23歲的大鵬（化名）是浙江一所高校的學(xué)生。今年5月份，學(xué)校組織了一次義務(wù)體檢，大鵬在檢查中被查出了有輕微的呼吸道疾病，情況雖然不是很嚴(yán)重，但醫(yī)生建議他最好近期去大醫(yī)院檢查一下，而且要盡快戒掉抽煙這個(gè)陋習(xí)。

抽煙這個(gè)陋習(xí)哪能說戒掉就戒得掉，大鵬擔(dān)心自己會(huì)不會(huì)得了什么大病，為了安全起見，他在網(wǎng)上找了3家保險(xiǎn)公司，每家投保了一份重疾險(xiǎn)，總保額大概有120萬左右。沒想到的是，投保后的第二個(gè)月，大鵬在上課的時(shí)候，突然暈了過去，同學(xué)發(fā)現(xiàn)了之后趕緊把他送去醫(yī)院，檢查后發(fā)現(xiàn)大鵬患上了嚴(yán)重的肺癌。

家人聞?dòng)嵵筅s緊來到了醫(yī)院，大棚告訴他們說自己之前做了準(zhǔn)備，買了3份保險(xiǎn)，于是家人準(zhǔn)備好了資料，分別寄送給了3家公司，希望能得到保險(xiǎn)公司的理賠款，3天過后，3家保險(xiǎn)公司像是說好了一樣，全部拒絕賠償。

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案例分析

按理來說，肺癌在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，為什么3家公司要同時(shí)拒賠呢？

原來，保險(xiǎn)公司在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)大鵬在投保之前就有很嚴(yán)重的煙癮，之前也有因?yàn)槌闊煂?dǎo)致肺結(jié)核住院的記錄，但是在投保的時(shí)候，大鵬卻沒有告知這個(gè)事情。所以保險(xiǎn)公司認(rèn)為大鵬有隱瞞病情投保的嫌疑，所有保險(xiǎn)公司給予了拒賠的決定。這件事情，就算鬧到了法院，法院也會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法。因此，大鵬這次的醫(yī)藥費(fèi)只能自己支付。

從這個(gè)案例中我們可以看出，不是保險(xiǎn)公司不理陪，而是投保人心存僥幸心理，事先隱瞞了病情且?guī)Р⊥侗?，這是屬于騙保行為。大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要如實(shí)告知，如實(shí)告知就是我們常說的健康告知，也就是說保險(xiǎn)公司對(duì)用戶的身體情況進(jìn)行詢問，不止是重疾險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行詢問，人生的4大健康險(xiǎn)種投保前都會(huì)進(jìn)行健康詢問。只有通過健康通知，保險(xiǎn)公司才能承保。就像上述情況一樣，如果被保險(xiǎn)人大鵬在投保前如實(shí)告知自己的病情或許還有機(jī)會(huì)得到120萬的賠償。

小編在此提醒大家，以后不管買哪種保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司詢問你的時(shí)候，你就實(shí)話實(shí)說，有什么答什么，對(duì)于他沒有問及的，你可以不用回答。

作為消費(fèi)者來說，在投保之前一定要多學(xué)習(xí)一些投保方面的小技巧，掌握理賠方面的知識(shí)，只有這樣，我們才能有效避免理賠被拒的情況出現(xiàn)。接下來小編就給大家說一說，重疾險(xiǎn)拒賠的原因有哪些？以及理賠有什么需要注意的？

一、重疾險(xiǎn)拒賠的原因有哪些？

1、保險(xiǎn)責(zé)任不符合理賠條件

保險(xiǎn)責(zé)任不符合理賠條件，有這樣幾種常見的情況：

等待期：為防止被保險(xiǎn)人惡意投保，騙取保險(xiǎn)，目前所有大病保險(xiǎn)都有等待期，一般等待期為90天或180天，有些產(chǎn)品等待期是一年。如果在等待期發(fā)生大病或輕病，保險(xiǎn)公司將不理賠。

