隨著經濟的發(fā)展，以及人們教育水平的逐步提高，生活水平的提高，現(xiàn)在很多人開始為自己的未來的著想，而年金險作為保險的理財產品成功引起了多數(shù)人的關注，那么我們在購買年金險的時候需要注意哪些方面呢？我們可以先來了解一下什么是年金險。

　　一、什么是年金保險？

　　年金保險意味著在被保險人期間，保險公司將根據(jù)約定的金額，在約定的時限內定期向被保險人支付被保險人的保險費。人壽保險是以被保險人的生存為給付條件的，但是生存保險的支付通常按照年度周期支付一定數(shù)額，因此稱為年金保險。

　　從實際能起到年金作用的實際保險產品來看，持續(xù)返還型的兩全壽險、設計用于領取功能的萬能型終身壽險、養(yǎng)老年金保險的功能，其實可以起到的年金保險作用，因此，它可以被稱為廣義年金保險，而本文中提到的年金保險是廣義年金保險，因此您不必擔心具體的產品名稱。

　　二、關于年金保險的四大誤區(qū)

　　誤區(qū)1：過度關注收入

　　年金與其他類型的資產相比，保險收益并不高。特別是對于高凈值客戶群體來說，與其他客戶可以訪問的高質量投資資產相比，從長遠來看，年金產品只能達到3.5％-5％的內部IRR回報率，其中其實很低的。

　　因此，對于高凈值客戶群而言，年金保險對其資產保值和有效繼承的作用遠遠高于其產品的盈利能力。

　　因此，在配置年金型保險產品時，客戶首先需要分析自己的資產規(guī)劃需求，然后根據(jù)需要匹配適合自己規(guī)劃的保險產品，而不是先考慮哪些產品有更高的回報。

　　誤區(qū)2：關注未來的數(shù)字，無論金錢的時間價值如何

　　在看到年金保險產品的利益證明（事實上，許多是非保證收益）之后，許多客戶都被他們的示范的高回報所誘惑，然后做出不合理的決定，以投資心態(tài)購買年金保險產品，事實上這是不對的。

　　在做出購買決定之前，我們必須考慮貨幣的時間價值。簡單地說，今天的100元與30年后的100元相同，但購買力絕對不同（通脹因素）。因此，購買年金型保險不應使用未來的回報數(shù)字作為購買決策的唯一指標。

　　誤區(qū)3：從資產配置的角度來看年金配置基于前兩點，許多客戶在配置年金保險的過程中沒有考慮他們的整體資產狀態(tài)和家庭狀況。

　　事實上，必須從家庭的資產狀況和家庭成員計劃中考慮真正的科學配置年金保險方法。充分發(fā)揮年金保險資產保全、現(xiàn)金流鎖定、有效繼承等方面。

　　誤區(qū)4：年金保險可以避免債務，也沒有遺產稅

　　作為資產有效保全的手段之一，保險產品通常用于避免債務。但是，在司法實踐中，雖然地方法院有不同的判決，但從實際司法實踐的角度來看，惡意避債是無法用保險產品實現(xiàn)的。

　　另一方面，遺產稅在中國仍然未知，具體的政策方向不明確。因此，使用年金保險來規(guī)避遺產稅的問題也需要因人而異。

　　三、年金險怎么買

　　首先，要清楚地理解年金的含義，主要是為了幫助解決哪類問題。

　　這需要專業(yè)的理財規(guī)劃師幫助客戶分析自己的專業(yè)特征、家庭狀況、財務狀況、投資和資產配置，判斷其財務狀況是否有資產保全、現(xiàn)金流量不足、資產轉移方式不確定未來某個時間點的確定性支出是否對支付資金的能力存在不確定性。這表明您可以使用年金保險產品來幫助您解決哪類問題。

　　其次，從需求和資產的角度來看，年金配置的數(shù)量在兩個方向上得到確認。

　　從需求的角度來看，未來的不確定性將決定客戶的資金缺口為保障，然后差距將決定需求量。隨著這種需求作為保險金的數(shù)額，需要保留的資金將被撤銷?？梢源_定年金保險每年需要支付的保費。

　　確定保費后，需要根據(jù)客戶當前的現(xiàn)金流情況調整上下幅度，以確?？蛻舻默F(xiàn)金流狀態(tài)不會發(fā)生太大變化，并影響當前生活、工作或自己的工作商業(yè)等等。

　　第三，關于公司和產品的選擇，并不是老五家保險公司的產品都一定好，資產實力排名較低的公司會更差。

　　實際上，客戶應該以年金返還的形式考慮產品的流動性、安全性、抗通脹性和年金類信托功能的設置。由此可見，科學配置年金保險不是一個可以簡單概括的事項，需要客戶和財務經理的合作才能完成。

　　以上三點就是年金險的主要的內容，相信大家對年金險的概念有了一定的了解，對于購買年金險的誤區(qū)相信大家也有了一定的了解。購買年金險并不簡單，要是有意向的小伙伴，建議可以選擇這方面專業(yè)的人來幫助你。