近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛，除了人們的保險(xiǎn)意識(shí)提高，也和保險(xiǎn)切實(shí)的幫助了很多人分不開(kāi)。但是正常情況下，一個(gè)人身體健康往往想不到要去買保險(xiǎn)，而是那些身體有毛病的人，想方設(shè)法想要投保，帶病投保能蒙混過(guò)關(guān)獲得理賠嗎？聽(tīng)說(shuō)只要和保險(xiǎn)公司打官司保險(xiǎn)公司必賠？這些都是真的嗎？今天小編就通過(guò)一個(gè)案例告訴你。

真實(shí)案例

浙江紹興的鐘某在2010年左右因?yàn)镮GA腎病、腎性高血壓、慢性腎臟病2期、慢性腎功能不全、左下肺炎等疾病在紹興某醫(yī)院多次住院治療。知道自己得了腎病之后，鐘某和其妻子先后通過(guò)多種渠道（銀行、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司）以鐘某為投保人進(jìn)行投保，總共累積在在8家保險(xiǎn)公司投保，累積風(fēng)險(xiǎn)保額更是高達(dá)838萬(wàn)元。

2014年11月，鐘某因病住院，被醫(yī)院確診為尿毒癥，并做了血液透析治療。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)對(duì)尿毒癥的理賠要求是必須要血透后90天，于是在血透90天之后，鐘某便向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。讓鐘某吃驚的是，他投保的幾家保險(xiǎn)公司都查到了鐘某2010年住院治療的情況，拒賠了鐘某的理賠申請(qǐng)，給出的拒賠理由也都是“投保時(shí)未如實(shí)告知”。

鐘某和妻子不死心，他們認(rèn)為“和保險(xiǎn)公司打官司保險(xiǎn)公司必賠”，抱著這樣的想“信念”，鐘某和妻子開(kāi)始了他們所謂的合法理賠訴訟。于是從2015年開(kāi)始到2017年，他們夫妻二人先后上訴了6家保險(xiǎn)公司，但是上訴的結(jié)果均是敗訴。他們除了浪費(fèi)了大量的時(shí)間、精力和訴訟費(fèi)之外，一無(wú)所獲。

案例分析

為什么鐘某和妻子打了6場(chǎng)訴訟官司，一一敗訴？鐘某訴訟的理由雖然是：“保險(xiǎn)公司沒(méi)有主動(dòng)詢問(wèn)健康情況”、“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”，然而這一次，鐘某的理由沒(méi)有變成“萬(wàn)精油”，他失效了。

為什么呢？如果鐘某只投保了一家保險(xiǎn)公司，理由是“未主動(dòng)詢問(wèn)健康情況”，法院也許會(huì)采納，然而2年時(shí)間8家保險(xiǎn)公司800多萬(wàn)保額，法院還會(huì)相信你給出的理由嗎？

為什么如實(shí)告知這么重要？

案例中的鐘某各家保險(xiǎn)公司給出的理由都是為如實(shí)告知，為什么如實(shí)告知對(duì)理賠影響這樣大？我們一起來(lái)看下。

我們?cè)谕侗Ｇ岸家冗M(jìn)行健康告知，健康告知的原則是如實(shí)告知。如實(shí)告知是投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要要履行的一項(xiàng)法律義務(wù)，實(shí)際上它是用來(lái)保障保險(xiǎn)公司的權(quán)益的。通常來(lái)講，只有保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康狀況在公司可以接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍以內(nèi)，保險(xiǎn)公司才愿意接受該投保人的投保申請(qǐng)。

因此，如果投保人在如實(shí)告知中沒(méi)有做到全面、真實(shí)、客觀地陳述過(guò)往病史，或者選擇隱瞞、故意不回答、甚至編造虛假情況來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)判斷，有可能會(huì)使保險(xiǎn)公司蒙受損失。

如果不履行如實(shí)告知的義務(wù)，按照中國(guó)新保險(xiǎn)法的第十六條：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

所以，“有記錄”的病史是一定要告知的。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，一般能用身份證號(hào)在醫(yī)院（二級(jí)以及二級(jí)以上公立醫(yī)院）查到的記錄，保險(xiǎn)公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上報(bào)？請(qǐng)看一下自己的身份證號(hào)給到醫(yī)院后，醫(yī)院能提供什么，就說(shuō)明哪些是有記錄的，比如住院、進(jìn)入醫(yī)保系統(tǒng)的治療，這些是一定有記錄的。

說(shuō)到醫(yī)療記錄，要特別提醒的是，千萬(wàn)不要把自己的醫(yī)?？ń杞o他人使用，因?yàn)槿绻?jīng)外借給他人入院治療的話，那么這個(gè)疾病歷史也是在你的名下可以查到的，如果漏報(bào)這個(gè)記錄，后果也很嚴(yán)重，不論是哪家保險(xiǎn)公司，對(duì)于病史的告知要求都是一樣的，醫(yī)院有記錄的都一定要如實(shí)申報(bào)，如果隱瞞，很有可能你買到一份無(wú)效保單，理賠的時(shí)候麻煩就來(lái)了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的角度來(lái)看，這個(gè)就是可以查到的你的白紙黑字的病史，因此，如果萬(wàn)一曾經(jīng)有外借醫(yī)?？ǖ臍v史，也要把這個(gè)病史如實(shí)的申報(bào)，千萬(wàn)不要隱瞞！

保險(xiǎn)合同生效兩年必賠？

案例中，鐘某還提到了“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”，真的有這回事嗎？這也是鐘某對(duì)保險(xiǎn)公司的誤讀。所謂的“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”應(yīng)該只的是“兩年不可抗辯條款”。兩年不可抗辯條款雖然是保護(hù)投保人的，但是也是有條件的。

兩年不可抗辯條款具體表述為：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

那是不是有了兩年不可抗辯條款，就算投保人當(dāng)初沒(méi)有如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年，就可以賠了呢？當(dāng)然不是，不如實(shí)告知，本身已經(jīng)違反了保險(xiǎn)最大的誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)公司不告你就不錯(cuò)了，還奢望保險(xiǎn)公司賠償？

結(jié)語(yǔ)

說(shuō)了這么多，還是要告訴大家，在投保的時(shí)候切記不要心存僥幸，否則即使這份保險(xiǎn)多適合你也無(wú)法獲得理賠。要想買保險(xiǎn)時(shí)少一些問(wèn)題，最好還是盡早投保。希望今天的文章對(duì)你有用。