信美三葉草重疾險(xiǎn)是信美相互開(kāi)發(fā)的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，信美相互這家保險(xiǎn)公司是2016年我國(guó)首批獲得相互保險(xiǎn)牌照的三家保險(xiǎn)公司之一，而且今年還搞了個(gè)大事情，跟支付寶螞，蟻金服合作推出的“相互保”是我國(guó)相互保險(xiǎn)的一次大膽創(chuàng)新和嘗試。這家保險(xiǎn)公司非常有實(shí)力，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品也以性價(jià)比著稱，那么，這款三葉草重疾險(xiǎn)到底怎么樣呢，接下來(lái)是詳細(xì)解讀

　　一、信美三葉草概況說(shuō)明

　　關(guān)于這款產(chǎn)品，多保魚(yú)整理了一個(gè)表格，大家可以看一下：

　　此產(chǎn)品有更多保障內(nèi)容，包括重疾、 中癥、輕癥，以下一一說(shuō)明：

　　1.重證保障

　　三葉草，100種嚴(yán)重疾病賠付1次，疾病數(shù)量仍然很多。

　　雖然保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種主要疾病占理賠的90％以上，但疾病數(shù)量當(dāng)然越多越好。

　　2. 中癥保障

　　所謂的中癥是指嚴(yán)重程度低于重疾但高于輕癥的疾病。相應(yīng)地，中癥的保額也在嚴(yán)重疾病和輕癥之間，通常約為50％。

　　三葉草可以保證中癥數(shù)量是25種，共有50％的保額賠付1次，屬于中癥保險(xiǎn)中比較主流的配置。下表顯示了三葉草中包含的中癥疾?。?/p>

　　中癥保障近年來(lái)才出現(xiàn)，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，很多都是來(lái)自輕癥，II度房室傳導(dǎo)阻滯已放置心臟起搏器、骨髓纖維化等。這相當(dāng)于理賠條件，錢(qián)越來(lái)越多，保障仍然不錯(cuò)。

　　3.輕癥保障

　　三葉草包含50種輕癥，未分組賠付2次，保障就足夠了。

　　輕癥也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不僅取決于選擇的數(shù)量，還取決于是否涵蓋了高問(wèn)題輕癥。

　　三葉草在這方面做得很好，極早期惡性病變、非典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介手術(shù)等高發(fā)輕癥都包括在內(nèi)，保障全面。

　　二、三葉草重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

　　1.產(chǎn)品價(jià)格便宜

　　三葉草這個(gè)產(chǎn)品，名字不錯(cuò)，價(jià)格也很給力，我選擇6個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行比較，分別為：

　三葉草的保障介于新舊康惠保之間，價(jià)格也一樣，顯然是康惠保。

　　與舊版本康惠保相比，三葉草增加了中癥保障，輕癥賠付也從1次變?yōu)?次，整體保障增強(qiáng)了不少，但價(jià)格并不貴得多，特別是30歲女性，500,000保額、30年交,、保證到70歲，三葉草比每年比康惠保貴8元，這是非常劃算的。

　　與新的康惠保旗艦版相比，三葉草的保障更弱，沒(méi)有男女特定的問(wèn)題、孩子的特定嚴(yán)重疾病、死亡回歸到保費(fèi)等項(xiàng)目，中癥和輕癥保障也略遜一籌，但價(jià)格卻相差很多更便宜，整體也值得選擇。

　　除了三葉草和康惠保旗艦版外，我還介紹過(guò)包含中癥的其他重大疾病保險(xiǎn)，如長(zhǎng)生福，其特點(diǎn)是保障非常全面，重癥、 中癥、輕癥未分組多次賠付，死亡也可賠償保額，價(jià)格自然是最貴的。

　　2.等待期確診，合同仍然有效。

　　這是三葉草的一個(gè)主要特性，等待期內(nèi)罹患輕癥和中癥，保險(xiǎn)合同仍然有效。

　　但是，中癥、輕癥理賠需要“首次診斷”，等待診斷的疾病不是第一次診斷，需要排除在外。

　　因此，等待診斷輕癥、 中癥只會(huì)剔除除對(duì)疾病的保障責(zé)任，其他疾病保障仍然有效。

　　例如，等待期被診斷為原位癌，并且輕癥合同仍然有效。除原位癌外，其他疾病保障仍在繼續(xù)。

　　一般的重大疾病保險(xiǎn)，只要等待期被診斷為輕癥，輕癥合同即告終止，有些甚至嚴(yán)重疾病將被終止。相比之下，三葉草更寬松。

　　但是，這僅限于輕癥和中癥。如果等待期被診斷重疾，合同將被終止。應(yīng)該注意這一點(diǎn)。

　　3.死亡返還當(dāng)前價(jià)格書(shū)面合同

　　按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人要求終止合同，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

