?最近小編在保險交流群里看到有人提出了這樣一個問題：買了帶有身故責(zé)任的重疾險，是不是就不用買壽險了？問題提出來群里一下子就活躍起來了，很多人都表示對這個問題很感興趣，要求群主出來解答一下。想必多保魚的寶寶們也很關(guān)心這個問題，今天小編就和大家具體聊一聊。

一、首先給大家解釋一下帶有身故責(zé)任的重疾險：

帶身故責(zé)任的重疾險，這里分為2種情況：一種是返還保額的重疾險，一種是返還保費或現(xiàn)金價值的重疾險。不同的情況年交的保額是不一樣的，這里我們以哆啦A保返保額和百年康惠保返還現(xiàn)金價值為例：30歲的男性，50萬的保額，分20年交，哆啦A保年交保費10950元一年，總保費21.9萬元，康惠保年交5850元，總保費11.7萬元。

1、身故返保額的哆啦A保

如果你在保修期內(nèi)沒有得重病，那就賠身故。如果你想退保，也可以得到一筆錢。不管怎么樣反正都會賠付一次，怎么算都不吃虧，很多朋友都會選擇購買這類型的產(chǎn)品。

2、身故返現(xiàn)金價值的康惠保

只有得重疾才賠保額，身故退的是當(dāng)時的現(xiàn)價。

以30歲男性，保50萬至終身，20年交為例，剛開始的幾年保費高于現(xiàn)金價值，中間階段現(xiàn)金價值高于保費，最后階段保費高于現(xiàn)金價值。整體來說現(xiàn)金價值是先緩慢增長然后上升到一定高度，慢慢的就開始走下坡路了。

過去20年的累計保費約為12萬，即使是在現(xiàn)金價值的最高點退保，也不會多多少。但是有的人就不會這樣想了，管它以后會不會出險，先把這款保險買了再說。其實我們從重疾險的保障上來看，康惠保還是挺不錯的，保費不算很貴，交完保費多余的錢可以拿來投資理財，這樣既有保險的保障，還能得到理財?shù)氖找?，這樣想也沒錯，投資和保險，并不沖突，怎么看都很完美，可是理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。

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就拿康惠保年繳6000，哆啦A保年繳10000，差價4000，來做個定投，連續(xù)20年都能拿到5%收益率的話，根據(jù)復(fù)利計算公式：

第一年：4000+4000*5%=4200元；

第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；

第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；

以此類推，到20年，本息總和：138877.01元。

復(fù)利計算是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算，也就是利上有利。復(fù)利計算的特點是：把上期末的本利和作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數(shù)額都是不同的。不知道怎么算的可以去網(wǎng)上找復(fù)利計算器進行計算。

康惠保，可以在某一人生階段，比如30歲左右，黃金奮斗期，給自己補充足夠的保障，以免發(fā)生意外，如果說剛畢業(yè)工作1-2年，手上沒有什么積蓄的朋友，也可以考慮購買一份。

二、有了帶有身故責(zé)任的重疾險，還需要買壽險嗎？

搞明白了帶有身故責(zé)任重疾險的2種情況，接下來我們說說有重疾險還需要買壽險嗎？

很多朋友都知道重疾險保障的是重大疾病，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，重疾險產(chǎn)品也在不斷更新，產(chǎn)品形態(tài)也豐富多樣，從原來的保障重疾到保障輕癥、中癥、身故責(zé)任，而且保費還能豁免，有了完整的保費體系。

重大疾病保險的身故責(zé)任賠償不是絕對的，而是相對于重大疾病賠償而言的。重疾病保險的身故責(zé)任索賠是基于合同期內(nèi)沒有重疾病或輕疾病這個為前提，才能給予賠付，如果發(fā)生嚴重疾病的賠償，身故責(zé)任將無效。

壽險主要的作用就是身故責(zé)任，在投保人死亡后，其家屬可以獲得保險合同約定的保額。其中壽險又可分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險的賠付是概率性事件，為20、30或60、70歲的人提供保障。如果被保險人在合同到期后仍然活著，將不會提出索賠。人壽保險的賠償是100%，生老病死是人必經(jīng)的一個過程。從理賠率來看，終身壽險的保費遠遠高于定期壽險。

可見，重疾險的身故責(zé)任需要滿足兩個條件：

1、沒發(fā)生過重疾、輕癥理賠

2、在合同期內(nèi)身故

對比一下，壽險的身故責(zé)任還是挺簡單的，在合同期內(nèi)身故就可以理賠，而且壽險的理賠責(zé)任也很簡單明了。不同重疾險的身故責(zé)任也是不同的，可以分為身故返還保費、身故返還保單現(xiàn)金價值、身故返還保額。

舉個例子，如果說小王買了一份30萬保額的重疾險，要想得到30萬的身故賠付。需要滿足這三個條件：

1、沒發(fā)生過重疾、輕癥理賠；

2、在合同期內(nèi)身故；

3、重疾險明確規(guī)定身故返還保額。

只有滿足這3種條件的其中一條才能得到重疾險的理賠，而且理賠的時候調(diào)查員還會仔細詢問你之前是否有病歷，你有沒有帶病投保等等，所做的手術(shù)是否在合同的約定范圍內(nèi)，只有達到要求了才能理賠，理賠過程還是有些麻煩的。壽險就完全不一樣了，只要身故了壽險都可以給予理賠，不像重疾險那樣有諸多理賠要求?？偟膩碚f，買了重疾險還是需要再購買一份重疾險的，重疾險并不能代替壽險。

寫在最后

不管你是購買了帶有身故責(zé)任的重疾險，還是直接購買了壽險沒寫重疾險，如果你想獲得重疾險和身故責(zé)任2種保障的話，理想的配置方案是單獨購買重疾險或者壽險，因為不同的保險產(chǎn)品保障的內(nèi)容不同，它們之間也不能相互替代。好啦，今天的分享到此結(jié)束，看完之后覺得有用，歡迎留言或者轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲。

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