如何購買重大疾病保險,看這一篇就夠了
生活中我們不難發(fā)現(xiàn),很多原本和諧美滿的家庭都是被重大疾病擊垮的,比如癌癥,中風。這些重大疾病需要花費高昂的醫(yī)療費,而且術后很多人無法繼續(xù)工作,沒有收入來源,長期化療服藥的費用足以把整個家庭的經(jīng)濟狀況拉入谷底。這個時候,很多人就會考慮到購買重大疾病保險,然而重疾險是整個保險體系中價格最貴、合同最復雜、分類最龐大的險種,想要買到適合自己的并非一件容易的事情。今天我們就來聊一下怎么購買重疾險。
一、購買重疾險常見的幾個問題
1)重大疾病數(shù)量是不是越多越好
在保費差別不大的情況下,毫無疑問保障的疾病數(shù)量肯定是越多越好。但是客觀來說,重大疾病的數(shù)量完全不需要在意,原因很簡單,下圖是高發(fā)重大疾病的情況:
通過上圖不難看出,保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病占了重疾的95%,而這25種重大疾病因為是強制規(guī)定所有重疾險產(chǎn)品必須有的!所以,不管現(xiàn)在的重疾險重疾數(shù)量是80還是120,實際上更多的都是保險公司之間競爭的噱頭,必要性幾乎可以忽略不計。
2)輕癥保障怎么選
現(xiàn)在很多重疾險都會涵蓋一些輕癥中癥的保障,這些輕癥花費不高,也不會影響后期工作,如果一旦發(fā)生了這些疾病,給付20%-30%的保額。這個功能還是非常好的,預算充足的情況下可以考慮。
下圖是恒安標準人壽2017年的理賠數(shù)據(jù):
通過數(shù)據(jù)可以看出:輕微腦中風,極早期惡性腫瘤,冠狀動脈介入手術排在理賠前三位。
行業(yè)也認為輕癥至少要包含這四種:極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術(非開胸)。
我一直不推薦平安福的原因就是:平安福后面三種輕癥全都不包含。
3)要不要買返本的重疾險
這就要說到重疾險返本的本質是什么?
其實質是保險公司收取的保費分為兩部分,一部分是風險保費,用于支付風險成本理賠;另一部分是儲蓄保費,專門用于投資收益,即保單到期時。保費以返還的形式發(fā)送給消費者。
所以一味的追求重疾險返本意義不大,重疾險對于我們更大的作用是保障,想返本就要多付費,失去了重疾險的純粹性,優(yōu)點本末倒置了。
4)買大公司還是買小公司?
首先直接說結論,買便宜的,哪個便宜買哪個。
買東西的時候我們要買大品牌,畢竟大品牌給人天然的信任感。但是買保險沒必要,保險畢竟不是實物,他賣的是條款,理賠是按著國家法律統(tǒng)一執(zhí)行的,所以,保障差不多的情況下,哪個便宜買哪個。通常小公司因為經(jīng)營成本低,定價也會低很多。
有很可能會疑惑,小公司倒閉了怎么辦?
《保險法》第九十二條規(guī)定:
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的,由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓。
所以,不用怕,即使保險公司倒閉了保單也會有其他保險公司接收,保險合同依然有效的。而且我國的保險公司還沒有破產(chǎn)先例,想破產(chǎn)也是相當不容易的。
5)要不要購買帶身故保障的
我個人不建議購買重疾+身故二合一的重疾險;所謂重疾+身故二合一重疾險,既有重疾保障,也有身故保障,挺多人買的。但是真的有那么好的事情嗎?
通常情況下,這種二合一保險得了重疾,合同終止,身故保障沒了,身故或者重疾,是只能賠付一次的。這種情況下通常我們建議把重疾保障和身故保障分開買,這樣子就能得到兩次賠付,而且通常他們的價格都是差不多的。
6)買定期重疾險還是終身重疾險
如果預算不足,就考慮定期的重大疾病保險,當前的保額是最重要的,以后經(jīng)濟條件好了再加,保險配置本來就是一個長期的過程;
如果預算充足,建議直接購買終身重大疾病保險;
7)繳費期限怎么選擇,交20年還是30年
我的建議是:繳費期限越長越好。
首先,減輕經(jīng)濟壓力,每期繳的保費少一些。
其次,我們有測算過,基本上只要個人的年化收益率達到3.5%,選擇30年比選擇20年多交的那部分保費都能自己掙回來,對于大部分人來說理財年收益3.5%應該是很容易達到的。
最重要的,重疾險通常有被保險人豁免功能,也就是說一旦被保險人得了合同約定的重疾,保險公司給錢,剩下的保費也不用交了。從這方面來說,如果生病的時候正好正在保費繳納期間,這樣就可以省下來一筆保費了。
8)買多次賠付還是單次賠付
現(xiàn)在很多人對未來的醫(yī)療非常有信心,會考慮如果得了癌癥治好了但是保險合同結束,下次再得癌癥怎么辦?所以很多人會考慮購買多次賠付的重疾險。
我的建議是,如果保費差距不大,比如30%以內,那多次賠付也是可以的,如果差太多,干脆就用多出的保額再買一份重疾險,第一次的保額才是最重要的,畢竟一個人罹患兩次癌癥的概率非常低,而且現(xiàn)在的很多多次賠付重疾險都是把重疾分組的,這一組這次用過了,下一次就不能用了。所以預算不足的情況下建議還是專注于第一次的保額。
二、有沒有好的重疾險推薦呢
下圖是幾個我認為還不錯的重疾險產(chǎn)品的橫向測評:
1. 如果看重性價比,可以選擇復星聯(lián)合康樂e生C款,個人很喜歡這款產(chǎn)品,輕癥三次賠付,比例也比較高,保費低。
2. 如果看重身故能否返還保費,可以選擇百年人壽康惠保或者復星聯(lián)合的達爾文1號,身故都可以返還現(xiàn)金價值,如果時間夠久,現(xiàn)金價值也是分廠客觀的。
通過以上的總結,我們分析了購買重疾險需要的注意事項,也對一些還不錯的重疾險產(chǎn)品進行了對比,如果有購買重疾險的打算,可以跟以上的產(chǎn)品做一個對比,以往希望大家都能選到適合自己的重疾險產(chǎn)品,真正的用保險來保障自己的一生。
