多保魚遇到過(guò)很多人，在投保的時(shí)候不知道自己的健康情況怎么辦，或者不符合健康告知怎么辦？我們需要知道的是健康告知關(guān)乎我們是否能投保的問(wèn)題，以及將來(lái)是否能購(gòu)理賠的重要因素之一，納悶健康告知要怎么看呢？見(jiàn)他多保魚就來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)“健康告知”的哪些事兒。

　　●中國(guó)目前的健康告知采用“詢問(wèn)告知”方式，這是保險(xiǎn)公司提問(wèn)。被保險(xiǎn)人必須誠(chéng)實(shí)地回答。如果沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)不履行合同。無(wú)論您是離線還是在線購(gòu)買保險(xiǎn)，您都必須完成此步驟以確認(rèn)您的保險(xiǎn)。

　　●健康告知的建立基于公平原則。保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)地，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)之前，有必要確認(rèn)被保險(xiǎn)人的健康狀況，以確定是否確保和避免道德風(fēng)險(xiǎn)。 如果您知道自己患有嚴(yán)重疾病，那么風(fēng)險(xiǎn)超出了預(yù)判的范圍，保險(xiǎn)公司將拒絕承保。

　　【1】怎么進(jìn)行健康告知？

　　了解健康告知是什么，讓我們看看如何處理健康告知。一般而言，應(yīng)在健康告知中傳達(dá)的事實(shí)包括以下幾大類，以確定被保險(xiǎn)人當(dāng)前的健康風(fēng)險(xiǎn)和潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)：

　　?過(guò)往投保與理賠情況

　　?被保險(xiǎn)人過(guò)去病史、治療狀態(tài)、當(dāng)前健康狀況等

　　?被保險(xiǎn)人家族史，即父母或直系親屬中是否存在家族遺傳病等。

　　?生活習(xí)慣，如吸煙、喝酒等。

　　?其他，如職業(yè)、身高、體重等

　　當(dāng)然，不同類型的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的嚴(yán)重程度也不盡相同。一般來(lái)說(shuō)，從嚴(yán)格到寬松的順序是：醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>防癌險(xiǎn)>定期壽命>意外險(xiǎn)。

　　了解內(nèi)容后，我該怎么辦？通過(guò)總結(jié)，多保魚總結(jié)了以下原則，只要你遵循這些原則，健康告知輕松搞定?

　　1）有問(wèn)必答，如實(shí)做答 

　　正如我們之前所說(shuō)，中國(guó)使用的保險(xiǎn)是征求意見(jiàn)。只要是健康告知中的問(wèn)題，我們必須根據(jù)我們所知的情況回答它。但是，不包括在健康告知中的范圍，投保人可以不用告知。

　　2）看清相關(guān)描述的屬性，例如程度、時(shí)間限制等。

　　健康告知在過(guò)去的病史、治療部分占多數(shù)，有時(shí)間和程度限制的，在回答這些問(wèn)題時(shí)，有必要在答案中看清楚。例如，“你過(guò)去2年住院過(guò)嗎？”那么當(dāng)你2年前住院過(guò)，你仍然可以選擇“不”。如果你有“高血壓2級(jí)或以上”，那么你應(yīng)該選擇高血壓或偶爾高血壓“沒(méi)有”。

　　3）注意區(qū)分具體的疾病

　　在常見(jiàn)的健康告知中，通常會(huì)列舉疾病的類型和條件，因此如果您的病情不在列出的范圍內(nèi)，請(qǐng)選擇“否”；如果是一般性問(wèn)題，那么需要回答，有詳細(xì)的內(nèi)容來(lái)回答。例如，“你有乙型肝炎嗎？”如果您是乙型肝炎病毒攜帶者，您應(yīng)該選擇“否”。如果你問(wèn)“是否有任何其他未提及的疾病”，那么你就不必注意了。

　　【2】如果不符合健康告知會(huì)怎樣？

　　在實(shí)際的保險(xiǎn)過(guò)程中，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)健康告知中經(jīng)常存在不符合性，是否會(huì)被拒絕？這怎么辦呢？多保魚告訴大家：別擔(dān)心！根據(jù)情況，它不一定被拒保。

　　一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)我們的健康告知情況，保險(xiǎn)公司將獲得目標(biāo)和非標(biāo)準(zhǔn)的核保結(jié)果。 （ps：標(biāo)準(zhǔn)體指的是完全符合健康告知的標(biāo)準(zhǔn)體；非標(biāo)體體指的是不符合健康告知的非標(biāo)體體。）對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體，自然沒(méi)有關(guān)系，它可以直接覆蓋；對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體，根據(jù)具體情況可提供以下不同的治療方法：