病種不符合重疾規(guī)定：大病保險(xiǎn)的保障范圍都有明確的病種規(guī)定，如果患病的疾病不在保障范圍內(nèi)，則不能進(jìn)行賠償。

因此，購買大病保險(xiǎn)，越早越好，理賠起來速度也比較快，需要注意一點(diǎn)的是，購買之前一定要讀懂保險(xiǎn)的相關(guān)條款。

2、屬于條款約定的免責(zé)事項(xiàng)

重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款，屬于保險(xiǎn)拒賠的高發(fā)地帶。很多人初次閱讀保險(xiǎn)免責(zé)條款，會(huì)認(rèn)為這個(gè)免責(zé)條款和我們關(guān)系不大，沒什么相關(guān)。然而，一旦真涉及到理賠。很容易就碰到免責(zé)條款，也面臨無法理賠。比如很多重疾險(xiǎn)都設(shè)置了除外責(zé)任，如果你被查出之前有既往病史，則無法理賠。

3、違反如實(shí)告知規(guī)定——帶病投保

按照有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人有義務(wù)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司未如實(shí)告知或者故意隱瞞的，保險(xiǎn)公司可以解除勞動(dòng)合同，拒絕賠償。很多人會(huì)仗著兩年不可抗辯心理心存僥幸，但是對(duì)于惡意騙保的，一旦被發(fā)現(xiàn)，法院不會(huì)給予支持，那么不僅沒有保障，保費(fèi)也打了水漂。

因此，小編在此提醒大家，無論是投保大病保險(xiǎn)還是其他類型的保險(xiǎn)，如實(shí)告知都是非常重要的，既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是保證自己能否順利獲得理賠的關(guān)鍵。

二、重疾險(xiǎn)理賠有哪些需要注意的事項(xiàng)？

重疾險(xiǎn)理賠的前提是，如果身體不舒服去醫(yī)院檢查，醫(yī)院去根據(jù)疾病情況進(jìn)行診斷，這份診斷書就是我們理賠時(shí)必備的關(guān)鍵材料，我們可以拿去找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

1、出險(xiǎn)后要第一時(shí)間報(bào)案

如果發(fā)生了事故一定要第一時(shí)間打電話報(bào)案，這樣保險(xiǎn)公司可以盡快進(jìn)行核保，理賠也能更快速。如果有理賠糾紛，也不要擔(dān)心，可以向有關(guān)部門尋求幫助。

報(bào)案之前，一定要先確定自己所患疾病是否在保障的范圍之內(nèi)，如果不在保障范圍里面，則無法申請(qǐng)賠償。

2、保險(xiǎn)理賠是有時(shí)效的

理賠報(bào)案一定要及時(shí)，如果不及時(shí)，很可能保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)槭占淖C據(jù)不足而拒賠。比如患者等康復(fù)后兩年再去報(bào)案，很難獲得理賠。

3、要備齊理賠資料

一旦需要申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠，除了需要及時(shí)報(bào)案，準(zhǔn)備理賠資料也是非常關(guān)鍵的。

通常的流程是：保險(xiǎn)事故發(fā)生--報(bào)案 --準(zhǔn)備理賠資料--保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)--理賠完成，發(fā)放理賠款。

大病保險(xiǎn)理賠材料一般包括被保險(xiǎn)人的病案診斷、門診病歷、住院證明、出院證明、各種費(fèi)用收據(jù)和詳細(xì)清單、檢查報(bào)告等?？偨Y(jié)概括就是能證明自己患了重大疾病的資料都要進(jìn)行提交。如果你對(duì)這塊不懂的話，可以找保險(xiǎn)公司理賠員，詢問清楚再去準(zhǔn)備。

寫在后面

重疾險(xiǎn)的理賠，并不像我們想的那樣理賠很困難，只要我們?cè)谕侗Ｇ白龊萌鐚?shí)告知，明明白白的投保，出險(xiǎn)后只要符合合同范圍內(nèi)的疾病，都能順利進(jìn)行理賠。