好的。

整理幾個(gè)常見問題：

定期還是終身

定期通常保至60 or 70歲；終身保終身。（還有一年期，買一年保一年，不過續(xù)保難保證，這里不討論）

從價(jià)格上看，定期是有非常大優(yōu)勢的，如果囊中羞澀，那么保定期是非常不錯(cuò)的選擇；如果想要保終身無憂，那么多給出那一部分保費(fèi)也是合理的。

要不要保費(fèi)返還

兩個(gè)字：不要?。依镉械V的可以略過）

可以這么想，一個(gè)二十多歲的小年輕，到70歲的時(shí)候也已經(jīng)過去了40多年了，然后你把我交的保費(fèi)還給我，可那時(shí)候這點(diǎn)錢也不值錢??！

還不如年輕時(shí)少交點(diǎn)，把留下來的用于投資自己，哪怕去消費(fèi)掉也好啊。

要不要輕癥

輕癥可不是感冒發(fā)燒，而是我們常說的“大病”，只是未達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，比如原位癌，不列入重疾，治愈率較高且費(fèi)用在我們的可承受范圍內(nèi)。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議選擇附帶輕癥的產(chǎn)品，畢竟可以有效降低我們重疾理賠的門檻，而且早治療早發(fā)現(xiàn)，再合適不過了。

要不要壽險(xiǎn)責(zé)任

重疾險(xiǎn)的目的就是為了把重疾風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給覆蓋掉或緩沖下，

身故也想要保障，那是定期壽險(xiǎn)的事情。

要不要多次賠付

過去重疾險(xiǎn)基本都是賠一次就完事，但現(xiàn)在醫(yī)學(xué)發(fā)展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患過重疾的人卻因?yàn)槔碣r記錄再也買不到重疾險(xiǎn)。

于是，重疾多次賠付的產(chǎn)品就出現(xiàn)了，保費(fèi)也跟著蹭蹭漲。

關(guān)于這點(diǎn)就比較糾結(jié)了，畢竟如果一個(gè)還有幾十年美好人生的孩子或青年，肯定是多次賠付的重疾險(xiǎn)更有安全感。但是，如果預(yù)算有限的話呢，一次賠付多一點(diǎn)保額，應(yīng)付眼前可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)也是可以的。