相信有很多人在馬爸爸推出了相互保以后都加入了這個(gè)保險(xiǎn)，那么“相互保”誕生后作為一種新的保險(xiǎn)模式，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生一定的影響但是不可否認(rèn)的是，商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)將繼續(xù)存在，我們今天來說說商業(yè)保險(xiǎn)和相互保區(qū)別。

　　1、商業(yè)保險(xiǎn)和相互保的區(qū)別

　?。?）商業(yè)保險(xiǎn)解決了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問題

　　眾所周知，購買不同商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格差異很大。這是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)使用生命表。一般來說，是通過各方面準(zhǔn)確計(jì)算每種疾病或事故的發(fā)生概率，然后計(jì)算每美元對(duì)應(yīng)于保額的價(jià)格，從而計(jì)算出貢獻(xiàn)率的比例。并且相應(yīng)的保障金額，所以在商業(yè)保險(xiǎn)中，每個(gè)人都根據(jù)相同的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格表計(jì)算所需的保費(fèi)支付。

　　在相互保中，沒有特定的意外測(cè)量。它在大環(huán)境中使用“一刀切”保障模式。年齡越大保障金額就越小。當(dāng)然，這種模式在互助保險(xiǎn)中尤為重要，因?yàn)樵谶@個(gè)階段，互助保險(xiǎn)不能具體確定每個(gè)被保險(xiǎn)人的事故風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

　　相比之下，無論何種保險(xiǎn)，都可以清楚地看出它們都是按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展起來的。

　?。?）商業(yè)保險(xiǎn)避免逆向選擇

　　互助風(fēng)險(xiǎn)可以為身體狀況不佳或風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較弱的人帶來“搭便車”的福利。所謂的“搭便車”意味著互助這樣一個(gè)人的誕生帶來了極大的便利。常生病的人已經(jīng)看到了這方面的好處，因?yàn)橹灰l(fā)生事故，他們就會(huì)得到賠付，這可能會(huì)變得更好保障。當(dāng)然這是互助風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要特征。

　　商業(yè)保險(xiǎn)以獨(dú)立法律實(shí)體的形式運(yùn)作，保障和賠付。簡而言之，商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)非常專業(yè)。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的評(píng)估體系將從被保險(xiǎn)人的出生日期的身份證明其被證實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，從而確定每個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。也就是說，一個(gè)人的保額與你自己的身體狀況和支付金額成正比。通過區(qū)分保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)再平衡，絕對(duì)沒有“搭便車”問題。

　?。?）商業(yè)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步從組織層面轉(zhuǎn)移

　　除了維持超過130％的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還準(zhǔn)備轉(zhuǎn)移賠付，并通過再保實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。也就是說，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再保公司或同行公司，實(shí)現(xiàn)更高層次社會(huì)組織的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。因此，參保人的風(fēng)險(xiǎn)不能為賠付的概率在商業(yè)保險(xiǎn)中極低。在互助保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在同一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生更多事故，可能會(huì)導(dǎo)致許多用戶流失，因?yàn)閲说男膽B(tài)“不想被他人占便宜”可能是互助保險(xiǎn)的缺點(diǎn)。

　　但總的來說，商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于它大大降低了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)比越高，參保人支付的費(fèi)用就越高。

　　相互?？隙ㄓ凶约旱膬?yōu)勢(shì)。首先，它的低門檻允許大多數(shù)人參與保險(xiǎn)，甚至在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的人。其次，“一個(gè)人生病，每個(gè)人均勻分布”的概念反映了互助的強(qiáng)烈思考。被保險(xiǎn)人周圍會(huì)有很多人會(huì)幫助你；最后，它的30萬元保障金也在一定程度上吸引了參保人群，例如，一名病人迫切需要手術(shù)，一段時(shí)間如果你可能湊不齊這些錢，剛好30萬元便會(huì)成為“救命錢” “。

　　當(dāng)比較兩者時(shí)，沒有一個(gè)人更好或哪個(gè)不好。有些只是不同人群的相應(yīng)需求。但是，就目前的情況而言，相互保的參與人數(shù)已超過1000萬。也許互助式的“先理賠，后付費(fèi)”模式可以在短時(shí)間內(nèi)捕捉到人們的心。

　　不可否認(rèn)，“相互保”的重大舉措肯定會(huì)影響傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，但這并不意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)輕易動(dòng)搖。

　　2、未來的保險(xiǎn)業(yè)

　　截至目前，參與相互保的人數(shù)已超過1600萬。它能夠在短期內(nèi)吸引如此多的人，這表明公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求保障是迫切的，這表明互助保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿σ埠艽蟆?/p>

　　相互保應(yīng)運(yùn)而生，從側(cè)面彰顯了螞蟻金服的野心。許多網(wǎng)友認(rèn)為“相互保”的誕生并非其最終目標(biāo)。 阿里的最終目標(biāo)是獲得具有數(shù)百萬級(jí)保險(xiǎn)需求的高質(zhì)量客戶信息和健康數(shù)據(jù)。

　　事實(shí)上，不僅阿里，百度、 騰訊、 京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭長期以來一直參與保險(xiǎn)業(yè)。

　　和泰人壽的第二大股東是騰訊，其目標(biāo)是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)； 百度準(zhǔn)備用安聯(lián)保險(xiǎn)、高資本、 太平洋保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。京東有點(diǎn)慢，但也通過申請(qǐng)保險(xiǎn)許可證或投資購買進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。在這場(chǎng)動(dòng)蕩的浪潮中，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資本市場(chǎng)的支撐。資本的涌入必將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的整體改善，特別是在保險(xiǎn)業(yè)。 BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入無疑會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來更大的福祉，并在一定程度上加大保險(xiǎn)宣傳教育的力度，進(jìn)一步加快國家保險(xiǎn)意識(shí)，間接釋放更多的保險(xiǎn)需求。

　　總的來說，在開放相互保之后，我們應(yīng)該有理由期待未來的保險(xiǎn)業(yè)將給予更多的保費(fèi)合理，而該項(xiàng)目本身就有保障保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是相互保是代替不了傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)的，我們?cè)谙＜叫滦偷谋ｋU(xiǎn)的時(shí)候，也要知道商業(yè)保險(xiǎn)所具有的優(yōu)勢(shì)是他們代替不了的。