以前我們講過，男性（大部分）作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，是一個(gè)家庭中最需要配備保險(xiǎn)的人，畢竟你的健康才是對(duì)其他家人最好的保險(xiǎn)。如果是中產(chǎn)男性又怎么買保險(xiǎn)比較好呢？保魚君的建議是，一定要把保險(xiǎn)買全，我們先用圖片來概括一下人生中需要配置的四種保險(xiǎn)的基本情況。

可以看出，這四類保險(xiǎn)產(chǎn)品分配的原則和配額各不相同。接下來，讓我們舉例說明案例中的實(shí)際分析如何進(jìn)行保障規(guī)劃。

例如：以一個(gè)普通的中產(chǎn)階級(jí)男性為例，為他設(shè)計(jì)一個(gè)保障組合。

小明，男，32歲，已婚，有一個(gè)3歲的寶寶。個(gè)人年收入20萬(wàn)，妻子年收入10萬(wàn)，抵押貸款累計(jì)60萬(wàn)。雙方都是獨(dú)生子女，有四個(gè)老人，老人有基本的退休工資。為他設(shè)計(jì)的保障組合包括以下四個(gè)部分：

?壽險(xiǎn)

參考建議：80萬(wàn)，主要解決大額債務(wù)和家庭責(zé)任。

壽險(xiǎn)，是人的生命為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)似乎是在保“生命”，只有死亡才會(huì)賠付。但壽險(xiǎn)不是為自己購(gòu)買的，而是為家人購(gòu)買的。對(duì)于那些愛自己的人，你可以有足夠的錢繼續(xù)生活。

小明作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果家庭因疾病或意外死亡，家庭的經(jīng)濟(jì)來源將大大減少，財(cái)務(wù)狀況將陷入困境，因此壽險(xiǎn)的配置需要與他們生活條件相匹配，收入水平和債務(wù)發(fā)生。特別是，小明有大量的抵押貸款，他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該能夠至少覆蓋抵押貸款，并且可以補(bǔ)償孩子的教育、父母撫養(yǎng)費(fèi)和其他家庭責(zé)任。如果你能為家庭成員增加三到五年的生活費(fèi)，那就更好了。

鑒于他有60萬(wàn)貸款，然后預(yù)計(jì)為他的孩子準(zhǔn)備20萬(wàn)元教育，建議保證至少80萬(wàn)，理想情況下要達(dá)到120萬(wàn)更好。

意外險(xiǎn)

參考建議：80萬(wàn)起，建議超過150萬(wàn)。

意外險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)因意外或死亡造成的損失。我們不知道明天意外會(huì)來哪一個(gè)。雖然事故發(fā)生的概率很小，但在發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)尤為嚴(yán)重，這是對(duì)家庭的最突然和沉重的打擊。

意外險(xiǎn)的保費(fèi)非常便宜，而且從保險(xiǎn)杠桿的角度來看，它是最具成本效益的。事實(shí)上，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是對(duì)此的回應(yīng)：家庭失去了主要的收入來源，這是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別在于意外險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍僅是偶然的，而壽險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍包括事故和疾病。

意外險(xiǎn)可以被認(rèn)為是壽險(xiǎn)保額的補(bǔ)充，因?yàn)樗谋ＹM(fèi)非常便宜。如果您因意外事故而死亡，您可以同時(shí)獲得意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的雙重補(bǔ)償，疊加保額。通常建議以1：1配置意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的配額。

此外，意外險(xiǎn)是唯一可用于賠付殘疾的保險(xiǎn)。根據(jù)2014年的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷殘分為10個(gè)等級(jí)，相應(yīng)的意外傷殘保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保額的10％到100％為賠付。因此，建議意外險(xiǎn)的保額要高一點(diǎn)。否則，與賠付成比例的殘疾保障金比較少，很難彌補(bǔ)殘疾后的收入損失和持續(xù)開支。

重大疾病保險(xiǎn)

