?我們買保險(xiǎn)，無非就是希望未來的某一天，自己因意外或疾病住院需要幫助的時(shí)候，可以通過保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的保障。然而，現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常會(huì)聽到一些關(guān)于保險(xiǎn)理賠難的話題，是什么原因造成保險(xiǎn)理賠難呢？作為消費(fèi)者需要怎么做才能讓自己買的產(chǎn)品可以順利理賠？今天就這個(gè)話題和大家好好聊一聊。

理賠難，并不能把一切原因都?xì)w咎于理賠環(huán)節(jié)上，其實(shí)在選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，沒搞清楚這幾點(diǎn)也很容易造成理賠糾紛。到底是哪幾點(diǎn)呢？ 接下來小編聽小編一一說來。

1、對(duì)所買的保險(xiǎn)保障內(nèi)容不清楚

這種常見于人情單?？赡苁窃跇I(yè)務(wù)員的勸說下，不好意思就購(gòu)買了一份保險(xiǎn)，拿回家后也不怎么看。生病住院的時(shí)候才想起來自己買了一份保險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初花錢購(gòu)買的保險(xiǎn)如今用不上。自己得的是重疾，需要重疾險(xiǎn)才能理賠，而之前購(gòu)買的是分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)都買錯(cuò)了，肯定不會(huì)理賠。遇到這種情況我想任何人心里都會(huì)很不爽。小編建議買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚不同的險(xiǎn)種保障的內(nèi)容是什么，投保前多做一些功課總是有好處的。

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常見的人身健康保險(xiǎn)主要有4種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。不同的險(xiǎn)種解決的問題也不同。

醫(yī)療險(xiǎn)：解決我們看病的問題

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾百元的保費(fèi)就可以獲得幾百萬的保額，保險(xiǎn)的杠桿非常高。只要住院產(chǎn)生的合理且必要的花費(fèi)都可以報(bào)銷，再也不用擔(dān)心沒錢看病了。購(gòu)買的時(shí)候要選擇不限社保用藥，報(bào)銷比例高的醫(yī)療產(chǎn)品。如果你想享受更好的治療，那就關(guān)注一下產(chǎn)品是否有增值服務(wù)，比如說有沒有費(fèi)用墊付功能、綠色就醫(yī)通道等等。

重疾險(xiǎn)：補(bǔ)償大病期間無法工作帶來的收入損失

得了重大疾病之后，除了治療以外，至少有3-5年的康復(fù)期，這段時(shí)間沒有收入來源，家庭的日常生活開銷以及康復(fù)治療的費(fèi)用怎么辦，投保的時(shí)候一定要考慮到這一點(diǎn)，保額能買高一點(diǎn)就買高一點(diǎn)。

意外險(xiǎn)：解決由于意外導(dǎo)致的受傷、身故問題

最基礎(chǔ)的一款保險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格親民，保障責(zé)任還挺多，人人都需要。我們誰也不知道明天和意外哪個(gè)先來。一旦意外發(fā)生，意外險(xiǎn)能防止給家庭帶去沉重的負(fù)擔(dān)。

壽險(xiǎn)：解決頂梁柱身故后家庭收入中斷的問題

家庭的頂梁柱一定要購(gòu)買壽險(xiǎn)，當(dāng)不幸身故或全殘的時(shí)候，家庭的生活有保障。壽險(xiǎn)的保額一定要買夠，主要從這幾個(gè)方面來考慮：父母贍養(yǎng)費(fèi)、未來生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、房貸、車貸等。

2、對(duì)條款的內(nèi)容理解不清楚

在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任范圍和除外責(zé)任條款，這些在保險(xiǎn)合同上都寫得清清楚楚，如果合同上沒有標(biāo)明的疾病，出險(xiǎn)后自然得不到理賠。

舉個(gè)例子：如果意外險(xiǎn)合同中已經(jīng)說明，參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)導(dǎo)致的身故不賠，投保人拿著保險(xiǎn)合同非要理賠，自然是會(huì)拒絕的。我們?cè)谕侗r(shí)一定要看清，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)是否在保障范圍內(nèi)，如果不在可咨詢購(gòu)買專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的險(xiǎn)種。

3、投保時(shí)沒有如實(shí)告知

這是很重要的一點(diǎn)。我們知道：如實(shí)告知是投保人的法定義務(wù)。每個(gè)人在購(gòu)買保險(xiǎn)之前都要做到如實(shí)告知。消費(fèi)者在投保的時(shí)候如果沒有做到誠(chéng)實(shí)告知，可能會(huì)影響到理賠，情節(jié)嚴(yán)重的話甚至?xí)獬贤也煌诉€保費(fèi)。

4、所患疾病未達(dá)到合同要求的狀態(tài)

有些重疾是以實(shí)施某項(xiàng)手術(shù)為賠付依據(jù)的。比如說有的疾病可以有多種治療方法，開胸手術(shù)或者微創(chuàng)手術(shù)，如果是微創(chuàng)的話，保險(xiǎn)不理賠，很多患者不知道這一點(diǎn)，以為做了手術(shù)就一定會(huì)理賠。之前就有一個(gè)案例：一位患者因?yàn)楣谛牟∽隽私槿胧中g(shù)，總共費(fèi)用花了十幾萬，但他買的重疾險(xiǎn)沒有理賠，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的合同條款中不包含這項(xiàng)手術(shù)賠付。盡管上訴到了法院，也沒有贏得官司。

比如說尿毒癥的理賠要求是需要進(jìn)行規(guī)律腎透析至少90天。如果沒有達(dá)到規(guī)定的天數(shù)就去申請(qǐng)理賠的話，肯定會(huì)拒賠。

大家可能很不理解為什么條款要有這些要求，甚至有些業(yè)務(wù)員也覺得這些要求是不是保險(xiǎn)公司在坑人。其實(shí)這些重疾的定義是經(jīng)過了大量的案例作為題材，研究得出的結(jié)果，充分考慮了疾病是否對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。小編在這里提醒各位，買保險(xiǎn)一定要看清楚條款，知道哪些疾病可以理賠，哪些疾病達(dá)到什么樣的狀態(tài)下才可能理賠，提前做好功課，以免發(fā)生理賠糾紛。

5、沒有指定受益人

如果保險(xiǎn)合同沒有指定受益人，那么就默認(rèn)為法定繼承人。第一順位法定繼承人是父母、配偶和子女。在繼承保險(xiǎn)金時(shí)，要求這三個(gè)人同時(shí)在場(chǎng)，并且要出示關(guān)系證明，例如出生證、結(jié)婚證等，如果被保人的父母已經(jīng)死亡，那要提供死亡證明。

這里需要注意一點(diǎn)，對(duì)于被保人的子女，如果只有出生證沒有獨(dú)生子女證，也是不夠的，因?yàn)槌錾C只能證明這是你的孩子，并不能證明你只有這一個(gè)孩子！要知道，私生子也算是第一順位繼承人。所以，對(duì)于沒有指定受益人的，在進(jìn)行身故理賠的時(shí)候，會(huì)相對(duì)比較麻煩。

寫在最后：

買保險(xiǎn)之前多一點(diǎn)了解保險(xiǎn)方面的知識(shí)，買了保險(xiǎn)后就會(huì)少一點(diǎn)糾紛，理賠自然就會(huì)順利很多。今天的分享到此結(jié)束，如果你覺得文章對(duì)你有用，別忘了分享給有需要的人喲。