多保魚(yú)既然答應(yīng)了要做疾病定義，就算是熬禿了頭頂也要給大家加班加點(diǎn)趕出來(lái)。在研究了幾十款重疾險(xiǎn)條款的疾病定義后，多保魚(yú)發(fā)際線(xiàn)也越來(lái)越高了。

鑒于疾病定義內(nèi)容比較多，多保魚(yú)就先拿輕癥疾病定義下手吧。

一、什么是輕癥？

1、你以為的輕癥和保險(xiǎn)里的輕癥

有些朋友對(duì)輕癥有誤解，認(rèn)為輕癥就是小毛病，小毛病就算輕癥。

實(shí)際上，在保險(xiǎn)條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒(méi)有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。

例如原位癌，嚴(yán)格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥，不會(huì)轉(zhuǎn)移，直接切除就完全可以痊愈，并且費(fèi)用很低。

但如果不進(jìn)行治療，任由其發(fā)展的話(huà)，也是會(huì)對(duì)身體帶來(lái)嚴(yán)重傷害的。

所以，保險(xiǎn)中的輕癥，絕非我們普通認(rèn)知里的小病小災(zāi)，而是同樣需要我們引起重視的嚴(yán)重疾病。

輕癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì)帶來(lái)致命打擊，但也會(huì)造成一定損失。因此，我們可以購(gòu)買(mǎi)含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)損失。

2、你必須要知道的8大高發(fā)輕癥

正因?yàn)檩p癥疾病大多為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀，因此當(dāng)我們罹患輕癥時(shí)，一定要及早進(jìn)行治療，保證自己的健康。

任何事情都有二八原理，輕癥也一樣。判斷一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠，關(guān)鍵在于是否包含8大高發(fā)輕癥：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

二、輕癥定義里可能會(huì)出現(xiàn)哪些坑？

那么在輕癥保障中，通常會(huì)有哪些坑在等著我們呢？

1、8大高發(fā)輕癥缺失

保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有規(guī)定重疾險(xiǎn)必須包含這8種輕癥疾病，所以不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在輕癥設(shè)計(jì)上還是略有出入。

一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，在輕癥保障里一定會(huì)包含有這8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。

例如X安的熱銷(xiāo)產(chǎn)品X福，雖然輕癥疾病有20種，但有4種高發(fā)輕癥都沒(méi)有包含在內(nèi)。

從產(chǎn)品的角度來(lái)講，雖然疾病種類(lèi)多，但許多高發(fā)輕癥都不包含在內(nèi)，保障依舊不夠完善，在實(shí)際理賠中還是問(wèn)題很多。

2、疾病拆解，疾病種類(lèi)虛高

疾病拆解是很常見(jiàn)的一種做法，把一個(gè)疾病拆解為2個(gè)或多個(gè)疾病，以此增加疾病種類(lèi)，但細(xì)究起來(lái)保障將大打折扣。

例如：“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。大多數(shù)重疾險(xiǎn)的疾病定義如下：

而某重疾險(xiǎn)對(duì)于該疾病的釋義如下：

某重疾險(xiǎn)將疾病一拆為三，看似疾病種類(lèi)數(shù)量多，但實(shí)際上并沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)，都是用疾病拆解來(lái)填充的。

3、達(dá)到某一程度或?qū)嵤┠撤N治療手段后理賠

在保險(xiǎn)理賠時(shí)，并非我們通常理解里“得了這個(gè)病就能賠”，有些疾病對(duì)理賠會(huì)有一定要求。

例如只對(duì)某種治療手段進(jìn)行理賠，如果只確診了該疾病，但沒(méi)有實(shí)施特定的治療手段，也是不予理賠的。（多保魚(yú)后面會(huì)舉例具體說(shuō)明）

4、滿(mǎn)足條件不同

與上條相同，即使已經(jīng)處于某種疾病狀態(tài)了，也是要達(dá)到一定要求才能理賠。

對(duì)于同一輕癥疾病，可能出現(xiàn)以下兩種情況：

情況A：滿(mǎn)足以下條件之一

情況B：滿(mǎn)足以下所有條件

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是選擇第一種情況比較好，滿(mǎn)足多個(gè)條件之一就予以理賠的。第二種情況相對(duì)來(lái)說(shuō)理賠標(biāo)準(zhǔn)更高，只要有其中一個(gè)條件不滿(mǎn)足就可以名正言順地拒賠。（多保魚(yú)后面會(huì)舉例具體說(shuō)明）

