在所有的重疾中，癌癥因為難以根治，容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致大家“談癌色變”。正因為如此，越來越多的消費者希望能夠投保可以癌癥多次賠付的重疾險，各家保險公司響應(yīng)消費者的這種需求，也陸續(xù)推出了各自的產(chǎn)品。

保險公司最近紛紛推出了癌癥可以多次賠付的重疾險，很多朋友也心存疑問：“癌癥多次賠付真的有必要配置嗎？”，“會不會是保險公司挖的坑呢？”

所以，多保魚今天通過一篇文章，詳細(xì)來談?wù)勥@個問題，主要內(nèi)容如下：

一、癌癥多次賠付，是否有必要？

癌癥多次賠付型重疾險，賠付過一次癌癥保險金之后，經(jīng)過一段間隔期，還可以再賠付癌癥保險金的保險。

那么，購買這種保險有必要嗎？

首先說結(jié)論：有必要的！具體的原因如下：

1、 癌癥高發(fā)，且發(fā)病越來越年輕化

平安人壽2018理賠年報數(shù)據(jù)

以上數(shù)據(jù)說明：癌癥是重大疾病保險中理賠率最高的疾病，占比達(dá)60%-70%，而且發(fā)病年齡越來越年輕化。

2 、我國癌癥患者5年生存率穩(wěn)步提高

隨著醫(yī)療科技發(fā)展，癌癥不再是死亡代名詞，根據(jù)“柳葉刀”發(fā)表的《2000-2014年全球癌癥生存率變化趨勢監(jiān)測研究報告》，2012-2015年間，我國癌癥5年相對生存率為40.5%，而且還在穩(wěn)步提高中：

所以，癌癥正在逐漸慢性病化，隨著癌癥患者生存期的增加，再次罹患重疾或者復(fù)發(fā)的風(fēng)險和普通人相比甚至更高。

3 、癌癥患者再次罹患癌癥的風(fēng)險高

根據(jù)香港保險科普制作的《疾病多次理賠發(fā)生概率表》，重疾多次發(fā)生的概率如下：

從圖中數(shù)據(jù)可知：

患癌后第二次癌癥復(fù)發(fā)概率為8.03%，第三次癌癥復(fù)發(fā)概率為2.01%；

患心臟病后，第二次心臟病復(fù)發(fā)概率為2.42%；

其他所有責(zé)任，不管是患了癌癥再患其他重疾，還是患了其他重疾再患癌癥，概率累加起來都不超過2%。

所以，從保障角度來看：重癥多次賠付 + 癌癥多次賠付 > 重癥單次賠付+癌癥多次賠付 > 重癥不分組 > 癌癥單獨一組 > 癌癥不單獨一組。

普通多次賠付型重疾險，通常賠付過后，同組疾病責(zé)任終止或已賠付過的疾病責(zé)任終止，而癌癥多次賠付型重疾險，對于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好的轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險。

綜上所述，癌癥多次賠付還是非常必要的。

二、重疾險產(chǎn)品保什么？

多保魚從網(wǎng)上搜集了7款重疾產(chǎn)品，對比如下：

表格所對比的幾款重疾產(chǎn)品，多保魚給大家會一個一個分析、

7款產(chǎn)品中，除了芯愛是消費型重疾險（不保身故責(zé)任），其余6款都是“保重疾+（中癥）+輕癥+身故保障”。

單看費率，康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產(chǎn)品低10%~50%，適合追求極致性價比的朋友。

保障內(nèi)容上，健康源2019增強(qiáng)版的賠付力度非常豐厚，輕癥賠付45%保額，讓那些輕癥賠20%比例的產(chǎn)品情何以堪？

預(yù)算緊的話，消費型的芯愛重疾險當(dāng)然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的杠桿比。

接下來就帶大家具體拆解每款產(chǎn)品條款好壞。

三、癌癥多次賠付分析

癌癥的治療有個醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，叫“5年生存率”。

什么意思？

這只是個統(tǒng)計數(shù)據(jù)?；及┖?年不復(fù)發(fā)，80%可能是治愈了；5年不復(fù)發(fā)，治愈的可能性高達(dá)90%。

不好意思沒有100%。正常人體內(nèi)每天都會產(chǎn)生癌細(xì)胞，以現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)條件，根本無法完全清除體內(nèi)的癌細(xì)胞。

所以，醫(yī)學(xué)給我們的啟示：

挑選癌癥多次賠付型重疾險：

第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期越短越好（目前最短的是3年）。

賠付條件上，癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)甚至是形成新的癌癥，全都能賠是最好的。

順著這個思路，咱們來分析這幾款產(chǎn)品的癌癥多次賠付條件，如下圖：

給大家解釋下上面這張圖：

首次重疾要求：如果首次重疾必須確診是癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，這樣的產(chǎn)品實用性就會差很多。

