?買重疾險(xiǎn)最重要的是什么？有的朋友認(rèn)為要選對(duì)一款好產(chǎn)品，有的朋友認(rèn)為找到一個(gè)靠譜的代理人......我們花錢買保險(xiǎn)肯定是希望能成功理賠，如果理賠的時(shí)候遇到了各種各樣的問題，任何人心里都會(huì)不舒服，因此，理賠才是最關(guān)鍵最重要的部分。接下來(lái)小編就和大家聊一聊重疾險(xiǎn)理賠的那些事。

一、重疾確診后保險(xiǎn)為什么拒賠？

在網(wǎng)上有時(shí)候會(huì)看到一些從業(yè)人員跟別人講重疾險(xiǎn)等于確診理賠，而這種說法其實(shí)是有一點(diǎn)誤導(dǎo)性的。仔細(xì)看一下保險(xiǎn)合同就會(huì)發(fā)現(xiàn)，并非所有的疾病都能在確診后得到賠償。首先，銀監(jiān)會(huì)對(duì)重大疾病的類型進(jìn)行了嚴(yán)格分類，共有25種。一般來(lái)說，重疾理賠分為三種情況：

1、確診即賠，病歷代表：癌癥、燒傷Ⅲ度及以上，多個(gè)肢體缺失。

注：需要醫(yī)院初具《病理診斷報(bào)告書》。

2、手術(shù)結(jié)束后賠付，病歷代表：重要器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。

注：手術(shù)出院后可以賠付，但需要出院小結(jié)。

3、狀態(tài)維持類，病歷代表：腦中風(fēng)后遺癥，需疾病確診后180天后仍遺留下條款中所列一種或一種以上障礙，此處細(xì)節(jié)不再列舉；終末期腎病（尿毒癥），需達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

注：不同病癥判斷所需要的時(shí)間不同，不同產(chǎn)品規(guī)定也有差異。

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二、為什么非要達(dá)到某種標(biāo)準(zhǔn)呢？

比如說，對(duì)于冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的規(guī)定就是：進(jìn)行開胸手術(shù)后才能給予理賠，如果進(jìn)行的是微創(chuàng)手術(shù)不能賠償。

為什么非要做這個(gè)手術(shù)才能賠償，別的手術(shù)就不行？

因?yàn)檫@個(gè)手術(shù)的工程量很大，對(duì)病人的身體狀況，特別是工作和收入都會(huì)有很大的影響。如果只是微創(chuàng)手術(shù)，往往不會(huì)對(duì)患者造成如此嚴(yán)重的負(fù)面影響，也達(dá)不到大病賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。

但是，肯定會(huì)有些投保人因?yàn)榧膊∈艿搅舜驌簦泊_實(shí)沒達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，這怎么辦呢？

為了解決這個(gè)問題，現(xiàn)在大部分的重病保險(xiǎn)都引入了輕癥、中癥的概念，即未達(dá)到重病嚴(yán)重程度的疾病，也可以進(jìn)行理賠。一般來(lái)說，賠付重疾保額的20%-60%。即上面這種情況，做個(gè)微創(chuàng)手術(shù)就可以解決的，也可以獲得理賠了。

關(guān)于輕癥的解釋

首先，輕度的定義是“在重大疾病的早期階段病情較輕，或者可以用先進(jìn)技術(shù)和微創(chuàng)治療的疾病”。一般來(lái)說，輕癥并沒有那么可怕，治愈率相對(duì)較高，費(fèi)用也不高，不會(huì)對(duì)患者的生活和工作造成特別沉重的打擊。輕癥責(zé)任一般只賠重疾保額的一部分，一般是30%左右，有些產(chǎn)品還可以多次賠付。

還有一種情況是病情介于輕癥和重疾之間，沒達(dá)到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但是又需要比輕癥保額更高的費(fèi)用。中癥就是為了應(yīng)對(duì)這種情況推出的，相應(yīng)的保額也是重疾保額的一部分，但是比輕癥要高一些，一般是50%左右。

三、理賠常見的一些誤區(qū)有哪些？

除了關(guān)于重疾理賠的一些疑問，很多人對(duì)保險(xiǎn)理賠有許多認(rèn)知上的誤區(qū)，比如“投保容易理賠難”，下面小編給大家說一說理賠常見的4個(gè)誤區(qū)。

