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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

重疾險(xiǎn)拒賠案例:男子確診尿毒癥 8家保險(xiǎn)公司834萬(wàn)全部遭拒賠!

時(shí)間:2019-11-16 10:00:00

近年來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛,除了人們的保險(xiǎn)意識(shí)提高,也和保險(xiǎn)切實(shí)的幫助了很多人分不開(kāi)。但是正常情況下,一個(gè)人身體健康往往想不到要去買保險(xiǎn),而是那些身體有毛病的人,想方設(shè)法想要投保,帶病投保能蒙混過(guò)關(guān)獲得理賠嗎?聽(tīng)說(shuō)只要和保險(xiǎn)公司打官司保險(xiǎn)公司必賠?這些都是真的嗎?今天小編就通過(guò)一個(gè)案例告訴你。

重疾險(xiǎn)拒賠案例:男子確診尿毒癥 8家保險(xiǎn)公司834萬(wàn)全部遭拒賠!


真實(shí)案例


浙江紹興的鐘某在2010年左右因?yàn)镮GA腎病、腎性高血壓、慢性腎臟病2期、慢性腎功能不全、左下肺炎等疾病在紹興某醫(yī)院多次住院治療。知道自己得了腎病之后,鐘某和其妻子先后通過(guò)多種渠道(銀行、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司)以鐘某為投保人進(jìn)行投保,總共累積在在8家保險(xiǎn)公司投保,累積風(fēng)險(xiǎn)保額更是高達(dá)838萬(wàn)元。


2014年11月,鐘某因病住院,被醫(yī)院確診為尿毒癥,并做了血液透析治療。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)對(duì)尿毒癥的理賠要求是必須要血透后90天,于是在血透90天之后,鐘某便向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。讓鐘某吃驚的是,他投保的幾家保險(xiǎn)公司都查到了鐘某2010年住院治療的情況,拒賠了鐘某的理賠申請(qǐng),給出的拒賠理由也都是“投保時(shí)未如實(shí)告知”。


鐘某和妻子不死心,他們認(rèn)為“和保險(xiǎn)公司打官司保險(xiǎn)公司必賠”,抱著這樣的想“信念”,鐘某和妻子開(kāi)始了他們所謂的合法理賠訴訟。于是從2015年開(kāi)始到2017年,他們夫妻二人先后上訴了6家保險(xiǎn)公司,但是上訴的結(jié)果均是敗訴。他們除了浪費(fèi)了大量的時(shí)間、精力和訴訟費(fèi)之外,一無(wú)所獲。


案例分析


為什么鐘某和妻子打了6場(chǎng)訴訟官司,一一敗訴?鐘某訴訟的理由雖然是:“保險(xiǎn)公司沒(méi)有主動(dòng)詢問(wèn)健康情況”、“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”,然而這一次,鐘某的理由沒(méi)有變成“萬(wàn)精油”,他失效了。


為什么呢?如果鐘某只投保了一家保險(xiǎn)公司,理由是“未主動(dòng)詢問(wèn)健康情況”,法院也許會(huì)采納,然而2年時(shí)間8家保險(xiǎn)公司800多萬(wàn)保額,法院還會(huì)相信你給出的理由嗎?

重疾險(xiǎn)拒賠案例:男子確診尿毒癥 8家保險(xiǎn)公司834萬(wàn)全部遭拒賠!
為什么如實(shí)告知這么重要?


案例中的鐘某各家保險(xiǎn)公司給出的理由都是為如實(shí)告知,為什么如實(shí)告知對(duì)理賠影響這樣大?我們一起來(lái)看下。


我們?cè)谕侗G岸家冗M(jìn)行健康告知,健康告知的原則是如實(shí)告知。如實(shí)告知是投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要要履行的一項(xiàng)法律義務(wù),實(shí)際上它是用來(lái)保障保險(xiǎn)公司的權(quán)益的。通常來(lái)講,只有保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康狀況在公司可以接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍以內(nèi),保險(xiǎn)公司才愿意接受該投保人的投保申請(qǐng)。


因此,如果投保人在如實(shí)告知中沒(méi)有做到全面、真實(shí)、客觀地陳述過(guò)往病史,或者選擇隱瞞、故意不回答、甚至編造虛假情況來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)判斷,有可能會(huì)使保險(xiǎn)公司蒙受損失。


如果不履行如實(shí)告知的義務(wù),按照中國(guó)新保險(xiǎn)法的第十六條:投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。


所以,“有記錄”的病史是一定要告知的。嚴(yán)格來(lái)說(shuō),一般能用身份證號(hào)在醫(yī)院(二級(jí)以及二級(jí)以上公立醫(yī)院)查到的記錄,保險(xiǎn)公司也都查得到。所以,到底有哪些疾病需要上報(bào)?請(qǐng)看一下自己的身份證號(hào)給到醫(yī)院后,醫(yī)院能提供什么,就說(shuō)明哪些是有記錄的,比如住院、進(jìn)入醫(yī)保系統(tǒng)的治療,這些是一定有記錄的。


說(shuō)到醫(yī)療記錄,要特別提醒的是,千萬(wàn)不要把自己的醫(yī)??ń杞o他人使用,因?yàn)槿绻?jīng)外借給他人入院治療的話,那么這個(gè)疾病歷史也是在你的名下可以查到的,如果漏報(bào)這個(gè)記錄,后果也很嚴(yán)重,不論是哪家保險(xiǎn)公司,對(duì)于病史的告知要求都是一樣的,醫(yī)院有記錄的都一定要如實(shí)申報(bào),如果隱瞞,很有可能你買到一份無(wú)效保單,理賠的時(shí)候麻煩就來(lái)了。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的角度來(lái)看,這個(gè)就是可以查到的你的白紙黑字的病史,因此,如果萬(wàn)一曾經(jīng)有外借醫(yī)??ǖ臍v史,也要把這個(gè)病史如實(shí)的申報(bào),千萬(wàn)不要隱瞞!

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保險(xiǎn)合同生效兩年必賠?


案例中,鐘某還提到了“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”,真的有這回事嗎?這也是鐘某對(duì)保險(xiǎn)公司的誤讀。所謂的“合同成立兩年保險(xiǎn)公司必賠”應(yīng)該只的是“兩年不可抗辯條款”。兩年不可抗辯條款雖然是保護(hù)投保人的,但是也是有條件的。


兩年不可抗辯條款具體表述為:“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅,且自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。


那是不是有了兩年不可抗辯條款,就算投保人當(dāng)初沒(méi)有如實(shí)告知,只要過(guò)了兩年,就可以賠了呢?當(dāng)然不是,不如實(shí)告知,本身已經(jīng)違反了保險(xiǎn)最大的誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)公司不告你就不錯(cuò)了,還奢望保險(xiǎn)公司賠償?


結(jié)語(yǔ)


說(shuō)了這么多,還是要告訴大家,在投保的時(shí)候切記不要心存僥幸,否則即使這份保險(xiǎn)多適合你也無(wú)法獲得理賠。要想買保險(xiǎn)時(shí)少一些問(wèn)題,最好還是盡早投保。希望今天的文章對(duì)你有用。