隨著人民生活水平的提高，很多內(nèi)地的新中產(chǎn)會專門到香港買保險，重要看中的是香港保險的保費(fèi)低廉和高分紅可以抵御通貨膨脹。但是，重大疾病保險與其他險種不同，購買重大疾病保險肯定首先要看中保障功能。那僅僅就重疾險來說，香港保險和內(nèi)地的保險主要有一下區(qū)別。

與大陸的重大疾病保險相比，香港重大疾病保險的主要特征包括：

1. 美元保單：方便被保險人去海外接受治療。同時，由于美元貨幣政策穩(wěn)定，其具有較強(qiáng)的抗通脹能力。

2.分紅增加：香港絕大多數(shù)危重疾病保險具有分紅特征，保額將繼續(xù)增長，能夠有效抵御原有的保額購買力，在未來幾十年內(nèi)通脹造成的購買力大幅縮水。根據(jù)中國中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《分紅保險精算規(guī)定》和《健康保險管理辦法》，大陸的重大疾病保險不能設(shè)計為分紅。

3.癌癥多次賠付：癌癥多次賠付已經(jīng)成為香港嚴(yán)重疾病的標(biāo)準(zhǔn)，保障癌癥繼續(xù)、復(fù)發(fā)、傳播和新發(fā)病，每三年一次理賠，最多三次，可在抗癌治療中提供被保險人連續(xù)提供補(bǔ)償。在內(nèi)地已有嚴(yán)重疾病產(chǎn)品具有相似特征，但尚未完全普及。

4.保證轉(zhuǎn)換權(quán)益：香港大多數(shù)重大疾病保險在保障開始的前十年或十五年內(nèi)提供相當(dāng)于原始保額50％的額外定期保障。該部分定期具有保障轉(zhuǎn)換率保障。也就是說，在定期保障結(jié)束之前，被保險人可以將常規(guī)保障的這部分轉(zhuǎn)換為終身保障而無需進(jìn)行體檢（需要根據(jù)轉(zhuǎn)換年齡重新計算保費(fèi)，但保險公司不會添加或拒絕由于被保險人當(dāng)時的身體狀況額外加費(fèi)或這拒保）。在被保險人身體狀況惡化的情況下，被保險人可能無法繼續(xù)保證其他重大疾病保險產(chǎn)品增加保額，那么行使此保證轉(zhuǎn)換利息將變得非常有價值。

大陸重大疾病保險的主要特點(diǎn)

當(dāng)然，也有一些產(chǎn)品功能，大陸的重大疾病保險所擁有而香港保險沒有的：

1、輕癥豁免：輕癥豁免保費(fèi)是大陸重大疾病保險的一大亮點(diǎn)。此功能非常實用，可有效緩解被保險人罹患輕癥后的保費(fèi)壓力。但是，香港目前還沒有真正具有輕癥豁免功能的重大疾病保險（有些產(chǎn)品在被保險人患輕癥之后可以是保費(fèi)一年豁免，有產(chǎn)品可以在中癥之后豁免保費(fèi)，但實用性不如大陸危重病輕癥豁免）。

2、輕癥額外賠付：輕癥賠付在大陸的重大疾病保險不是原來的保額，相當(dāng)于額外的賠付，甚至有些產(chǎn)品可以額外賠付2次、3次輕癥。但是，香港輕癥賠付的重大疾病保險被原保險原件保額占用，有些產(chǎn)品在原來的保額扣除后會減少續(xù)保，而保單分紅會相應(yīng)減少。

3、有“消費(fèi)型重病保險”選項：大陸重大疾病保險的另一個主要優(yōu)勢是提供“消費(fèi)型重大疾病保險”產(chǎn)品。這種重大疾病保險產(chǎn)品只有疾病責(zé)任保障，不包括死亡賠償金（死后返還保單現(xiàn)金價值），因此比市場上常見的具有死亡責(zé)任的重大疾病產(chǎn)品便宜得多（約15％至25％），對于想要得到基本疾病保障的許多家庭來說，這是一個非常好的選擇。

4、甲狀腺癌可以被視為一種主要疾病理賠：關(guān)于甲狀腺癌是否應(yīng)該包括在“重癥”中存在很多爭論，但是香港中T1N0M0或以下的甲狀腺癌僅為理賠輕癥，但在內(nèi)地卻可能是理賠嚴(yán)重的疾病（T1N0M0或更高的甲狀腺癌也是香港中的一種嚴(yán)重疾?。?。盡管大陸的重大疾病保險似乎對甲狀腺癌的理賠更為寬容，但由于近年來甲狀腺癌的發(fā)病率很高，大陸甲狀腺癌的成本增加了賠付，這些成本最終會轉(zhuǎn)移給所有投保人，無論你是否需要花費(fèi)超過2萬元用于治療、幾乎沒有致死率的“癌癥”來讓所有人都支付更高的保費(fèi)，確實是一個值得探索的問題。

看來，香港保險固然發(fā)展時間長，比較成熟，但是內(nèi)地的保險市場的激烈競爭也催生出了新的優(yōu)勢，如果單單從保障來說，內(nèi)地保險是絕對不輸香港的。所以，我的建議是香港重疾險可以作為保險配置的一部分，滿足海外就醫(yī)的需要，但是內(nèi)地保險保障更全面，也是不可或缺的。