重疾險(xiǎn)理賠案例:男子罹患重疾 僅因?yàn)闆]有做開腹手術(shù) 保險(xiǎn)公司拒賠了!
人生在世,免不了要應(yīng)對意外和疾病,很多保險(xiǎn)意識高的朋友都會選擇用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自己生活中可能會遇到的風(fēng)險(xiǎn),保障自己的生活。然而,今天小編要來分享一個(gè)案例,一男子買了重疾險(xiǎn),生病了因?yàn)闆]有做開腹手術(shù),被保險(xiǎn)公司拒賠了!怎么回事呢?我們一起來看看。
真實(shí)案例
2016年,河南的吳先生(化名)2年前在鄭州市的某保險(xiǎn)公司買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn),2019年8月份,吳先生由于突發(fā)急性重癥胰腺炎,在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)室治療了半個(gè)月,花費(fèi)了20多萬。
出院后的吳先生第一時(shí)間找到了保險(xiǎn)公司理賠,但是卻被保險(xiǎn)公司拒賠了!急性重癥胰腺炎應(yīng)該算重疾了吧?為什么保險(xiǎn)公司拒賠呢?按照保險(xiǎn)公司的說法,急性重癥胰腺炎想要賠付,需要進(jìn)行開腹手術(shù),而吳先生的急性胰腺炎的治療手段并沒有通過開腹手術(shù),而是采用其他的醫(yī)療手段。重疾險(xiǎn)以手術(shù)方式來判斷是否賠付是否太坑了?而且吳先生整個(gè)住院期間一共花費(fèi)了20多萬人民幣,這難道還不能說明自己的病情之嚴(yán)重嗎?
而吳先生在多次和保險(xiǎn)公司交涉無果之后,甚至萌生了想要醫(yī)院幫自己開腹從而獲得理賠的想法。但是根據(jù)相關(guān)權(quán)威專家的解釋:急性胰腺炎包括重癥胰腺炎,隨著醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步,基本已經(jīng)無需通過開腹手術(shù)就可以達(dá)到治愈的目的了。
由于吳先生買的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同上明確寫了罹患急性重癥胰腺炎需要開腹手術(shù)才能理賠,所以即使吳先生鬧到法院,也無濟(jì)于事。
案例分析
很多朋友或許和吳先生一樣,認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的,這不賠那不賠。從案例上看,重疾險(xiǎn)的理賠的確苛刻了一些,治療費(fèi)用20多萬的疾病因?yàn)闆]有做開腹手術(shù)就被認(rèn)為不是重疾了,擱誰誰都無法接受。
但是很多重疾險(xiǎn)的理賠規(guī)范中,關(guān)于賠與不賠早已寫的一清二楚,如果我們買保險(xiǎn),買回來既不清楚它保障什么也不清楚它不保障什么,那么等到需要理賠的時(shí)候就很容易引起理賠糾紛。
吳先生治療急性重癥胰腺炎花費(fèi)了20多萬人民幣,但是他只投保了一份重疾險(xiǎn),試想如果他當(dāng)初能給自己再投保一份醫(yī)療險(xiǎn),那么就可以極大地減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力。醫(yī)療險(xiǎn)是不計(jì)較疾病病種的,只要治療費(fèi)用合理且必要,無論是否在社保目錄內(nèi),還是在社保目錄外,都可以報(bào)銷。
以吳先生治療急性重癥胰腺炎來說,花費(fèi)了20多萬,重疾險(xiǎn)不能報(bào)銷,但是如果他買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn),那么除去一萬的免賠額,至少可以報(bào)銷12萬,自己只要出8萬塊就行了。小編還是按照最低的60%計(jì)算的,如果吳先生還有社保,那么就可以報(bào)銷80%,也就是16萬,自己只要出4萬元就行了。
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別
1、賠付方式
重疾險(xiǎn)是確診即賠的,醫(yī)療險(xiǎn)則是憑發(fā)票報(bào)銷,重疾險(xiǎn)罹患的疾病需要符合合同的各項(xiàng)約定才能理賠,醫(yī)療險(xiǎn)則采用報(bào)銷制度,實(shí)際花了多少錢,才可以獲得理賠。所以醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度絕對不會大于花費(fèi)的額度。另外,醫(yī)療險(xiǎn)需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)療險(xiǎn),再憑發(fā)票進(jìn)行理賠。推薦閱讀:購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有什么好處 什么樣的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)好?
2、保障責(zé)任
重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任比較全面,通常涵蓋誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)以及康復(fù)費(fèi)等等,是被保險(xiǎn)人看病支出的主力。
醫(yī)療險(xiǎn)相較而言,價(jià)格比較便宜,作為重疾險(xiǎn)補(bǔ)充的存在,保障責(zé)任和范圍都和重疾險(xiǎn)不一樣。
這也是案例里面出現(xiàn)的,重疾險(xiǎn)不能理賠的情況下,醫(yī)療險(xiǎn)可以作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充存在,幫助被保險(xiǎn)人獲得一定數(shù)額的保險(xiǎn)理賠。
3、保障內(nèi)容
保障時(shí)間:重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間可以選擇定期或者終身,定期的可以保障20年或者30年,也可以選擇保障到60歲或者70歲。終身重疾險(xiǎn)一般保障身故,保障到人去世為止。
和重疾險(xiǎn)的長期保障不同,醫(yī)療險(xiǎn)的保障一般都是一年期的,所以選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,看能不能保證續(xù)保非常重要。很多醫(yī)療險(xiǎn)頭一年保障了,理賠了,到了第二年估計(jì)就不給你保障了,那么你的保障將會變成空白。
3、保障風(fēng)險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)險(xiǎn)一般只保障條款內(nèi)規(guī)定的重大疾病或者特定疾病,很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是確診即賠的,其實(shí)重疾險(xiǎn)中只有6種疾病是確診即賠的,其余的需要符合多項(xiàng)條件才能理賠。比如案例中的,需要進(jìn)行開腹手術(shù)才能理賠,還有冠心病手術(shù)也是要進(jìn)行開胸手術(shù)才能理賠。還有像腦中風(fēng)后遺癥,需要經(jīng)過一段時(shí)間的觀察才可以獲得理賠。并不都是確診即賠的。
相對重疾險(xiǎn)來說,醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋范圍就更高一些,不管是不是重病還是因意外產(chǎn)生的骨折、傷殘或者一些微創(chuàng)手術(shù),醫(yī)療險(xiǎn)都是可以報(bào)銷賠付的。
4、價(jià)格
重疾險(xiǎn)的保費(fèi)通常要被醫(yī)療險(xiǎn)高,但是重疾險(xiǎn)的賠付概率要比醫(yī)療險(xiǎn)低的多。以30歲男性為例,一份50萬保額的重疾險(xiǎn)保障30年每年至少需要5000元的保費(fèi),而醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)則每年只要300元就可以保障一年。重疾險(xiǎn)理賠的金額是直接按照合同內(nèi)約定的金額,醫(yī)療險(xiǎn)理賠的金額則需要看具體的治療花費(fèi)情況。
結(jié)語
每一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障責(zé)任都不盡相同,千萬不要以為已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)便不再需要醫(yī)療險(xiǎn)了,也不要以為有了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)了。每一個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的保障內(nèi)容,所以如果想要保障更加全面,就不能只投保一個(gè)險(xiǎn)種,讓其他的保障是空白的!今天的文章就分享到這里,覺得有用別忘了分享給更多需要的人。