比如第一次重疾是腦中風(fēng)，那就沒有癌癥多次賠付保障。7款產(chǎn)品中，只有平安福是這樣要求，其余產(chǎn)品則沒有這個限制。

間隔期：即第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期限，越短說明賠到錢的概率越大。

目前市面上間隔期最短是3年，最長5年，首選3年間隔期的產(chǎn)品。

如果第1次所患重疾不是癌癥，比如心梗中風(fēng)，那么第2次重疾確診是癌癥的話，這中間也有個間隔期。

這種情況目前最好的產(chǎn)品是康樂一生2019等，間隔期只有180天。

賠付條件：癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、上一次癌癥的持續(xù)、以及轉(zhuǎn)移都要能賠，才是好產(chǎn)品。

綜上：

康樂一生2019的癌癥多次賠付責(zé)任最優(yōu)秀。

健康源2019增強(qiáng)版的癌癥賠付條件很嚴(yán)苛，需要上一次癌癥完全臨床緩解才能賠，這一點很難達(dá)到。

平安福2019必須首次重疾為癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，實用性大打折扣。

四、高發(fā)輕癥分析

高發(fā)輕癥是一款重疾險必不可少的保障，如下圖：

直接說結(jié)論：

7款產(chǎn)品，除了平安福，對于高發(fā)輕癥的保障都很全面。

百萬無憂缺一個“冠狀動脈介入手術(shù)”，這項輕癥是心血管疾病的一種常見治療手段，建議最好得有。

“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋”很多產(chǎn)品都不保，個人覺得必要性不是很大

多保魚之前也寫過關(guān)于心血管疾病如何投保的文章：

連高發(fā)疾病都不保，這種保險就別買了…（上）

如果連高發(fā)疾病都不能保，那還買什么保險…（下）

五、重疾產(chǎn)品單獨分析

康樂一生2019

這款升級后的產(chǎn)品，多保魚上周單獨測評過：

康樂一生2019升級，到底值不值得入手？

我們再看一下，以下幾款：

天安健康源2019增強(qiáng)版

增強(qiáng)版是在健康源2019版基礎(chǔ)上的改進(jìn)版本（2019版已停售）。

相比于老版，主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。

這款產(chǎn)品主要在線下銷售，性價比算是挺高的，就是癌癥多次保障的賠付條件特別嚴(yán)苛：

不僅間隔期是5年，要比其它優(yōu)秀產(chǎn)品多2年。

初次癌癥必須要臨床完全緩解，也就意味著癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)都無法賠付。

不過健康源的保障確實是很豐厚，看重保障內(nèi)容的可以考慮。

信泰百萬無憂

信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。

單就保障內(nèi)容上，比不上康樂、健康源哆啦等。

價格也偏高，30歲男性50萬保額20年繳保終身，一年保費14000元，都快趕上平安福了。

不過信泰憑借著多年在線下的經(jīng)營，線下網(wǎng)點還是有很多的，考慮線下服務(wù)的，可以考慮下這款。

產(chǎn)品不足之處，也有以下四點：

①在附加兩全險后，費率變得有點高，性價一般。但由于兩全險是可以自主選擇是否附加并不是捆綁式銷售的，所以這影響不會很大。真覺得劃不來，不附加就可以了；

②百萬無憂與吉康人生有著同一樣的不足，就是身故全殘責(zé)任與疾病責(zé)任共用一套免責(zé)條款。導(dǎo)致身故和全殘責(zé)任，硬給除外了遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常等原因造成的責(zé)任。這種免責(zé)條款，如發(fā)現(xiàn)被保人存在這些疾病，那么以后發(fā)生的身故或全殘，保險公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。

③百萬無憂這次的產(chǎn)品設(shè)計，像有點委屈了重疾保障而成就了惡性腫瘤保障的感覺。將104種的重疾病種硬塞進(jìn)2個組別里面，這可是多么擁堵和不合理的設(shè)計來的。

友邦全佑惠享榮耀2019

友邦全佑惠享榮耀2019（以下簡稱為榮耀2019）是一款重疾分組賠付三次、輕癥不分組賠付七次的終身重疾險。

這是一款看起來誠意十足，事實上在合同里埋坑、綜合看起來很不劃算的產(chǎn)品

①太貴

②輕癥首次只賠20%，而且隱性分組

③所謂重疾分組多次賠付，就是把重大疾病分為好幾組，每一組里的重疾只賠付一次。

芯愛重疾險

芯愛重疾險測評，多保魚之前文章也有寫到過：

新款重疾險違背常理？惡性腫瘤和心血管疾病可二次賠付？

六、寫在最后

最后多保魚給大家總結(jié)下：

癌癥多次賠付型重疾險，賠付條件：間隔期越短越好（目前最短的是3年）。

最好是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移以及上一次癌癥的持續(xù)都能賠。

如果要求首次重疾必須確診為癌癥，才有第2、3次癌癥賠付，那么這樣的產(chǎn)品不要也罷。