三、哪些常見(jiàn)的輕癥疾病有坑？

前面都是理論知識(shí)，那么在條款中具體會(huì)如何體現(xiàn)呢？有哪些常見(jiàn)的疾病定義的坑需要我們注意呢？

多保魚(yú)整理了以下幾個(gè)出現(xiàn)頻率比較高的疾病定義。

1、輕微腦中風(fēng)后遺癥

嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥是高發(fā)重疾之一，而它的較輕癥狀——輕微腦中風(fēng)后遺癥屬于高發(fā)輕癥疾病。在腦中風(fēng)后遺癥疾病定義中，會(huì)出現(xiàn)哪些差異呢？

先給一個(gè)反面案例：

這款產(chǎn)品有兩個(gè)要求：非意外原因?qū)е履X血管的突發(fā)病變和確診180天后仍存在某種狀態(tài)。

那么正面表率應(yīng)該是如何定義的呢：

第二個(gè)條款的優(yōu)點(diǎn)在于：

沒(méi)有限定腦血管突發(fā)病變的產(chǎn)生原因，因意外造成的情況也包含在內(nèi)；

滿(mǎn)足條件廣泛，只要能滿(mǎn)足以下兩種情況之一就可以。

因此，第二個(gè)條款在疾病定義上，承保范圍更廣。

2、心臟瓣膜介入手術(shù)

照例，我們先看嚴(yán)格的疾病定義是怎樣的：

對(duì)于心臟瓣膜疾病，該產(chǎn)品只對(duì)“經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)”這一治療手段予以保障。

那么別的產(chǎn)品如何定義的呢：

除了經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)以外，“非開(kāi)胸的經(jīng)胸壁打孔內(nèi)徑手術(shù)”也可以理賠。

（經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)本身就是非開(kāi)胸手術(shù)，所以第一款產(chǎn)品不需要再?gòu)?qiáng)調(diào)要為“非開(kāi)胸手術(shù)”）

第一款產(chǎn)品只保障1種治療手段，第二款產(chǎn)品可保障2種治療手段，誰(shuí)更友好不言而喻。

3、視力嚴(yán)重受損

視力嚴(yán)重受損也是高發(fā)輕癥之一，保障的是雙目視力永久不可逆性受損，但又沒(méi)有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)，實(shí)際上是降低了理賠標(biāo)準(zhǔn)。

我們先看反面案例：

該產(chǎn)品要求必須同時(shí)滿(mǎn)足下列全部條件。如果只滿(mǎn)足其中一個(gè)，不賠。

再看優(yōu)秀案例：

同樣兩個(gè)條件，一款要求全部滿(mǎn)足，一款只需要滿(mǎn)足之一，相對(duì)來(lái)說(shuō)，第二款會(huì)更加友好。

（要求被保險(xiǎn)人理賠時(shí)年齡在3周歲以上，我們一般不視為缺點(diǎn)，因?yàn)?歲以前的小孩子因意外傷及眼睛的比較少，更多的為先天性視力疾?。?/p>

四、有哪些看似坑，實(shí)際上不坑的設(shè)計(jì)？

除了常見(jiàn)疾病的坑以外，還有一些“假坑”。你以為它是坑，而從實(shí)際傷來(lái)看卻是合理存在的設(shè)計(jì)。

比較常見(jiàn)的就是多個(gè)疾病只賠付其中一項(xiàng)，表現(xiàn)形式為：

以下4種疾病只賠付其中1項(xiàng)：冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）、微創(chuàng)冠動(dòng)脈搭橋術(shù)、激光心肌血運(yùn)重建術(shù)和不典型心肌梗塞。

以下3種疾病只賠付其中1項(xiàng)：?jiǎn)味?、?tīng)力嚴(yán)重受損、人工耳蝸植入術(shù)。

以下2種疾病只賠付其中1項(xiàng)：微創(chuàng)顱腦手術(shù)和腦垂體瘤、腦腫囊、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤。

在這3組疾病種，我們可以看出，它們雖然疾病名稱(chēng)不一樣，但都與同一個(gè)疾病相關(guān)。

從醫(yī)學(xué)的角度上來(lái)講，在第一組里，只有“不典型心肌梗塞”是疾病，而另外三種都是它的治療手段，只賠其中一項(xiàng)沒(méi)毛病。后兩組同理。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們?cè)O(shè)計(jì)多個(gè)疾病種類(lèi)是為了完善保障范圍，對(duì)消費(fèi)者是有利的，但他們也不是冤大頭，所以對(duì)于疾病和治療手段只賠付其中一項(xiàng)，多保魚(yú)認(rèn)為是合理的，不算坑。

多保魚(yú)最后的嘮叨

保險(xiǎn)公司對(duì)疾病定義的嚴(yán)格是為了減小自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于消費(fèi)者而言，如果沒(méi)有注意到這些理賠條件，到時(shí)候發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法獲得保障，就有點(diǎn)郁悶了。

因此在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，除了表面上的“疾病XX種”以外，還要對(duì)具體的疾病定義多留點(diǎn)心。