誤區(qū)一：買了保險(xiǎn)，什么都能賠？

很多人買保險(xiǎn)時(shí)都以為保險(xiǎn)買了就一定能賠，其實(shí)這是很嚴(yán)重的誤區(qū)。

1、保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，任何一款產(chǎn)品都不可能將保障責(zé)任全部涵蓋。我們買到的保險(xiǎn)很可能只是保障某一個(gè)方面。

2、 市面上保險(xiǎn)的種類很多，不同險(xiǎn)種保障的責(zé)任也都不一樣。因此買保險(xiǎn)一定要做整套的方案，盡可能全面的包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，更全面的保障人生各類風(fēng)險(xiǎn)。

3、 即便是同一類型的產(chǎn)品，也會(huì)由于條款內(nèi)容不同而存在差異。比如有的重疾險(xiǎn)，在疾病保障上可能不保障某些高發(fā)輕癥，或在賠付的標(biāo)準(zhǔn)上更加嚴(yán)苛，那么一旦患上了這些疾病，未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。

當(dāng)然，保險(xiǎn)不能理賠的原因還有很多，在此我們就不過多展開。我們只須牢記，想要獲得更全面的保障，除了要做好各個(gè)險(xiǎn)種的合理搭配，也要注意看清條款，了解自己購(gòu)買的保險(xiǎn)的保障范圍和報(bào)銷/賠付條件，才不會(huì)在被拒賠時(shí)茫然無(wú)措。

誤區(qū)二：“投保容易，理賠難”

有些朋友認(rèn)為理賠很困難。事實(shí)上，這種所謂的“理賠難”恰恰反映了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)公司不能也不會(huì)隨意判斷客戶的情況，而是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和客戶提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審查和賠付。一般來(lái)說，客戶越誠(chéng)實(shí)，提交的材料越清晰、越齊全，理賠也就會(huì)越及時(shí)、快速。

誤區(qū)三：對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說，理賠賠得越少越好？

答案當(dāng)然是否定的。實(shí)際上，保險(xiǎn)是一份保障也是一份合同，理賠其實(shí)是對(duì)這份保險(xiǎn)合同的責(zé)任兌現(xiàn)。保險(xiǎn)公司在理賠過程中，要遵循“契約精神”，依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠付。當(dāng)然，如合同條款確實(shí)存在一些有爭(zhēng)議的情況，或保險(xiǎn)事故本身在界定時(shí)確存在困難，公司在理賠時(shí)一般都會(huì)遵循“有利于客戶的原則”進(jìn)行處理。

誤區(qū)四：找熟人買保險(xiǎn)理賠更容易？

咱們中國(guó)人都信奉“有熟人，好辦事”，因此我們很多人買保險(xiǎn)喜歡找熟人買，賣保險(xiǎn)的也喜歡找熟人賣，可以說是兩廂情愿。但是找熟人買的保險(xiǎn)，在理賠的時(shí)候真的更加便捷，成功率更高嗎？

有熟人幫我們協(xié)助理賠當(dāng)然是好事，但有熟人并不意味著理賠一定能成功。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是一紙合同，賠不賠、怎么賠、賠多少，這些問題早就白紙黑字寫進(jìn)條款里了，受到法律的保護(hù)。真到了出險(xiǎn)的時(shí)候，并不會(huì)因?yàn)槟阌杏H戚或者熟人在保險(xiǎn)公司工作，理賠的時(shí)候就會(huì)照顧你，不能賠的也要賠給你，因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，衡量理賠的唯一標(biāo)準(zhǔn)是：是否達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。

寫在最后

俗話說，“偏見源于誤解，誤解源于不了解”。很多朋友覺得保險(xiǎn)是騙人的，本質(zhì)上還是因?yàn)榱私獾貌粔蛏钊?。其?shí)保險(xiǎn)它是一種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以轉(zhuǎn)移自己無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。希望今天的分享，能消除大家對(duì)保險(xiǎn)理賠的誤解，如果你覺得文章對(duì)你有用，歡迎點(diǎn)贊或轉(zhuǎn)發(fā)。

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