重疾險理賠案例:1歲孩子罹患白血病,買了35萬保額遭拒賠!
很多家庭購買的第一份保險是給孩子購買,小編想說的是,有保險的意識固然很好,如果你不懂保險千萬不要給孩子亂買保險,否則很容易造成花了錢又得不到保障的結果。
比如說下邊這個案例:
1歲孩子得了白血病35萬保額遭拒賠!
今年五月份,王某為自己的孩子陽陽(化名)買了一份大病保險。被保險人是剛滿1歲的陽陽(化名)。業(yè)務員在推薦保險的時候曾說過:“只要得了重大疾病,就可以獲得35萬元的理賠金。”
2個月后的某一天陽陽(化名)在吃飯的時候突然全身抽搐,送往醫(yī)院檢查后發(fā)現(xiàn)孩子得了白血病,而且情況比較嚴重,需要立即住院治療。得知這一消息后,王某當天就向保險公司提出理賠申請,讓他沒想到的是,保險公司拒絕了理賠申請,原因是:這份保單現(xiàn)在處于等待期,不符合理賠要求,不能給予賠付。
按理說只要購買了保險,生病后肯定要給予賠償,為什么保險公司不賠錢呢?
事實上,王某忽略了保險合同中一個非常重要的知識點,那就是等待期。任何一款重疾險產品都會設有等待期,等待期一般為90-180天,要是在等待期內出險,保險公司不承擔理賠的責任。之所以保險公司制定了這個規(guī)定,也是為了防止有人帶病投?;蝌_保的情況發(fā)生。因此,當我們購買大病保險時,我們必須清楚地了解合同中規(guī)定的等待期是多長時間。
此外,除了要注意等待期外,還有很多問題需要注意。那么,在為孩子購買重疾保險時,我們需要注意哪些問題呢?
1、重疾險保額一定要做足,但也不要高的太離譜
重疾的保額至少要覆蓋治療費用,康復費用以及護理費用。只能往高處買,不能往低處買,買低了之后保額不夠用,買的太高保險公司會懷疑你有騙保的嫌疑。
就拿少兒常見的白血病舉例來說,治療費用在30萬到100萬之間,2-3年之后可以完全康復,如果父母的年收入低于10萬的話,孩子的重疾保額至少要在30-50之間,才能足夠。在購買重疾險之前,保額買到孩子夠用就可以了,千萬不要高的太離譜了。
2、保障范圍一定要包含兒童特定的高發(fā)疾病
孩子的重疾險除了銀保監(jiān)會規(guī)定的額25種疾病以外,還要注意是否包含兒童常見的疾病,比如說:
a:兒童特定高發(fā)疾病
有一些嚴重的疾病常發(fā)生在兒童時期,當你為你的孩子購買重疾險時,你可以為孩子挑選附加兒童特定疾病的產品,比如帶有白血病、腦腫瘤、嚴重川崎病、重癥手足口病等,保障更全面。此外,有的少兒重疾險還會對某幾種少兒特疾(比如白血?。┙o予額外賠付,這也是一種增加保障的做法。
b:輕癥責任
給孩子購買重疾險最好是附帶輕癥保障責任,孩子得了輕癥后也可以得到一筆賠償金。根據小編對保險的了解,附加的輕癥責任其實算是降低了重疾險的理賠門檻,比如說在重疾險的定義里邊原位癌、慢性淋巴細胞白血病、皮膚癌等都不在理賠范圍內。因為費用便宜治愈率也很高,所以不理賠。現(xiàn)在加入了輕癥責任之后,把早期的惡性腫瘤也包含了進去,早期發(fā)現(xiàn)只要積極治療都會給予理賠。
附帶的輕癥責任應該注意賠付次數和賠付比例,有的產品可能只賠付一次,有的可以賠付多次,輕癥的賠付比例通常是保額的20%左右,也就是說50萬的保額,得輕癥后可以賠付10萬元。還有一點要特別注意一下,輕癥賠付是屬于額外賠付還是提前賠付,額外賠付不占用總保額,不管輕癥賠付了多少錢,重疾的保額不受影響;提前賠付賠付的錢要從總保額里邊扣,剛剛所說的總保額50萬,輕癥賠付了10萬,現(xiàn)在還剩下40萬的保額。
c:身故責任
市面上有一部分的重疾險帶有身故責任,這個責任相當于附加了一份壽險保障。
應當注意的是,很多重疾險的身故責任僅僅是返還已交保費或賠償保單的現(xiàn)金價值,并不會賠付保額,因此附加身故責任的意義不大。另外保監(jiān)會有規(guī)定:10歲以下的未成年人身故賠償金額不得超過20萬,10-18周歲身故賠償金額不得超過50萬。
3、保費不要超預算
重疾險的保費與年齡成正比例關系,除了年齡對保費有影響以外,保額高低、保險類型(消費型or返還型)、保障期限(定期or終身)以及保障范圍對保費都有影響。一般來說,保費的支出應該占家庭年收入的5%-15%,孩子的保費不超過家庭年收入的5%。
4、附加保費豁免
現(xiàn)在的重疾險通常都帶有保費豁免,保費豁免分為2種,投保人豁免和被保險人豁免,前者是父母一方身故或殘疾的時候,孩子的保費豁免保障繼續(xù)有效;后者就是被保人患輕癥,那么理賠后后續(xù)保費豁免合同繼續(xù)有效。保費豁免是一項非常實用的功能,能附加的時候盡量附加。
5、買消費型的保險,保障時間選擇短期或中長期
如果想要保額高、保費低的高杠桿率產品,小編建議選擇消費型產品,同樣的保障范圍下,消費型產品比返還型產品價位要低很多。
至于保障時間的話,選擇短期或中長期就就可以了。現(xiàn)在的保險產品更新比較快,20年后的重疾險肯定要比現(xiàn)在的保險保障更全面更好,所以保到孩子成年即可,到時孩子有了一定的經濟基礎,可以自己選擇更合適的產品。
寫在最后
小編再次啰嗦一下,如果你不了解保險,千萬不要亂給孩子買保險,不然就是白白浪費錢。正確的做法應該是去保險公司咨詢或者找專業(yè)的保險代理人了解清楚之后,再根據孩子的需求來配置相應的保險。
