重大疾病保險(xiǎn)（簡稱“重疾險(xiǎn)”）是一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)保險(xiǎn)期間收縮的疾病被保險(xiǎn)人為、，達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或進(jìn)行約定的手術(shù)時(shí)，可以支付保險(xiǎn)金。重疾險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療及重癥后家庭收入狀況提供保障。

一、重大疾病保險(xiǎn)的基本特征主要有四個(gè)方面：

1、可以獨(dú)立投資保險(xiǎn)：不必附加其他保險(xiǎn)。 

2、條款一般有一個(gè)觀察期：中國90天或180天是常見的。被保險(xiǎn)人在觀察期間疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠付，保險(xiǎn)單將在觀察期結(jié)束后正式生效，以防止疾病保險(xiǎn)等道德風(fēng)險(xiǎn)。 

3、提供有效疾病保障，保障更高程度：保障疾病，是可能對(duì)生命或生命有重大影響的疾病被保險(xiǎn)人，涵蓋疾病類型有惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風(fēng)后遺癥、顯著器官移植或造血干細(xì)胞移植、冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（或冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、急性或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病。 

4、保險(xiǎn)期限較長：疾病保險(xiǎn)一般可以使被保險(xiǎn)人“一次性保險(xiǎn)，終身受益”。保費(fèi)傳遞方法非常靈活，通常具有條款的寬限期。

二、不同的重大疾病保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分類：

（1）根據(jù)保險(xiǎn)期限，重大疾病保險(xiǎn)可分為常規(guī)保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)類別。 

1、定期重大疾病保險(xiǎn)：常規(guī)重大疾病保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人，在固定的時(shí)間段內(nèi)提供保障。固定時(shí)段可以通過年數(shù)（例如10年）或被保險(xiǎn)人年齡（例如保障至70歲）來確定。 

2、終身重大疾病保險(xiǎn)：終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人保費(fèi)提供保障。 “終身保障”有兩種形式：一種是為主要疾病被保險(xiǎn)人終身提供保障，直到死亡為被保險(xiǎn)人；另一種是指“限制”年齡（如100歲）。當(dāng)被保險(xiǎn)人存活到這個(gè)年齡時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)等于重大疾病保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同終止。終身主要疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一般含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，費(fèi)率相對(duì)較高。

（2）根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，重大疾病保險(xiǎn)預(yù)先給予付型、 付型、獨(dú)立主保險(xiǎn)類型、與付型、回購類型選擇成比例。 （目前中國的主流是1、3）

1、提前給付型重大疾病保險(xiǎn)：提前給付型重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括重大疾病、死亡和/或高殘疾；保險(xiǎn)總額是死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。如果被保險(xiǎn)人患有保單中列出的重大疾病，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等死亡率保額的一定比例提前支付重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)，死亡受益人將由已故受益人收取在死亡時(shí)。如果在被保險(xiǎn)人中沒有重大疾病，所有保險(xiǎn)費(fèi)將由受益人收集為死亡保障。 

2、附加給付型重大疾病保險(xiǎn)：附加給付型重大疾病保險(xiǎn)通常用作壽險(xiǎn)的合同，其中包括重大疾病和高死亡率。與付型的進(jìn)展不同，此類產(chǎn)品具有定義的生命周期。生存期是指從保費(fèi)5患病的主要疾病在保障范圍內(nèi)到保險(xiǎn)公司確定的一定時(shí)間，通常為30天、60天、90天、120天。如果被保險(xiǎn)人死或高，保險(xiǎn)公司支付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人患有重大疾病并在一生中死亡，則保險(xiǎn)公司支付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人患有重大疾病并且在生存期之后存活，則保險(xiǎn)公司支付重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)。黃金，被保險(xiǎn)人將在你死后支付死亡保險(xiǎn)金。該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在，并且由于支付重大疾病保障而不會(huì)減少死亡保障。 

3、獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)：獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)包括完全死亡和主要疾病責(zé)任，每個(gè)保額是單個(gè)保額。如果被保險(xiǎn)人患有重大疾病，保險(xiǎn)公司支付重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)，死亡保險(xiǎn)金為零；如果被保險(xiǎn)人沒有重大疾病，則支付死亡撫恤金。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易定價(jià)，即只考慮重大疾病的發(fā)病率和死亡率，但對(duì)主要疾病的描述是嚴(yán)格的。 

4、按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)：按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)主要疾病的類型而設(shè)計(jì)的，可以應(yīng)用于上述類別的產(chǎn)品，主要考慮到主要疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用和其他因素。被保險(xiǎn)人在患某種重大疾病時(shí)患有一定比例的重大疾病保險(xiǎn)，其死亡率在保障不變。 

5、回購式選擇型重大疾病保險(xiǎn)：回購式選擇型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品旨在減少由于付型產(chǎn)品預(yù)先收到重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致的死亡缺失保障。根據(jù)產(chǎn)品的條款規(guī)則，保險(xiǎn)公司支付重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)后，如果被保險(xiǎn)人在一定時(shí)間后存活，可以按照固定的費(fèi)率回購原保險(xiǎn)的一定比例（如25％），使死亡保障增加；如果被保險(xiǎn)人在購買開始時(shí)需要一定的時(shí)間才能達(dá)到保額。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品首先出現(xiàn)在南非中，在澳大利亞和英國中非常常見，在中國仍然是空白。通過回購式選擇帶來的反選擇是顯而易見的，因此設(shè)定“回購”的前提或條件至關(guān)重要。

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