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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

男子罹患重疾因治療時(shí)間不夠90天遭拒賠!重疾險(xiǎn)的五大陷阱,你知道幾個(gè)?

時(shí)間:2019-12-06 09:22:40

10年前就來(lái)到紹興打工的李某(化名)今年44歲了,這些年一直都在紹興生活,家有一兒一女,小日子十分幸福。去年8月份,李某身體不適去醫(yī)院體檢,查出自己得了尿毒癥而且還患了終末期腎病,想要活下來(lái)的話必須要進(jìn)行腎臟移植。很不幸,李某在進(jìn)行血液透析的時(shí)候,病情突然惡化,最終因搶救無(wú)效死亡。

安排完了李某的后事之后,妻子小芳(化名)突然想起來(lái)丈夫好像之前有買(mǎi)過(guò)一份保險(xiǎn),保額大概有30萬(wàn),在家人的陪同下,小芳向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。本以為可以順利拿到這筆賠償金,結(jié)果沒(méi)想到,保險(xiǎn)公司卻拒賠了。

小芳以及家人都很生氣,當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候,業(yè)務(wù)員承諾只要確診大病就一定能賠,況且丈夫的病也在保障的范圍內(nèi),如今人不在了,就不賠錢(qián),還有天理嗎?隨后小芳把保險(xiǎn)公司告上了法庭。

男子罹患重疾因治療時(shí)間不夠90天遭拒賠!重疾險(xiǎn)的五大陷阱,你知道幾個(gè)?

可能很多人都認(rèn)為,保險(xiǎn)就是買(mǎi)時(shí)容易理賠難,其實(shí)不是,只要達(dá)到賠付的標(biāo)準(zhǔn),都是可以得到理賠的,可能會(huì)有人想,為什么終末期腎病明顯屬于合同保障的范圍,為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠?稍微懂一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的人都知道,“終末期腎病”和其他病種理賠的標(biāo)準(zhǔn)并不一樣。

這種病雖然在重疾險(xiǎn)的保障范圍,但并不是確診即賠,而是需要90天的常規(guī)透析治療或腎移植手術(shù),才能得到賠償。李某的治療時(shí)間沒(méi)有達(dá)到90天,所以不能賠。然而,通過(guò)小芳在法庭上提供的聊天截圖證據(jù),證實(shí)保險(xiǎn)公司有誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為,因此法院最終判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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從上述案例中,我們可以看出,并不是所有重大疾病都是確診即賠。判斷一款重疾險(xiǎn)能不能得到賠付,要看所得的疾病符不符合重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)主要分為3種:確診后立即賠償,進(jìn)行了某種手術(shù)中才能得到賠償,以及疾病達(dá)到了某種狀態(tài)時(shí)才能得到賠償。

市面上有部分代理人會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者說(shuō),重疾險(xiǎn)買(mǎi)了最劃算,得了大病就理賠,小編在此奉勸各位,千萬(wàn)不要相信,必要的時(shí)候知道一些重疾險(xiǎn)方面的知識(shí),這對(duì)于我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)非常有用。接下來(lái)小編給大家講一講重疾險(xiǎn)的一些陷阱,學(xué)會(huì)了之后可以省下不少錢(qián)。

陷阱一:疾病種類多就代表著保障更全面

單從重疾險(xiǎn)的種類上來(lái)說(shuō),有30種、50種、100種,但是否疾病所列的種類越多越好?并非如此,要看保障了哪些疾病。

保障的疾病種類越多,出險(xiǎn)后審核的條件會(huì)更加嚴(yán)格。比如說(shuō)癌癥這個(gè)疾病幾乎是包含了所有跟癌癥相關(guān)的疾病(原位癌除外),也許10種重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍,要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出那些所謂保障20種、40種、甚至100種。在保費(fèi)差不多的情況下,根據(jù)自身的情況來(lái)選擇保障的種類,切記不要貪多,有時(shí)候多并不代表著好。

