對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都不想使用到這種保險(xiǎn)。但是，從保險(xiǎn)購(gòu)買到保險(xiǎn)公司承保，到發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程可能并不像想象的那么簡(jiǎn)單。這要求消費(fèi)者在投保前看到保單的保險(xiǎn)責(zé)任和免除條款。然而，這顯然是不夠的，對(duì)保單的“不受歡迎”的興趣也非常重要。消費(fèi)者希望獲得人壽保險(xiǎn)的保證，這可以從相關(guān)產(chǎn)品的多個(gè)“特殊時(shí)期”中掌握?，F(xiàn)實(shí)情況是，在被消費(fèi)者吐槽為“有字天書”的保險(xiǎn)合同中，“特殊時(shí)期”的保險(xiǎn)權(quán)益往往被消費(fèi)者直接忽視。更重要的是，“空白期”，“猶豫期”，“寬限期”等等，這些“期間”字符真的就是傻傻分不清楚。我們一起來(lái)了解一下。

　　1、保單正式生效前

　　保險(xiǎn)合同是消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的合同關(guān)系。在被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提交保險(xiǎn)申請(qǐng)后，如果保險(xiǎn)公司同意承保，則合同成立。但是，建立保險(xiǎn)合同并不意味著合同生效。保單只有在投保人交出第一期保費(fèi)和簽受保單后才會(huì)生效。第二天的有效開(kāi)始時(shí)間為保單。在合同生效之前，將涉及觀察期和猶豫期。如果觀察期是為了幫助保險(xiǎn)公司防范“帶病投保”的道德風(fēng)險(xiǎn)，那么猶豫期就是幫助消費(fèi)者預(yù)防沖動(dòng)投保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　觀察期（又稱等待期）

　　雖然合同有效，但保險(xiǎn)公司不會(huì)立即承擔(dān)責(zé)任。

　　健康保險(xiǎn)保單經(jīng)常有觀察期或等待期，這意味著保單從生效之日起，在一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)重大疾病，保險(xiǎn)公司不賠償或只補(bǔ)償部分保額，只等到觀察期結(jié)束，健康保險(xiǎn)責(zé)任將生效。觀察期一般為2個(gè)月至1年。保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任，消費(fèi)者在此期間因疾病支付醫(yī)療費(fèi)用。

　　在醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司對(duì)觀察期有明確規(guī)定。從觀察期限開(kāi)始，在普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天或一年。

　　舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，市民王先生投保了一項(xiàng)重大疾病保險(xiǎn)，觀察期為180天，合同于2015年7月1日生效。但是，2015年7月15日，王先生被診斷出來(lái)患癌癥。由于觀察期尚未過(guò)去，保險(xiǎn)責(zé)任尚未生效。 王先生無(wú)法獲得賠償。

猶豫期

　　簽名為保單，并可在10天內(nèi)返回“疑退貨”。

　　消費(fèi)者有權(quán)無(wú)條件地使用退保，這涉及到猶豫期。如果消費(fèi)者對(duì)他購(gòu)買的保險(xiǎn)不滿意，他可以要求保險(xiǎn)公司在此期間退回保費(fèi)并取消合同，并且他所遭受的損失非常小。

　　與觀察期一樣，猶豫期不是基于法律的直接規(guī)定，而是需要根據(jù)保險(xiǎn)合同的條款來(lái)確定。對(duì)于市場(chǎng)上的一些人身保險(xiǎn)，一般有10天的猶豫期，一些銀行保險(xiǎn)渠道將有15天的期限。一般保險(xiǎn)公司的合同條款將被修復(fù)。如果在猶豫期內(nèi)為退保，保險(xiǎn)公司將退還消費(fèi)者支付的全部保費(fèi)，并將收取約10元的最高合同費(fèi)。如果消費(fèi)者在投保時(shí)已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)體檢，那就要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)用。在猶豫期之后退保，消費(fèi)者的損失將更大。

　　從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，創(chuàng)建了猶豫期是為了防止消費(fèi)者因沖動(dòng)而購(gòu)買保險(xiǎn)；但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，它無(wú)疑起到了緩沖作用。

　　2、保單有效期內(nèi)

　　在觀察期和猶豫期之后，保險(xiǎn)合同生效。根據(jù)保險(xiǎn)合同《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間應(yīng)包括在合同中。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期。例如，公民張?jiān)?0歲時(shí)投保，合同規(guī)定80歲到期，然后30至80歲是本合同的有效期。對(duì)于這個(gè)長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)，消費(fèi)者有時(shí)可能無(wú)法按時(shí)支付保費(fèi)并及時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)。寬限期和理賠有效期可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

