保險公司最近推出了一項嚴(yán)重的疾病保險，可能是多次賠付的癌癥。許多朋友也有疑問：“是否真的有必要配置癌癥多次賠付？”，“這會是一個坑嗎？”那么，今天的多保魚通過一篇文章，讓我們詳細(xì)討論這個問題。

主要內(nèi)容如下：

1.癌癥多次賠付，是否有必要？ 

2.癌癥多次賠付類型的重大疾病保險，關(guān)鍵點(diǎn)是什么？ 

一.癌癥多次賠付，是否有必要？

癌癥超過賠付類型的重大疾病保險，是癌癥保險費(fèi)后的賠付，經(jīng)過一段時間，你仍然可以獲得賠付癌癥保險。

那么，是否有必要購買這種保險？首先，結(jié)論是：有必要！具體原因如下：

1、癌癥高，發(fā)病率越來越年輕

▼平安生命2018理賠年度報告數(shù)據(jù)

▼泰康生活2018理賠年度報告數(shù)據(jù)

以上數(shù)據(jù)顯示，癌癥發(fā)病率最高，發(fā)病率最高，為理賠，占60％-70％，發(fā)病年齡越來越年輕。 

2、中國癌癥患者的5年生存率穩(wěn)步上升

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，癌癥不再是死亡的代名詞。根據(jù)“柳葉刀”發(fā)表的《2000-2014年全球癌癥生存率變化趨勢監(jiān)測研究報告》，2012年至2015年中國癌癥的5年相對存活率為40.5％。并且仍在穩(wěn)步提高：

因此，癌癥逐漸變成慢性病，并且隨著癌癥患者的存活時間增加，嚴(yán)重疾病或復(fù)發(fā)的風(fēng)險甚至高于普通人。

3、癌癥患者的癌癥風(fēng)險高

根據(jù)香港保險科普制作的《疾病多次理賠發(fā)生概率表》，多次發(fā)作嚴(yán)重疾病的概率如下：

從圖中的數(shù)據(jù)可以看出：

1）癌癥后第二次癌癥復(fù)發(fā)的概率為8.03％，第三次癌癥復(fù)發(fā)的概率為2.01％； 

2）心臟病后第二次心臟復(fù)發(fā)的概率為2.42％；所有其他責(zé)任，無論是患有癌癥和其他嚴(yán)重疾病，還是患有其他嚴(yán)重疾病和癌癥，都不會超過2％。

因此，從保障的角度來看：嚴(yán)重的多次賠付 +癌癥多次賠付>嚴(yán)重的單次賠付 +癌癥多次賠付>嚴(yán)重?zé)o分組>癌癥單獨(dú)組>癌癥不是一個單獨(dú)的組。

普通的多次賠付類型的重大疾病保險，通常為賠付，同一組疾病責(zé)任終止或賠付疾病責(zé)任終止，以及癌癥多次賠付類型的重大疾病保險，對于癌癥再次，也可以獲得賠付，所以它可以很好轉(zhuǎn)移風(fēng)險癌癥復(fù)發(fā)。

總之，癌癥多次賠付仍然是非常必要的。那么，我們應(yīng)該選擇癌癥多次賠付類型的重大疾病保險，我們應(yīng)該注意什么？ 

二.癌癥多次賠付重大疾病保險，選擇的主要內(nèi)容是什么？

雖然各種保險公司已經(jīng)引入了各種癌癥，可能是多次賠付的重大疾病保險，但內(nèi)部也有很多“坑”。在選擇時，我們必須注意以下幾個方面：

1、注意第一次重病是否有限制。

例如：平安福2019額外的惡性腫瘤保險，條款中約定：

換句話說，如果您的疾病的第一個主要診斷不是癌癥，如心肌梗塞，我很抱歉，癌癥合同多次賠付額外保險被終止，并且還支付了錢。

這種要求保證是有序的，訂單中錯誤的產(chǎn)品不會丟失。 

2、關(guān)注癌癥繼發(fā)性賠付間期

癌癥多次賠付是間隔的，市場上最短的間隔是3年，而有些產(chǎn)品間隔是5年，間隔必須盡可能短。因為，根據(jù)大量的臨床資料，一些惡性腫瘤可能在治療后發(fā)生轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中一些可能由于腫瘤的晚期而死亡。

大多數(shù)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)發(fā)生在根治性手術(shù)后3年內(nèi)，約占80％，一小部分發(fā)生在根治術(shù)后5年內(nèi)，占約10％。

因此，間隔超過5年，繼發(fā)癌發(fā)生的概率將顯著下降，其意義將大大降低。

3、關(guān)注二次癌癥保障范圍

需要特別注意，賠付負(fù)責(zé)癌癥多次賠付產(chǎn)品，對于新癌癥鯤連續(xù)鯤傳遞鯤應(yīng)該包括復(fù)發(fā)，但市場上的一些產(chǎn)品對于癌癥二級賠付的條件非常嚴(yán)格，如：天安健康源2019條款中約定：

這種協(xié)議意味著，如果“延續(xù)”不是賠付，必須實(shí)現(xiàn)“臨床治愈”的效果。保障在責(zé)任方面大大減少。 

4、賠付次不是越高越好

我們已經(jīng)在前一篇文章中了解了多種疾病的概率，2次疾病賠付可以覆蓋超過95％的風(fēng)險，對于我們來說就足夠了，除了癌癥3賠付有一些意思，和其他賠付超過3次的疾病沒有任何意義。

因此，我們不需要額外支付保費(fèi)來追求更多的賠付次，因為超過2倍的嚴(yán)重疾病賠付更像是一個噱頭。當(dāng)然，在不增加保費(fèi)的情況下，我們沒有理由多次拒絕賠付。只是不要將賠付作為選擇產(chǎn)品的主要考慮因素。 

三.小結(jié)

隨著醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)的提高，癌癥越來越容易被診斷出來。許多人在積極治療后患有癌癥并且可以繼續(xù)生活。

但是，如果您購買了單次賠付重大疾病保險或多次賠付重大疾病保險，那么癌癥的保障將在賠付之后立即終止。如果新的癌癥是鯤或原始癌癥轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，風(fēng)險只能由您自己承擔(dān)。因此，癌癥多次賠付類型的重大疾病保險仍然是非常必要的配置。