隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的飛速的發(fā)展，現(xiàn)在很多人都想在保險(xiǎn)這個(gè)大鄰域分一杯羹，臉馬云爸爸也忍不住下手，和信美聯(lián)合推出了新型保險(xiǎn)“相互保”，引來(lái)了很多人的青睞，剛一推出就引來(lái)了一大波的客戶(hù)，很是樂(lè)觀，但是也有很多人存在疑問(wèn)，到底值不值得購(gòu)買(mǎi)。那么我們一起來(lái)了解一下。

　　一、什么是相互保

　相互保的概念非常簡(jiǎn)單，抱團(tuán)取暖，人人為我，我為人人。以前，有很多像這樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，并且有很多輕松互助、水滴籌、康愛(ài)公社、壁虎互助、夸克互助、眾托幫等。

　　“相互保”互助模式與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的以往主要疾病互助計(jì)劃非常相似，但有一個(gè)本質(zhì)區(qū)別 - “相互保”是真正的保險(xiǎn)，是向銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)提交的，是受銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督。其出品方之一的生產(chǎn)商信美人壽于2017年7月3日由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，并在中國(guó)擁有第一個(gè)相互制壽險(xiǎn)牌照。并且諸如水滴的互助產(chǎn)品沒(méi)有這種身份特征。也許是因?yàn)檫@些公益平臺(tái)沒(méi)有保險(xiǎn)許可證，許多潛在的參與者會(huì)擔(dān)心核保的道德風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到嚴(yán)格的推動(dòng)。

　　二、相互保的特點(diǎn)

　　1.“相互保”是保險(xiǎn)，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管。如果發(fā)生爭(zhēng)議，您可以向中國(guó)保監(jiān)會(huì)投訴并向法院提起訴訟?；ヂ?lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品是一個(gè)“野孩子”。沒(méi)有監(jiān)督。當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，您不知道該找誰(shuí)。

　　2.“相互保”依賴(lài)于芝麻分“加持”，默認(rèn)值包含在完整性記錄中；互助產(chǎn)品不需要包含在完整性記錄中。

　　3.“相互保”是一個(gè)后付費(fèi)項(xiàng)目，先加入，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行傳播；互助產(chǎn)品中有預(yù)付費(fèi)模式和后付費(fèi)模式。

　　4.“相互保”賠付定額，為30萬(wàn)元或10萬(wàn)元；互助產(chǎn)品賠付量不固定，根據(jù)疾病、通過(guò)等待時(shí)間段梯形賠付。還有互助型報(bào)銷(xiāo)（例如：公共支持）。

　　5.“相互保”是保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法，理賠決定在條款中最慢的30天內(nèi)給出；互助產(chǎn)品是“野孩子”，互助時(shí)間往往超過(guò)30天，一些互助產(chǎn)品的互助時(shí)間接近1年。

　　三、“相互保”可以取代重疾險(xiǎn)嗎？

　　答案是：不。例如，它是“點(diǎn)心”而非“正餐”。

　　首先，在保障的范圍內(nèi)，一般的重大疾病保險(xiǎn)可以是保障重癥、甚至是輕癥，有些產(chǎn)品也可以是多次賠付。一些重大疾病保險(xiǎn)有身故保障，被保險(xiǎn)人，相關(guān)受益人可獲得賠付金幣。 “相互保”只能是保障100種主要疾病，而“被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)期間死亡，或者保險(xiǎn)期限為被保險(xiǎn)人到期，我們終止保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人”；保障期間，目前的重大疾病保險(xiǎn)更加靈活可以選擇保持60歲、70歲的、80歲，甚至直接將保障改為終身。 “相互保”只能是保障到60歲；保額，一般重疾險(xiǎn)投保人支付多少錢(qián)，多少是保障，并提前預(yù)約。 “相互保”，初步診斷時(shí)，成員年齡39歲，保障金30萬(wàn)元，會(huì)員40至59歲，保障金10萬(wàn)元。確實(shí)有需要傳播的東西，10萬(wàn)元、.3萬(wàn)元保額不一定就夠了。

　　還必須看到，“相互保”產(chǎn)品本身的穩(wěn)定性和可持續(xù)性并未得到充分保證?！断嗷ケI(yè)務(wù)規(guī)則》明確指出“我們有權(quán)在以下任何一種情況下終止'相互保'：”（1）運(yùn)營(yíng)3個(gè)月后，成員人數(shù)少于330萬(wàn)； （2）不可抗力和政策因素導(dǎo)致“相互保”無(wú)法生存。但是，在發(fā)布的第3天，“相互保”已達(dá)到最低人數(shù)?？梢哉f(shuō)連續(xù)運(yùn)行不會(huì)受到人數(shù)的影響。

　　總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)“相互保”是這個(gè)市場(chǎng)的創(chuàng)新，對(duì)于這個(gè)潮流來(lái)說(shuō)，還是比較吸引人的，拋出的規(guī)則丟比較吸引人，0投入加入，賠付不會(huì)超過(guò)1分錢(qián)的優(yōu)勢(shì)，引得大多數(shù)人競(jìng)相加入，但是，我們需要知道的是，有個(gè)保險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，在投保的時(shí)候還是要謹(jǐn)慎。