人生在世，免不了要應(yīng)對意外和疾病，很多保險(xiǎn)意識高的朋友都會選擇用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自己生活中可能會遇到的風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的生活。然而，今天小編要來分享一個(gè)案例，一男子買了重疾險(xiǎn)，生病了因?yàn)闆]有做開腹手術(shù)，被保險(xiǎn)公司拒賠了！怎么回事呢？我們一起來看看。

真實(shí)案例

2016年，河南的吳先生（化名）2年前在鄭州市的某保險(xiǎn)公司買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，2019年8月份，吳先生由于突發(fā)急性重癥胰腺炎，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)室治療了半個(gè)月，花費(fèi)了20多萬。

出院后的吳先生第一時(shí)間找到了保險(xiǎn)公司理賠，但是卻被保險(xiǎn)公司拒賠了！急性重癥胰腺炎應(yīng)該算重疾了吧？為什么保險(xiǎn)公司拒賠呢？按照保險(xiǎn)公司的說法，急性重癥胰腺炎想要賠付，需要進(jìn)行開腹手術(shù)，而吳先生的急性胰腺炎的治療手段并沒有通過開腹手術(shù)，而是采用其他的醫(yī)療手段。重疾險(xiǎn)以手術(shù)方式來判斷是否賠付是否太坑了？而且吳先生整個(gè)住院期間一共花費(fèi)了20多萬人民幣，這難道還不能說明自己的病情之嚴(yán)重嗎？

而吳先生在多次和保險(xiǎn)公司交涉無果之后，甚至萌生了想要醫(yī)院幫自己開腹從而獲得理賠的想法。但是根據(jù)相關(guān)權(quán)威專家的解釋：急性胰腺炎包括重癥胰腺炎，隨著醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，基本已經(jīng)無需通過開腹手術(shù)就可以達(dá)到治愈的目的了。

由于吳先生買的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同上明確寫了罹患急性重癥胰腺炎需要開腹手術(shù)才能理賠，所以即使吳先生鬧到法院，也無濟(jì)于事。

案例分析

很多朋友或許和吳先生一樣，認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的，這不賠那不賠。從案例上看，重疾險(xiǎn)的理賠的確苛刻了一些，治療費(fèi)用20多萬的疾病因?yàn)闆]有做開腹手術(shù)就被認(rèn)為不是重疾了，擱誰誰都無法接受。

但是很多重疾險(xiǎn)的理賠規(guī)范中，關(guān)于賠與不賠早已寫的一清二楚，如果我們買保險(xiǎn)，買回來既不清楚它保障什么也不清楚它不保障什么，那么等到需要理賠的時(shí)候就很容易引起理賠糾紛。

吳先生治療急性重癥胰腺炎花費(fèi)了20多萬人民幣，但是他只投保了一份重疾險(xiǎn)，試想如果他當(dāng)初能給自己再投保一份醫(yī)療險(xiǎn)，那么就可以極大地減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力。醫(yī)療險(xiǎn)是不計(jì)較疾病病種的，只要治療費(fèi)用合理且必要，無論是否在社保目錄內(nèi)，還是在社保目錄外，都可以報(bào)銷。

以吳先生治療急性重癥胰腺炎來說，花費(fèi)了20多萬，重疾險(xiǎn)不能報(bào)銷，但是如果他買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么除去一萬的免賠額，至少可以報(bào)銷12萬，自己只要出8萬塊就行了。小編還是按照最低的60%計(jì)算的，如果吳先生還有社保，那么就可以報(bào)銷80%，也就是16萬，自己只要出4萬元就行了。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

1、賠付方式

重疾險(xiǎn)是確診即賠的，醫(yī)療險(xiǎn)則是憑發(fā)票報(bào)銷，重疾險(xiǎn)罹患的疾病需要符合合同的各項(xiàng)約定才能理賠，醫(yī)療險(xiǎn)則采用報(bào)銷制度，實(shí)際花了多少錢，才可以獲得理賠。所以醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度絕對不會大于花費(fèi)的額度。另外，醫(yī)療險(xiǎn)需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)療險(xiǎn)，再憑發(fā)票進(jìn)行理賠。推薦閱讀：購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有什么好處 什么樣的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)好？

2、保障責(zé)任

重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任比較全面，通常涵蓋誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)以及康復(fù)費(fèi)等等，是被保險(xiǎn)人看病支出的主力。

醫(yī)療險(xiǎn)相較而言，價(jià)格比較便宜，作為重疾險(xiǎn)補(bǔ)充的存在，保障責(zé)任和范圍都和重疾險(xiǎn)不一樣。

這也是案例里面出現(xiàn)的，重疾險(xiǎn)不能理賠的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)可以作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充存在，幫助被保險(xiǎn)人獲得一定數(shù)額的保險(xiǎn)理賠。

3、保障內(nèi)容

保障時(shí)間：重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間可以選擇定期或者終身，定期的可以保障20年或者30年，也可以選擇保障到60歲或者70歲。終身重疾險(xiǎn)一般保障身故，保障到人去世為止。

和重疾險(xiǎn)的長期保障不同，醫(yī)療險(xiǎn)的保障一般都是一年期的，所以選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，看能不能保證續(xù)保非常重要。很多醫(yī)療險(xiǎn)頭一年保障了，理賠了，到了第二年估計(jì)就不給你保障了，那么你的保障將會變成空白。

3、保障風(fēng)險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)險(xiǎn)一般只保障條款內(nèi)規(guī)定的重大疾病或者特定疾病，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是確診即賠的，其實(shí)重疾險(xiǎn)中只有6種疾病是確診即賠的，其余的需要符合多項(xiàng)條件才能理賠。比如案例中的，需要進(jìn)行開腹手術(shù)才能理賠，還有冠心病手術(shù)也是要進(jìn)行開胸手術(shù)才能理賠。還有像腦中風(fēng)后遺癥，需要經(jīng)過一段時(shí)間的觀察才可以獲得理賠。并不都是確診即賠的。

相對重疾險(xiǎn)來說，醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋范圍就更高一些，不管是不是重病還是因意外產(chǎn)生的骨折、傷殘或者一些微創(chuàng)手術(shù)，醫(yī)療險(xiǎn)都是可以報(bào)銷賠付的。

4、價(jià)格

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)通常要被醫(yī)療險(xiǎn)高，但是重疾險(xiǎn)的賠付概率要比醫(yī)療險(xiǎn)低的多。以30歲男性為例，一份50萬保額的重疾險(xiǎn)保障30年每年至少需要5000元的保費(fèi)，而醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)則每年只要300元就可以保障一年。重疾險(xiǎn)理賠的金額是直接按照合同內(nèi)約定的金額，醫(yī)療險(xiǎn)理賠的金額則需要看具體的治療花費(fèi)情況。

結(jié)語

每一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障責(zé)任都不盡相同，千萬不要以為已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)便不再需要醫(yī)療險(xiǎn)了，也不要以為有了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)了。每一個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的保障內(nèi)容，所以如果想要保障更加全面，就不能只投保一個(gè)險(xiǎn)種，讓其他的保障是空白的！今天的文章就分享到這里，覺得有用別忘了分享給更多需要的人。