10年前就來(lái)到紹興打工的李某（化名）今年44歲了，這些年一直都在紹興生活，家有一兒一女，小日子十分幸福。去年8月份，李某身體不適去醫(yī)院體檢，查出自己得了尿毒癥而且還患了終末期腎病，想要活下來(lái)的話必須要進(jìn)行腎臟移植。很不幸，李某在進(jìn)行血液透析的時(shí)候，病情突然惡化，最終因搶救無(wú)效死亡。

安排完了李某的后事之后，妻子小芳（化名）突然想起來(lái)丈夫好像之前有買(mǎi)過(guò)一份保險(xiǎn)，保額大概有30萬(wàn)，在家人的陪同下，小芳向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。本以為可以順利拿到這筆賠償金，結(jié)果沒(méi)想到，保險(xiǎn)公司卻拒賠了。

小芳以及家人都很生氣，當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，業(yè)務(wù)員承諾只要確診大病就一定能賠，況且丈夫的病也在保障的范圍內(nèi)，如今人不在了，就不賠錢(qián)，還有天理嗎？隨后小芳把保險(xiǎn)公司告上了法庭。

可能很多人都認(rèn)為，保險(xiǎn)就是買(mǎi)時(shí)容易理賠難，其實(shí)不是，只要達(dá)到賠付的標(biāo)準(zhǔn)，都是可以得到理賠的，可能會(huì)有人想，為什么終末期腎病明顯屬于合同保障的范圍，為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠？稍微懂一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的人都知道，“終末期腎病”和其他病種理賠的標(biāo)準(zhǔn)并不一樣。

這種病雖然在重疾險(xiǎn)的保障范圍，但并不是確診即賠，而是需要90天的常規(guī)透析治療或腎移植手術(shù)，才能得到賠償。李某的治療時(shí)間沒(méi)有達(dá)到90天，所以不能賠。然而，通過(guò)小芳在法庭上提供的聊天截圖證據(jù)，證實(shí)保險(xiǎn)公司有誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，因此法院最終判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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從上述案例中，我們可以看出，并不是所有重大疾病都是確診即賠。判斷一款重疾險(xiǎn)能不能得到賠付，要看所得的疾病符不符合重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)主要分為3種：確診后立即賠償，進(jìn)行了某種手術(shù)中才能得到賠償，以及疾病達(dá)到了某種狀態(tài)時(shí)才能得到賠償。

市面上有部分代理人會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者說(shuō)，重疾險(xiǎn)買(mǎi)了最劃算，得了大病就理賠，小編在此奉勸各位，千萬(wàn)不要相信，必要的時(shí)候知道一些重疾險(xiǎn)方面的知識(shí)，這對(duì)于我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)非常有用。接下來(lái)小編給大家講一講重疾險(xiǎn)的一些陷阱，學(xué)會(huì)了之后可以省下不少錢(qián)。

陷阱一：疾病種類多就代表著保障更全面

單從重疾險(xiǎn)的種類上來(lái)說(shuō)，有30種、50種、100種，但是否疾病所列的種類越多越好？并非如此，要看保障了哪些疾病。

保障的疾病種類越多，出險(xiǎn)后審核的條件會(huì)更加嚴(yán)格。比如說(shuō)癌癥這個(gè)疾病幾乎是包含了所有跟癌癥相關(guān)的疾病（原位癌除外），也許10種重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出那些所謂保障20種、40種、甚至100種。在保費(fèi)差不多的情況下，根據(jù)自身的情況來(lái)選擇保障的種類，切記不要貪多，有時(shí)候多并不代表著好。

陷阱二：不管是有沒(méi)有生病到期后都可以返還

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的重大疾病險(xiǎn)，從保險(xiǎn)期限上分為終身的和定期的，按保險(xiǎn)合同，一般保終身的不返本，定期大多是返還的；一些以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病險(xiǎn)，大多都是不返本的。同時(shí)對(duì)于返還又分兩種：返還本金和返還保額，這2種方式返還的錢(qián)也是不一樣的。

許多投保人都有這樣的想法，把保險(xiǎn)作為一種穩(wěn)賺不賠的投資，不管是有沒(méi)有生病到期后都可以返還，這也許是被一些代理人的虛假宣傳所誤導(dǎo)。　

陷阱三：買(mǎi)了就能安枕無(wú)憂，得病了就能賠付

許多投保人認(rèn)為，只要購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，2個(gè)月后發(fā)現(xiàn)自己得了大病，就可以找保險(xiǎn)公司理賠。未必能獲得理賠金，重疾險(xiǎn)都是有觀察期的。

重疾險(xiǎn)的觀察期是什么意思？

觀察期是指從保險(xiǎn)單生效之日起，在某一大病期間，保險(xiǎn)公司不予賠償或只賠償一部分保額。一般說(shuō)來(lái)，重大疾病的觀察期一般在90天到1年，每家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款上規(guī)定的都不一樣。

例如：小A剛剛買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，觀察期是90天。如果小A不幸在兩個(gè)半月的時(shí)候被確診罹患保單范圍內(nèi)的重大疾病，那么保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?，或者只賠償很少的一部分。 另外還有一種可能是一點(diǎn)都不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公誰(shuí)認(rèn)為你是故意帶病投保，隱瞞了自己的既往癥，如果之前有某種疾病被保險(xiǎn)公司查出來(lái)的話，理賠是相當(dāng)麻煩的。

之前就發(fā)生過(guò)這樣的一個(gè)案例，小張（化名）患了肝癌向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，小張?jiān)谕侗Ｇ霸?jīng)患過(guò)慢性乙型肝炎，但是投保的時(shí)候小張沒(méi)有如實(shí)告知，因此遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠，這事就算到了法院也是拒賠，可見(jiàn)投保前的如實(shí)告知是多么的重要。

陷阱四：重疾險(xiǎn)要買(mǎi)就買(mǎi)價(jià)格便宜的

買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮的是自身的保障需求，然后再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力考慮買(mǎi)短期或者長(zhǎng)期的。需要長(zhǎng)期保險(xiǎn)的消費(fèi)者不應(yīng)貪圖小錢(qián)便宜，不僅保費(fèi)會(huì)隨投保人的年齡增加而增加，還有可能因身體因素被保險(xiǎn)公司禁止續(xù)保。

投保人還應(yīng)注意合同是否保證續(xù)保。換句話說(shuō)，當(dāng)客戶出現(xiàn)某種嚴(yán)重疾病前兆時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同。對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的投保人，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，可避免年老時(shí)難以續(xù)保的尷尬。

陷阱五：保額越高越好

據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬(wàn)—8萬(wàn)元，多則10多萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)—30萬(wàn)元的保額比較合適，保額10萬(wàn)元以下的保障功能太弱，保額超過(guò)30萬(wàn)的話對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)壓力。每隔三五年，投保人就應(yīng)該對(duì)保單進(jìn)行檢查，投保人應(yīng)檢查保險(xiǎn)單是否需要增加保險(xiǎn)金額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作出適當(dāng)調(diào)整。

寫(xiě)在最后：

重疾險(xiǎn)的理賠是以合同為準(zhǔn)的，購(gòu)買(mǎi)之前一定要看清楚合同條款，免責(zé)條款也是非常重要的，出險(xiǎn)后免責(zé)條款內(nèi)的疾病不給予理賠，如果是其它原因不理賠，可以走司法程序。今天的分享到此結(jié)束，有任何問(wèn)題歡迎留言咨詢小編。