隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)也出現(xiàn)了新模式，就是支付寶和信美合作推出的相互保。相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險(xiǎn)，而且是“先保障后付費(fèi)”的模式，相對(duì)于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)高額的費(fèi)用可以說是非常有優(yōu)勢了，而且加入人數(shù)越多，每月費(fèi)用越低，預(yù)期費(fèi)用肯定是低于傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)的。那么，既然我已經(jīng)加入了相互保，是不是就不需要再購買傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)了呢？
　　是否可以取代傳統(tǒng)的重疾保險(xiǎn)，需要先分析一下相互保的優(yōu)缺點(diǎn)。

　　相互保的優(yōu)點(diǎn)：

　　1.易于加入，方便退出。隨時(shí)可以推出，非常方便。

　　2.支出保費(fèi)10％作為管理費(fèi)，財(cái)務(wù)透明。有些人可能認(rèn)為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司賺了太多的錢了，支付寶這樣做就增加了財(cái)務(wù)的透明性，讓加入者這一看到保費(fèi)到底花在哪里了。

　　3.保費(fèi)不穩(wěn)定但有希望低于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，很多人可能對(duì)保險(xiǎn)存在抵觸心理就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需要先交錢，然后才能享受到保險(xiǎn)的好處。相互保這樣做就打消了很多人的疑慮，先保障后付費(fèi)，有效的培養(yǎng)了很多人的保險(xiǎn)意識(shí)，我認(rèn)為是非常好的舉措。

　　相互保缺點(diǎn)：

　　1.年齡大保額低，超過40歲人群保額僅10萬元，一般情況下我們建議重疾保額要在50萬以上，現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用飛漲，這個(gè)保額顯然是不夠用的。

　　2.不同年齡的保費(fèi)一樣，但是年輕人發(fā)病率低，所以這對(duì)年輕人并不公平。

　　3.相互保還存在暫停銷售的風(fēng)險(xiǎn)。合同規(guī)定，如果參與人數(shù)少于330萬，不可抗力和政策因素將導(dǎo)致相互保不再存在。如果你終止它，你將無法享受保障。如果傳統(tǒng)的長期危重疾病保險(xiǎn)，即使產(chǎn)品停產(chǎn)，只要合同是保障，你仍然可以續(xù)保享受保障。當(dāng)你年輕的時(shí)候，你必須買一個(gè)重疾保險(xiǎn)。比你長大了再買一次。費(fèi)率的差異和其他限制相對(duì)較大。

　　4.超過59歲不能購買，但是我們知道，實(shí)際上癌癥的高發(fā)人群都是50歲以上的，59歲以后得癌癥的概率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過59歲以前的。

　　所以，相互保雖然號(hào)稱顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，但是實(shí)際上是沒有那么友好的。我認(rèn)為支付寶的適用人群有兩類：一是已經(jīng)購買了足額的重疾險(xiǎn)，但是想加高一些保額的人；二是剛剛畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)還是比較窘迫的年輕人作為過度用。如果真的加入了相互保，然后就認(rèn)為不需要再購買重疾險(xiǎn)，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，畢竟一旦超過59歲，就不能繼續(xù)享受保障了，我們知道保險(xiǎn)是年齡越高保費(fèi)越高，到時(shí)候錯(cuò)過了最佳的投保時(shí)間，保險(xiǎn)費(fèi)肯定是非常高的，那就得不償失了。