　　1）正常承保

　　在核保之后，確定現(xiàn)有問(wèn)題不會(huì)對(duì)承保的健康風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生任何影響，因此可以正常承保。例如，如果存在乳房相關(guān)疾病，則選擇在核保之后，確認(rèn)乳房增生在體檢中是常見(jiàn)的，并且可以承保。

　　2)加費(fèi)承保

　　在核保之后，投保人存在的問(wèn)題將增加被保險(xiǎn)人承保的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將提供增加保險(xiǎn)范圍的解決方案。例如，健康告知詢問(wèn)是否存在胃病，被保險(xiǎn)人選擇，并且在通過(guò)核保確認(rèn)后，產(chǎn)品被被保險(xiǎn)人覆蓋。

　　3）延長(zhǎng)承保

　　如果被保險(xiǎn)人不滿足健康告知中的某些問(wèn)題，并且仍然不確定將來(lái)是否存在任何影響、以及恢復(fù)后承保的可能性，保險(xiǎn)公司將遵守確認(rèn)保險(xiǎn)的時(shí)間。例如，當(dāng)投保時(shí)，被保險(xiǎn)人懷孕，患有妊娠糖尿病，那么核保人會(huì)要求延長(zhǎng)觀察一段時(shí)間，其他相關(guān)指標(biāo)將恢復(fù)正常，他們可以正常投保。

　　4）除外責(zé)任

　　一些身體異常更有可能評(píng)估患上疾病的風(fēng)險(xiǎn)，并且不可能通過(guò)費(fèi)用增加來(lái)平衡或補(bǔ)償未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司將同意保單持有人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將被保險(xiǎn)人因此導(dǎo)致的相關(guān)疾病。被保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。例如，當(dāng)患有嚴(yán)重疾病時(shí)，有甲狀腺結(jié)節(jié)，甲狀腺功能正常，沒(méi)有其他癥狀。一些保險(xiǎn)公司選擇排除承保，即他們不對(duì)甲狀腺相關(guān)疾病如甲狀腺癌負(fù)責(zé)。

　　5）拒保

　　對(duì)于可能導(dǎo)致未來(lái)疾病高風(fēng)險(xiǎn)的疾病或癥狀，例如糖尿病、冠心病等，通常是直接拒保。

　　【3】如果不確定是否符合健康告知怎么辦？

　　看到這一點(diǎn)，我相信每個(gè)人都應(yīng)該對(duì)“健康告知是什么”有一定的了解。因此，如果您不確定或知道細(xì)節(jié)與健康告知不匹配，您如何為自己投保？

　　1）選擇健康告知寬松的保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同類型、不同的產(chǎn)品的健康告知對(duì)于是不同的。對(duì)于相同的情況，不同的產(chǎn)品有不同的核保結(jié)論。因此，保險(xiǎn)是一種可以選擇健康告知松散的產(chǎn)品。

　　一方面，在保險(xiǎn)時(shí)，在線渠道可以直接查看特定的健康告知內(nèi)容，您可以找到幾個(gè)符合您需求的產(chǎn)品，比較他們的健康告知內(nèi)容，并選擇最適合您的產(chǎn)品；

　　另一方面，如果您不能購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，您可以考慮其他保險(xiǎn)類型，如重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，以對(duì)應(yīng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　2）選擇可智能核保的產(chǎn)品

　　現(xiàn)在很多產(chǎn)品在線通道，有一個(gè)智能的核保鏈接，在填寫健康告知的過(guò)程中，可以填寫你自己的身體異常情況，查看核保的結(jié)論，時(shí)間一般只有一兩分鐘，而且會(huì)不產(chǎn)生拒保記錄。

　　3）查閱不同保險(xiǎn)公司的核保情況

　　智能核?？梢愿采w一些常見(jiàn)的身體異常問(wèn)題，但它并不涵蓋所有疾病狀況，而且核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)不同，有些疾病無(wú)法立即判斷，那么你需要使用人工核保。

　　當(dāng)選擇人工核保時(shí)，有預(yù)核保和申請(qǐng)核保，不同的公司有不同的核保，所以我們可以參考不同公司預(yù)核保進(jìn)行咨詢。相對(duì)來(lái)說(shuō)，大家在投保的時(shí)候不用泰國(guó)在意自己的健康告知，平常心對(duì)待就是了。