參考建議：60萬(wàn)或以上。

重大疾病保險(xiǎn)，重大疾病治療費(fèi)用和收入損失的補(bǔ)償。重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)至少包括以下三個(gè)部分：

1、治療費(fèi)用，重癥疾病保險(xiǎn)的保額應(yīng)涵蓋大多數(shù)嚴(yán)重疾病的平均治療費(fèi)用。目前，重病治療費(fèi)用為30萬(wàn)至50萬(wàn)，其中社保可以報(bào)銷，其余部分可以通過商業(yè)保險(xiǎn)解決。

2、康復(fù)期費(fèi)用，治療只是第一步，手術(shù)后需要三到五年才能恢復(fù)。為了不影響生活質(zhì)量，除了治療費(fèi)用外，還需要為康復(fù)期間的生活費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用做好準(zhǔn)備。

3、收入補(bǔ)償，患上嚴(yán)重疾病后，不能及時(shí)回到工作場(chǎng)所，收入難免會(huì)遭受損失。而生活必須繼續(xù)，繼續(xù)償還抵押貸款，孩子的教育必須繼續(xù)，各種日常開支照常。這些都是必需的，只能通過重疾保險(xiǎn)來補(bǔ)償。這就是為什么重大疾病保險(xiǎn)也被稱為“收入損失保險(xiǎn)”。

因此，重大疾病保險(xiǎn)保額 =治療費(fèi)用+康復(fù)期費(fèi)用+收入補(bǔ)償。

根據(jù)小明情況，僅考慮到三年的收入損失，他的重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)至少為600,000或更多，理想的金額超過100萬(wàn)。

綜上所述，小明需要的保障包括：80萬(wàn)壽險(xiǎn)+80萬(wàn)意外險(xiǎn)+60萬(wàn)重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。這樣的額度，可以全面覆蓋他的基本風(fēng)險(xiǎn)。可能你會(huì)擔(dān)心：這么多保險(xiǎn)，應(yīng)該要花很多錢吧？實(shí)際上，如果合理配置，只需要2萬(wàn)左右，就可以撬動(dòng)這合計(jì)420萬(wàn)的保障。正好契合了雙十法則，也能夠切實(shí)地幫小明解決個(gè)人保障和責(zé)任的問題。

醫(yī)療保險(xiǎn)

參考建議：超過200萬(wàn)

在過去幾年中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)非常熱門。作為一種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的醫(yī)療保險(xiǎn)，保額可高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，但保費(fèi)僅為幾百到一千元。價(jià)格非常便宜，杠桿作用顯而易見。建議購(gòu)買。

但是，醫(yī)療保險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中最復(fù)雜的。因?yàn)橐坏┥婕敖】?，有很多因素?huì)影響健康。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)中有許多因素需要考慮，包括醫(yī)院范圍、門檻、報(bào)銷比率、支持醫(yī)療資源等等。

總之，小明要求保障包括：80萬(wàn)壽險(xiǎn)+80萬(wàn)意外險(xiǎn)+60萬(wàn)重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。這樣的配額可以完全彌補(bǔ)他的基本風(fēng)險(xiǎn)。也許你會(huì)擔(dān)心：有這么多保險(xiǎn)，應(yīng)該要花很多錢？事實(shí)上，如果它是合理配置的，它只需要大約20,000，所以你可以有總計(jì)420萬(wàn)保障。只要符合雙十條規(guī)則，它還可以幫助小明解決個(gè)人保障和責(zé)任問題。

以上我們基本上講了作為上有老下有小的的家庭支柱怎么買保險(xiǎn)的問題，每年保費(fèi)也不高，大約2萬(wàn)元，約占小明年收入的10%，但是已經(jīng)基本上覆蓋了小明可能發(fā)生的全部風(fēng)險(xiǎn)。作為中產(chǎn)階級(jí)，向上努力的同時(shí)，守住財(cái)富也是非常重要的，而保險(xiǎn)就起到了這樣一個(gè)作用，如果一旦有非常事件發(fā)生，可以用保險(xiǎn)來守住財(cái)富，守護(hù)家人。