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陷阱二:不管是有沒(méi)有生病到期后都可以返還

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的重大疾病險(xiǎn),從保險(xiǎn)期限上分為終身的和定期的,按保險(xiǎn)合同,一般保終身的不返本,定期大多是返還的;一些以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病險(xiǎn),大多都是不返本的。同時(shí)對(duì)于返還又分兩種:返還本金和返還保額,這2種方式返還的錢(qián)也是不一樣的。

許多投保人都有這樣的想法,把保險(xiǎn)作為一種穩(wěn)賺不賠的投資,不管是有沒(méi)有生病到期后都可以返還,這也許是被一些代理人的虛假宣傳所誤導(dǎo)。 

陷阱三:買(mǎi)了就能安枕無(wú)憂,得病了就能賠付

許多投保人認(rèn)為,只要購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),2個(gè)月后發(fā)現(xiàn)自己得了大病,就可以找保險(xiǎn)公司理賠。未必能獲得理賠金,重疾險(xiǎn)都是有觀察期的。

重疾險(xiǎn)的觀察期是什么意思?

觀察期是指從保險(xiǎn)單生效之日起,在某一大病期間,保險(xiǎn)公司不予賠償或只賠償一部分保額。一般說(shuō)來(lái),重大疾病的觀察期一般在90天到1年,每家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款上規(guī)定的都不一樣。

例如:小A剛剛買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn),觀察期是90天。如果小A不幸在兩個(gè)半月的時(shí)候被確診罹患保單范圍內(nèi)的重大疾病,那么保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?,或者只賠償很少的一部分。 另外還有一種可能是一點(diǎn)都不會(huì)賠償,保險(xiǎn)公誰(shuí)認(rèn)為你是故意帶病投保,隱瞞了自己的既往癥,如果之前有某種疾病被保險(xiǎn)公司查出來(lái)的話,理賠是相當(dāng)麻煩的。

之前就發(fā)生過(guò)這樣的一個(gè)案例,小張(化名)患了肝癌向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),小張?jiān)谕侗G霸?jīng)患過(guò)慢性乙型肝炎,但是投保的時(shí)候小張沒(méi)有如實(shí)告知,因此遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠,這事就算到了法院也是拒賠,可見(jiàn)投保前的如實(shí)告知是多么的重要。

陷阱四:重疾險(xiǎn)要買(mǎi)就買(mǎi)價(jià)格便宜的

買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮的是自身的保障需求,然后再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力考慮買(mǎi)短期或者長(zhǎng)期的。需要長(zhǎng)期保險(xiǎn)的消費(fèi)者不應(yīng)貪圖小錢(qián)便宜,不僅保費(fèi)會(huì)隨投保人的年齡增加而增加,還有可能因身體因素被保險(xiǎn)公司禁止續(xù)保。

投保人還應(yīng)注意合同是否保證續(xù)保。換句話說(shuō),當(dāng)客戶出現(xiàn)某種嚴(yán)重疾病前兆時(shí),保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同。對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的投保人,還是應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn),可避免年老時(shí)難以續(xù)保的尷尬。

陷阱五:保額越高越好

據(jù)了解,重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬(wàn)—8萬(wàn)元,多則10多萬(wàn)元甚至更高,因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)—30萬(wàn)元的保額比較合適,保額10萬(wàn)元以下的保障功能太弱,保額超過(guò)30萬(wàn)的話對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)壓力。每隔三五年,投保人就應(yīng)該對(duì)保單進(jìn)行檢查,投保人應(yīng)檢查保險(xiǎn)單是否需要增加保險(xiǎn)金額,并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作出適當(dāng)調(diào)整。

寫(xiě)在最后:

重疾險(xiǎn)的理賠是以合同為準(zhǔn)的,購(gòu)買(mǎi)之前一定要看清楚合同條款,免責(zé)條款也是非常重要的,出險(xiǎn)后免責(zé)條款內(nèi)的疾病不給予理賠,如果是其它原因不理賠,可以走司法程序。今天的分享到此結(jié)束,有任何問(wèn)題歡迎留言咨詢小編。