1、首先，社保是基礎(chǔ)，是國家最基本的保障，建議補(bǔ)充完整醫(yī)療保險(xiǎn)。其次，商業(yè)保險(xiǎn)是社保最好的補(bǔ)充，隨著現(xiàn)在生活環(huán)境的改變，國家醫(yī)療體制的改革，醫(yī)院的商業(yè)化運(yùn)作，做充足的準(zhǔn)備是勢在必行的。不同的人有不同的需求，保險(xiǎn)沒有最好的，適合的才是最好的，在沒有了解你的想法和需求之前，沒有辦法給你做詳細(xì)的推薦，只能提一下幾點(diǎn)建議

一：買保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)，健康是一切的前提，沒有健康一切都是空談，你說對(duì)嗎？

二：建議選擇繳費(fèi)低，保障高，繳費(fèi)固定，保障逐年遞增的分紅型保障型保險(xiǎn)，在擁有保障的同時(shí)，抵御通貨膨脹。

1、返還型

優(yōu)勢：“安心”。返還型重疾險(xiǎn)分返還已交保費(fèi)或基本保額兩種情況。從表面上看來，如果出險(xiǎn)會(huì)獲得理賠金賠償，如果沒有出險(xiǎn)，到期則返還已交保費(fèi)或基本保額。有一種無論出不出事，橫豎左右都不會(huì)虧的感覺。

劣勢：價(jià)格高，會(huì)比消費(fèi)型產(chǎn)品多交許多保費(fèi)。其實(shí)，從保費(fèi)的構(gòu)成上來看，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品多交的那部分保費(fèi)，其實(shí)相當(dāng)于購買了保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄服務(wù)，到期返還給你的錢，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司用你自己多交的錢拿去進(jìn)行投資理財(cái)所獲得的利潤。如果在保障期限內(nèi)出險(xiǎn)，你獲得了理賠金賠付的話，則不再獲得返還金，然而你花的保費(fèi)還比別人多。

角色：可以充當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的角色。如果沒有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購買返還型重疾險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)就拿理賠金治病；沒出險(xiǎn)就拿返還金養(yǎng)老。

2、消費(fèi)型

優(yōu)勢：價(jià)格便宜，杠桿高。

劣勢：“保費(fèi)一去不復(fù)返”。許多傳統(tǒng)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的顧慮就在這里，總想著“如果我沒出事，這錢不就白花了嗎”。也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺得身體健康更重要？

角色：基礎(chǔ)保障。對(duì)于預(yù)算有限的朋友來說，與其購買一款昂貴的返還型重疾險(xiǎn)，不如選擇一款保額更高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把省下來的錢去購置其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保障更加完善。

但這點(diǎn)其實(shí)沒什么好爭辯的，每個(gè)有自己的選擇吧，但是我還是給一個(gè)建議吧。

預(yù)算有限，當(dāng)然先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們購買保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)的，而不是“掙錢”。與其想著幾十年后拿多少錢，還不如用這錢把現(xiàn)在這一刻過得更好一點(diǎn)。

預(yù)算充足，除了風(fēng)險(xiǎn)保障以外，還有其他考量的消費(fèi)者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費(fèi)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了，也沒什么不可。

單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，疾病的治愈率在上漲，未來的日子還很長，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來依舊還有保障。

多次賠付當(dāng)中，2~3次賠付與4~5次賠付沒有差別。4~5次賠付看起來賠付次數(shù)很多，但是從實(shí)際上來看，罹患一次重疾就會(huì)對(duì)身體帶來嚴(yán)重?fù)p害，后續(xù)的恢復(fù)期也是比較漫長的。發(fā)生2次甚至3次重疾風(fēng)險(xiǎn)是可能出現(xiàn)的，無論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時(shí)候，身體功能受到的傷害會(huì)成倍增長，說得通俗一點(diǎn)，如果真的第4次身患重疾了，無論保險(xiǎn)公司賠多少錢都救不回來這條命的。

所以建議定期重疾險(xiǎn)可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購買多次賠付的話，最好是與終身重疾險(xiǎn)搭配。

如果只有一份重疾險(xiǎn)的話，建議購置含有輕癥風(fēng)險(xiǎn)保障的。如果打算輕癥風(fēng)險(xiǎn)自留，而將所有重心放在重疾保障上的話，純重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險(xiǎn)+高保額純重疾險(xiǎn)。用前者來抵御基本的輕癥風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檩p癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒那么嚴(yán)重的疾病，治愈率高，治療費(fèi)用比較低，通常不到10萬就能解決；而真正會(huì)對(duì)家庭帶來毀滅性打擊的是重疾風(fēng)險(xiǎn)，治療費(fèi)用可以說是無上限的。

所以，對(duì)于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預(yù)算應(yīng)該用以購買重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)比含輕癥保障的重疾險(xiǎn)價(jià)格低，于是，我們可以省下這部分預(yù)算，用在其他更重要的地方。

適用場景：

C先生如上進(jìn)行配置，一款10萬輕癥保額+30萬重疾保額的重疾險(xiǎn)和一款100萬純重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配，當(dāng)他罹患輕癥疾病時(shí)，用前者的10萬保額治愈了，后期再罹患重疾的話，他還有（30萬－10萬）+100萬的理賠金用以疾病治療。

除了預(yù)算非常低的用戶購置一年期重疾險(xiǎn)以外，只要條件允許，都應(yīng)該買長期型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，首推終身重疾險(xiǎn)，其次再是定期重疾險(xiǎn)。如果要考慮控制預(yù)算，又需要高保額的話，可以考慮多個(gè)產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（多保魚提醒：這么多份保險(xiǎn)，一定要做好保單管理）

理想配置：終身重疾險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)，用足夠保額的終身重疾險(xiǎn)來保證保障期限的完善，定期重疾險(xiǎn)用來疊加保額。