?如今人們的保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，很多朋友都在為自己和家人購買保險(xiǎn)。購買的時(shí)候由于對保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，聽朋友說這個(gè)保險(xiǎn)好，于是就購買了，然后又聽別人說那款保險(xiǎn)也不錯(cuò)，趕緊購買。最后保險(xiǎn)買了一大堆，完全都不知道自己買了哪些保險(xiǎn)。要知道家庭結(jié)構(gòu)不同、支出不同、負(fù)債不同，所配置的保險(xiǎn)，也不會相同。今天小編主要跟大家分享一下， 不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品各自保障什么？不同的家庭年收入不同，如何配置保險(xiǎn)？希望看完這篇文章之后，能讓你在買保險(xiǎn)的路上少掉坑。

一、家庭成員會遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1、意外風(fēng)險(xiǎn) ：意外交通事故、摔跤導(dǎo)致骨折、被狗咬傷等 ，想要轉(zhuǎn)移意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以用到意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

2、疾病風(fēng)險(xiǎn) ：得了某種疾病需要住治療，想要轉(zhuǎn)移疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以用到重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

3、身故風(fēng)險(xiǎn) ：意外身故或自然身故，想要轉(zhuǎn)移身故帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以用到壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和帶壽險(xiǎn)功能的重疾險(xiǎn) 。

4、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ：股票虧了、生意破產(chǎn)、未按意愿分配遺產(chǎn)等。想要轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以購買年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

二、不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品各自保障什么？

意外險(xiǎn)：保障意外事故或意外傷殘的一種保險(xiǎn)，意外傷殘一次性賠付保險(xiǎn)金，意外事故在醫(yī)院治療后報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)：保障重大疾病的一種保險(xiǎn)，比如說各種癌癥，確診后且滿足重疾險(xiǎn)的賠付條件，一次性給付保險(xiǎn)金。

醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型的保險(xiǎn)，不管是什么原因?qū)е碌淖≡海a(chǎn)生的合理且必要的費(fèi)用給可以報(bào)銷。

壽險(xiǎn)：身故或全殘就一次性給付保險(xiǎn)金。家庭經(jīng)濟(jì)條件中等以下的建議購買定期壽險(xiǎn)，中等以上的家庭建議購買終身壽險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)：保障的是把未來不確定的事情變?yōu)榇_定的，通俗來講，是防止以后沒有錢花，所以在現(xiàn)在收入不錯(cuò)的時(shí)候，提前儲備。

教育險(xiǎn)：保障孩子學(xué)業(yè)的一種保險(xiǎn)，孩子上學(xué)不用擔(dān)心沒錢，教育保險(xiǎn)是儲蓄性的險(xiǎn)種，即具有強(qiáng)制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。適合有一定資產(chǎn)積累的家庭購買。

三、不同的家庭 年收入不同，如何配置保險(xiǎn)？

前邊給大家說了下，家庭成員都會遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)，接下來給大家說一說，不同的家庭年收入不同，如何配置保險(xiǎn)？

按照有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，中國家庭按收入和資產(chǎn)大致分為五類。

工薪家庭：年收入20萬元以內(nèi)或凈資產(chǎn)不超過 80 萬元。

小康家庭：年收入比工薪家庭高一些，20-40萬左右凈資產(chǎn)不會超過200萬。

中產(chǎn)家庭：年收入比較高，日子過得還算自在，年收入大概在40-80萬左右。

富裕家庭：比中產(chǎn)家庭生活的更好一些，年收入在80-200萬之間。

高凈值家庭：年收入還不錯(cuò)，大概在200萬元以上或凈資產(chǎn) 1000 萬元以上。

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接下來詳細(xì)說說這5類家庭保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置？

1、工薪家庭

由于工薪家庭的生活壓力很大，要是發(fā)生重大疾病和事故，可能會成為壓垮家庭的最后一根稻草， 購買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該側(cè)重于保障類產(chǎn)品，小編建議配置重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

2、小康家庭

家庭基本生活還是挺好的，但是突然遭遇了大疾病或意外，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)壓力同時(shí)也會影響家庭原有的生活質(zhì)量，購買保險(xiǎn)的時(shí)候跟工薪家庭家庭一樣應(yīng)該側(cè)重于保障類產(chǎn)品，建議險(xiǎn)種主要配置重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、普通或中端醫(yī)療險(xiǎn)。

3、中產(chǎn)家庭

中產(chǎn)家庭生活富足，不愁吃穿，有一定的資產(chǎn)積累，在重大疾病或事故發(fā)生時(shí)備有充足的現(xiàn)金流，不會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。購買保險(xiǎn)的話可以保障類型和儲蓄類型一起購買。建議險(xiǎn)種主要配置重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，除此之外還可以配置年金險(xiǎn)和教育險(xiǎn)。

4、富裕家庭

富裕家庭收入高，凈資產(chǎn)高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。萬一發(fā)生疾病或事故，應(yīng)該注意是否有足夠的現(xiàn)金流，不影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。此外，該群體對醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務(wù)有較高的要求，也注重金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)配置也應(yīng)該是保障類和儲蓄類相結(jié)合。建議險(xiǎn)種主要配置重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、中高檔醫(yī)療保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和教育險(xiǎn)。

5、高凈值家庭

高凈值家庭收入高，凈資產(chǎn)豐富，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。在疾病或事故發(fā)生時(shí)，因?yàn)楝F(xiàn)金流比較充足，希望能在全球?qū)で髢?yōu)質(zhì)的醫(yī)療解決方案。這類家庭主要關(guān)心的是大額資金與財(cái)產(chǎn)傳承安排、債務(wù)隔離、全球資產(chǎn)配置等，購買保險(xiǎn)的時(shí)候除了配齊保障類的產(chǎn)品外，重點(diǎn)關(guān)注能轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議險(xiǎn)種主要配置人身4大險(xiǎn)種以及帶有理財(cái)型的保險(xiǎn)。

在配置保險(xiǎn)的時(shí)候每個(gè)家庭的保障計(jì)劃都不是1-2次能夠解決的，需要投保人和經(jīng)紀(jì)人多次溝通，才能確定最終的方案。而不是同一收入群體購買的保險(xiǎn)都一樣。對于被保險(xiǎn)人來說，如果一味追求便宜的，或者為了買保險(xiǎn)而買，或者在朋友、親戚和其他保險(xiǎn)從業(yè)者的勸說，為了人情關(guān)系而購買。這樣的話常常會忽視保險(xiǎn)中最重要的部分，沒有根據(jù)自己的家庭情況來購買，也沒做風(fēng)險(xiǎn)評估，盲目跟風(fēng)最后肯定會后悔。

寫在最后

每個(gè)家庭，人員結(jié)構(gòu)不同，資產(chǎn)負(fù)債不同，從事的工作性質(zhì)不同，家庭的投資能力不同，對保險(xiǎn)的認(rèn)知不同。追求的理賠服務(wù)和性價(jià)比也不同，一連串的因素導(dǎo)致保險(xiǎn)配置沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。買保險(xiǎn)要從實(shí)際情況出發(fā)，要切合實(shí)際，如果不符合實(shí)際需要，買的保險(xiǎn)不僅起不到作用，還可能給自己的家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

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