　　但是，《保險(xiǎn)法》不要求被保險(xiǎn)人是否身故?？梢岳斫猓瑹o(wú)論死亡如何，都可以在退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。我咨詢了保險(xiǎn)公司的客服，回復(fù)也是：原則上，您退?？梢垣@得現(xiàn)金價(jià)值。

　　三葉草就像康惠保一樣，把這個(gè)放到合同中，即使法律在未來(lái)發(fā)生變化，也可以是返還現(xiàn)金價(jià)值，客戶權(quán)益保障就足夠了。

　　4.靈活的保障截止日期

　　購(gòu)買(mǎi)三葉草時(shí)，消費(fèi)者可以選擇保留到60、70、80歲，或者選擇保護(hù)終身，非常靈活。

　　5. 重疾綠通服務(wù)

　　綠色通道意味著保險(xiǎn)公司為用戶提供一系列醫(yī)療救助服務(wù)，主要是聯(lián)系大醫(yī)院并安排住院治療。這項(xiàng)服務(wù)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中更為常見(jiàn)，在重大疾病保險(xiǎn)中相對(duì)較少。

　　但是，重大疾病保險(xiǎn)需要綠色服務(wù)?？梢栽谛♂t(yī)院治療輕微疾病。如果您患有嚴(yán)重疾病，您只能去大醫(yī)院。大醫(yī)院的醫(yī)療資源短缺是不爭(zhēng)的事實(shí)。如果您有綠通服務(wù)，您可以更加平靜。

　　三葉草涵蓋綠通服務(wù)。只要您購(gòu)買(mǎi)保額超過(guò)300,000，您就可以免費(fèi)獲得綠通服務(wù)，包括：預(yù)約登記、住院和手術(shù)安排、特殊人員隨行醫(yī)生等，非常實(shí)用。

　　6．特色愛(ài)心救助

　　購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品后，投保人可以享受愛(ài)心救援帳戶的幫助：

　　如果您遭遇重大災(zāi)難、事故、重大疾病或罕見(jiàn)疾病等，實(shí)施積極自救后，仍然面臨生活困難，信美愛(ài)心救助賬戶將對(duì)被保險(xiǎn)人、及其愛(ài)人、未成年人提供慰問(wèn)和救助，最高可以幫助20萬(wàn)。

　　愛(ài)心救助條件非?？量?。只有經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重惡化，家庭生活才難以適用。在正常情況下，它不使用。

盡管如此，還是要為保險(xiǎn)公司點(diǎn)贊，這些保障似乎微不足道，但在關(guān)鍵時(shí)刻，它們可能真正幫助那些陷入困境的人。

　　三、三葉草重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)

　　1.健康告知嚴(yán)格

　　信美三葉草的健康告知非常嚴(yán)格：

　　限制飲酒和吸煙

　　近視度數(shù)超過(guò)800度，無(wú)法直接投保

　　重量超過(guò)85公斤，不能直接投保

　　乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)不能直接投保

　　乙型肝炎病毒攜帶、大小三陽(yáng)的無(wú)法投保

　　直系親屬生病，不能直接購(gòu)買(mǎi)

　　基本上，能問(wèn)的問(wèn)題都問(wèn)了，而這次排除了很多人。

　　2.銷(xiāo)售區(qū)域狹窄

　　信美相互不久之后就建立了，僅覆蓋北京一個(gè)城市，銷(xiāo)售區(qū)域狹窄。

　　但是，這個(gè)問(wèn)題并不大，你可以選擇在不同的地方投保。

　　四、購(gòu)買(mǎi)建議

　　整體來(lái)說(shuō)，三葉草的整體性價(jià)比非常高，而附加的綠通服務(wù)、愛(ài)心救助服務(wù)也非常實(shí)用。如果你想購(gòu)買(mǎi)一份便宜的含中癥的重疾險(xiǎn)，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。美中不足的是，健康告知非常嚴(yán)格，過(guò)量吸煙和飲酒、超重、高度近視、乙肝、結(jié)節(jié)等不能直接購(gòu)買(mǎi)，只能采取人工核保程序。