　　寬限期

　　資金緊張張無(wú)法支付，將在60天內(nèi)補(bǔ)上就行。

　　如果達(dá)到保險(xiǎn)費(fèi)支付日期，錢包將暫時(shí)不工作，所以無(wú)需擔(dān)心。保險(xiǎn)條款的寬限期將有足夠的時(shí)間讓您旋轉(zhuǎn)資金。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“合同規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)分期支付。被保險(xiǎn)人支付第一次保險(xiǎn)費(fèi)后，投保人自當(dāng)日起30天內(nèi)不得支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人提醒的，除非合同另有約定?；蛘?，如果當(dāng)前保險(xiǎn)費(fèi)未在約定的時(shí)限內(nèi)60天內(nèi)支付，合同有效期將暫停，或者保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定的條件減少保險(xiǎn)金額。”在合同中。這意味著沒(méi)錢交保費(fèi)沒(méi)關(guān)系，并且可以在60天內(nèi)補(bǔ)充。此外，在此期間，保障仍然有效。

　　訴訟時(shí)效

　　很多人擔(dān)心如果保險(xiǎn)金在事故發(fā)生后沒(méi)有盡快申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)就不理賠？不是這種情況。

《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的受益人，從保險(xiǎn)公司索賠或支付保險(xiǎn)費(fèi)的期限為2年，因?yàn)樗阑驊?yīng)該知道事故從該日期開(kāi)始根據(jù)計(jì)算，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)費(fèi)的為5年，自保險(xiǎn)事故已知或應(yīng)知之日起計(jì)算。消費(fèi)者在提交申請(qǐng)書時(shí)遵循合同。需要準(zhǔn)備相關(guān)的證明和材料。

　　意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)都不是人壽保險(xiǎn)，索賠的期限為2年；終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩種保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等屬人壽保險(xiǎn)，申請(qǐng)賠償?shù)钠谙奘?年，保險(xiǎn)合同的時(shí)效會(huì)有具體的規(guī)定，當(dāng)你實(shí)際購(gòu)買時(shí)應(yīng)該對(duì)條款持樂(lè)觀態(tài)度。

　　但是，消費(fèi)者可能會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用。例如，《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或收益人應(yīng)在知情之日起5天內(nèi)以書面形式通知公司，或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故。否則，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知延遲，該公司增加了調(diào)查、檢查等的費(fèi)用的責(zé)任。除了不可抗力造成的延誤。“

　　3、保單在有效期之外

　　合同效力中止

　　可以在兩年內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)保單

　　如果消費(fèi)者在寬限期之后仍未支付保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同的有效性將被暫停。但是，應(yīng)該指出，這種“暫停”并非“終止”。只要您在保險(xiǎn)合同暫停后兩年內(nèi)支付保費(fèi)和利息，您就可以申請(qǐng)恢復(fù)保單。

　　例如，幾年前陳女士由一家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，付款期限為20年。 陳女士按時(shí)支付前兩個(gè)期間，但在第三個(gè)期間，陳女士無(wú)法按時(shí)支付費(fèi)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止。

　　如果陳女士仍想繼續(xù)擁有此保單，她可以使用保單的合同有效性來(lái)恢復(fù)條款。也就是說(shuō)，對(duì)于已經(jīng)過(guò)期的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司將在一定時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)合同?；謴?fù)期限為2年。但是，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司將審查被保險(xiǎn)人的可保險(xiǎn)性并評(píng)估消費(fèi)者當(dāng)前的健康狀況。如果消費(fèi)者的健康狀況不令人滿意，他們將不能辦理或添加額外的保費(fèi)。申請(qǐng)恢復(fù)時(shí)，您還需要支付一次性支付保費(fèi)和保單期間的欠款。據(jù)了解，保單恢復(fù)服務(wù)僅適用于長(zhǎng)期保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司在保單故障期間不承擔(dān)賠付的責(zé)任。

　　通過(guò)以上的幾個(gè)保險(xiǎn)合同的幾個(gè)生效期，我們可以知道，在什么情況下退保是不會(huì)有損失的，在什么情況下保險(xiǎn)合同是失效的，另外還有很多我們需要了解的東西，這關(guān)系到我們的保險(xiǎn)權(quán)益，很多人都忽視的，請(qǐng)大家務(wù)必重視起來(lái)，這很有可能關(guān)系到我們將來(lái)的利益。