2017年8月15日，通化市民劉女士（化名）在當?shù)啬臣冶ｋU公司投保了一份終身重疾險，保費3400元，保額15萬，繳費20年。

2019年6月初，劉女士在醫(yī)院檢查出患有甲狀腺癌，拿到醫(yī)院的診斷證明之后，劉女士隨即向保險公司提出理賠申請，并要求保險公司賠償15萬元重疾保險金。但遺憾的是，保險公司經(jīng)過對劉女士的過往病例調(diào)查，最終拒絕了賠償，理由是“帶病投保不賠”。

對于保險公司的說法，投保人劉女士堅決反對，她說：“自己在投保之前已經(jīng)和代理人有強調(diào)過十年前因血糖高住過院，但代理人說沒關(guān)系，可以投保，結(jié)果今天還是以這種理由被拒賠。”隨后劉女士將保險公司告上法院，讓人沒有想到的是，法院最終以證據(jù)不足沒能為自己討回公道。

為什么如實告知也不賠？

從上述案例中可以看出，其實劉女士在投保之前，就已經(jīng)和代理人有說過自己的過往病史，而且還在法庭上出示了一張投保第二年也就是2018年時她和代理人的聊天截圖。但由于微信截圖中大部分都是語音，證據(jù)強度不夠，所以即便代理人存有“對健康告知有不重視行為”，法院也不能隨意判定，而之前和劉女士對接的代理人早已離職，所以劉女士到底有沒有如實告知，也沒有任何人可以作證。

對于劉女士的遭遇，小編深表同情，同時也希望大家引以為鑒，不要完全相信保險代理人的話，自己買的保險到底哪些會賠，哪些不會賠，學會自己看保險合同，心里要有一個數(shù)。

那么作為消費者，我們在進行如實告知這項步驟的時候，除了要留意代理人的口頭承諾以外，還需要注意哪些問題，才能避免被代理人坑？

1、填寫健康告知單之前，不要著急簽字。

有一部分保險代理人，為了讓消費者投保盡快簽訂合同，故意說健康告知不重要，即使有既往病史也沒有太大關(guān)系。其實健康告知是我們投保時最重要的一環(huán)，切記認真閱讀健康告知單上的每條內(nèi)容，確保無誤后再簽字。

健康告知很重要，要做到如實告知，做到誠信原則，這關(guān)乎到能不能順利拿到理賠款。

2、為了避免出現(xiàn)理賠糾紛，記得留證據(jù)。

有些代理人在詢問我們健康狀況之后，不一定會將真實情況告訴公司，如果遇到這種情況，對我們的保險理賠會有很大的影響。

為了避免出現(xiàn)這種情況，我們要在代理人詢問時，盡量用文字或者圖片的形式，把情況發(fā)給代理人，并保存相關(guān)截圖作為證據(jù)，如果用的是語音，記得錄音，以防不時之需。

3、理財型保險不一定能賺錢。

有些代理人在推銷的時候會說購買理財型的保險比較劃算，既有分紅又帶有保障，怎么買都不虧錢。

先不說理財型的保險，幾十年后返還回來的保費已經(jīng)不值錢了，每年的分紅也不多，可能還不夠一頓飯錢，而且這類型保險因為兼具了理財，保費高，保額不多。在人身保障沒有配齊的情況下，買這種保險完全就是浪費錢，要知道我們買保險就是為了能夠抵御風險。

4、保險停售沒必要跟風買。

有些代理人故意說產(chǎn)品即將停售或者產(chǎn)品即將漲價，現(xiàn)在正是購買的最佳時機，不買會后悔，用這個心理來刺激消費者購買。

對于這些快要停售的保險產(chǎn)品一定要想清楚，這個保險適合自己嗎？它的保障范圍有哪些？買這款保險會不會給我造成經(jīng)濟壓力？想清楚之后，有這方面的剛需那就購買，如果沒有，即使產(chǎn)品停售也不要盲目跟風，保險產(chǎn)品那么多，這個不行可以考慮購買其它的產(chǎn)品。

5、啥都保的保險也許什么都不保。

有些保險設計的比較復雜，看著是重疾險好像又有意外險的功能，還會壽險的功能， 保障功能多而全，只要購買這一份就不用買別的保險產(chǎn)品了。其實這這種保險的保障性能最差了，得了疾病需要用錢的時候，卻發(fā)現(xiàn)好像理賠的幾萬塊壓根就不夠用。

買保險是一個多次配置的過程，不是說一次就能夠把所有的保障都配齊，隨著年齡增長和家庭成員的變化，對保障的需求也不一樣。一份保單并不能滿足所有的保障需求，況且每款保險保障的內(nèi)容都不一樣，應該分開購買。

6、高收益的保險不一定收益高。

有些代理人喜歡用高收益這個點來吸引消費者，很多消費者看著收益還不錯，就糊里糊涂購買了，后邊后悔也沒有辦法。買保險最怕的就是錢花出去了，結(jié)果買錯了保險，想退保損失太大，不退心里又堵得慌，還真是騎虎難下。

小編建議投保之前，要了解各個保險的作用，理財型保險代替不了保障型保險，不要只聽一面之詞，一定要問清楚保險合同的內(nèi)容，如果代理人也講不清楚，那就找保險公司的專業(yè)人員來回答。

7、 一款保險產(chǎn)品的好壞不能從公司大小來判斷，要看產(chǎn)品具體的保障內(nèi)容。

保險公司之間也會存在著競爭關(guān)系，既然有競爭難免會出現(xiàn)一些負面影響，部分大公司的人說小公司不可靠，小公司的人說大公司賠償能力低。其實大小保險公司，都可靠！因為有《保險法》，有保監(jiān)會監(jiān)管，我們主要關(guān)注保險產(chǎn)品適不適合自己就好。

那么大公司和小公司的保險產(chǎn)品到底怎么樣呢？這里簡單說下小編自己的看法：

第一，大公司也有好產(chǎn)品，線下分支機構(gòu)多，但因為運營成本等各種原因，很多大公司的產(chǎn)品價格比較貴，性價比一般。

第二，純保障型的產(chǎn)品在線下賣的并不好，相反那些捆綁在一起銷售的產(chǎn)品在線下賣的很火。這種類型的保險雖然保障的多而全，每款保險的保障額度都不高，不能很好的轉(zhuǎn)移風險。

現(xiàn)在來說說小公司的保險產(chǎn)品。

首先，小公司并不小，中國總共200多家保險公司，除了最出名的幾個大保險公司，其余的都算是小保險公司，知名度不高只是因為廣告比較少，但不代表產(chǎn)品信不過。這些小保險公司不會輕易破產(chǎn)，理賠和償付能力也沒問題。

為了能夠贏得更多的市場，很多小保險公司采取了一些運營成本不高的銷售渠道，比如在互聯(lián)網(wǎng)、公眾號銷售，這樣做降低了運營成本，保險產(chǎn)品的性價比更高。

在中國的保險市場上“便宜沒好貨”這話是不成立的。買保險更看重的是保障內(nèi)容。以后如果有代理人跟你說，我家是大公司品牌，比小公司產(chǎn)品好，相信你應該知道怎么來做選擇。

寫在最后：

總之，買保險是一件大事，一定要重視起來，不要到頭來花了錢卻沒有得到保障，導致自己成為損失最大的那個人。