?隨著人們的風(fēng)險意識不斷增強，越來越多的人開始意識到保險的重要性，畢竟一旦患上難以治療的大病，除了身體難受以外還要承擔(dān)一筆高昂的治療費用。說到大病自然離不來大病保險，很多朋友都給自己配置了一份大病保險，為了就是未來罹患大病的時候能有個保障。但是，小編近期卻看到了這個一個案例：家住武漢的王某購買重疾險之后突然患上了冠心病，申請理賠的時候保險公司以不在理賠范圍為由拒賠了，這到底是怎么一回事？

一、 案例詳情

早在17年6月份的時候，武漢市的劉女士給自己和丈夫王某各自投保了一份保額為60萬的壽險，其中附加了重疾險，每人年交保費1.4萬。然而在18年7月份的時候，有一天王某在上班的途中，突然感覺到胸悶且呼吸困難，當(dāng)場昏倒在地，熱心的路人看到后立即撥打了急救電話，很快王某就被送到了醫(yī)院，經(jīng)過醫(yī)院的檢查，王某得的是冠心病，情況比較嚴(yán)重，需要立即進行手術(shù)。

在手術(shù)之前，醫(yī)生提供了2種治療方案，分別是冠狀動脈搭橋手術(shù)和冠狀動脈支架手術(shù)。冠狀動脈搭橋手術(shù)需要開胸，風(fēng)險比較大，患者可能會覺得疼痛程度難以忍受，而冠狀動脈支架手術(shù)，屬于微創(chuàng)書手術(shù)，創(chuàng)傷程度較小，治療起來也比較輕松。為了讓丈夫少受些痛苦，劉女士最終選擇了冠狀動脈支架手術(shù)，最終王某通過手術(shù)挽回了生命。由于手術(shù)和治療的產(chǎn)生的花費非常高，劉女士想到了之前買過的保險，于是便整理了資料向保險公司申請理賠，讓人沒想到的是理賠被拒了，拒賠的理由是：治療手段不符合重疾險理賠標(biāo)準(zhǔn)。

二、 案例分析

想必這會大家肯定會和劉女士一樣納悶，冠心病不是屬于重大疾病保險的保障范圍嗎？出險之后理應(yīng)得到賠付，為什么會拒賠？保險公司理賠調(diào)查人員表示：合同中有約定，被保險人治療冠心病時必須采用冠狀動脈搭橋手術(shù)治療，即我們通常所說的開胸手術(shù)，只有符合這一標(biāo)準(zhǔn)，才能獲得重疾險的理賠。最終，保險公司還是按照合同規(guī)定來處理，做出了拒賠決定。

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也許在大多數(shù)人看來，重疾是確診就能賠付的一款保險。然而，通過今天的案例，希望每個人都認(rèn)識到，在簽署重疾病保險合同時，有許多詳細的理賠條件。如果被保險人罹患的某種疾病或者說治療的手段未達到理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，保險方式有權(quán)利拒賠。

在上述案例中，妻子為了減輕手術(shù)對王某身體所造成的傷害，選擇相對輕松的治療方式，這也是可以理解的，但是其簽訂的投保合同中對重大疾病的治療方式做出了明確的規(guī)定，如果治療手段未達到理賠的條件，保險公司是有權(quán)利拒絕理賠的。很多人都不知道這一點，因此才會引發(fā)一系列的理賠糾紛。

現(xiàn)實生活中，經(jīng)常會聽到有些業(yè)務(wù)在講解重疾險的時候，告訴投保人說重疾險理賠很容易只要得了大病就可以賠錢，這種說法其實是有一些誤導(dǎo)消費者的，當(dāng)你購買了保險，拿到合同認(rèn)真研究的時候會發(fā)現(xiàn)，并非所有的疾病都能在確診后得到賠償。銀保監(jiān)會對重大疾病保險已經(jīng)進行了嚴(yán)格分類，一般來說，處理重疾險理賠的時候主要分以下這幾種情況：

1、想要重疾險確診即賠的話，需要醫(yī)生開具《病理診斷報告書》，所得疾病必須是某種癌癥、燒傷Ⅲ度及以上或多個肢體缺失。

2、要想手術(shù)結(jié)束后立馬得到賠付，必須是經(jīng)過了某種治療，比如說重要器官移植術(shù)、造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋手術(shù)等，理賠的時候別忘了拿上出院小票。

3、延緩賠付，此類疾病理賠金到賬的時間會稍微長一些，就拿腦中風(fēng)后遺癥來說，需疾病確診180天后仍遺留一種或一種以上障礙才可以賠付。有一點需要大家注意一下，不同保險公司的規(guī)定不同，而且不同疾病所需要的判斷時間也不同。

三、為什么非要達到某種標(biāo)準(zhǔn)才能賠付？

比如說案例中的冠心病，只有進行開胸手術(shù)后才能給予理賠，如果進行的是微創(chuàng)手術(shù)不能賠償，為什么非要做這個手術(shù)才能賠償，別的手術(shù)就不行？

因為這個手術(shù)的工程量很大，對病人的身體狀況，特別是工作和收入都會有很大的影響。微創(chuàng)手術(shù)不會對患者的生活和工作造成嚴(yán)重的負面影響，因此不能理賠。

但是，得了大病肯定是希望保險公司能夠理賠，卻因為某些原因沒有理賠，此時應(yīng)該怎么辦呢？

拿案例中的王某來說，冠心病在理賠范圍內(nèi)卻因為治療手段不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)而拒賠，本來可以到手的60萬理賠金就這么的溜走了。其實劉女士在王某還沒有進行手術(shù)之前，可以先打電話咨詢一下保險公司，詢問保險公司的業(yè)務(wù)員哪種治療手段可以賠付，按照合同的規(guī)定選擇可以賠付的那種方法，自然能獲得理賠。

目前，大多數(shù)大病保險都引入了輕、中度疾病的概念，即未達到大病嚴(yán)重程度的疾病也可以得到解決，這種情況下賠付重疾金額的30%-60%。如果王某的保險帶有輕癥保障，做微創(chuàng)手術(shù)的話也是可以賠付的。一般來說，輕度疾病并不可怕，治愈率相對較高費用也不高，不會對患者的生活和工作造成特別沉重的打擊，輕癥責(zé)任一般只賠重疾保額的一部分大概在30%左右，有些產(chǎn)品還可以多次賠付。

寫在最后

通過這個案例讓我們明白了重疾險并不是確診即賠，需要符合保險合同規(guī)定的要求，我們都知道重疾病保險不是在診斷后立即進行賠償，而是要滿足保險合同中規(guī)定的要求。因此，我們必須在投保前仔細了解保險保障的內(nèi)容，確保自己完全清楚合同中所規(guī)定的理賠條件。今天就先分享到這里了，希望小編的分享對你有用。