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四十歲買什么保險好?

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

時間:2019-07-29 18:16:23

在所有的重疾中,癌癥因為難以根治,容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致大家“談癌色變”。正因為如此,越來越多的消費者希望能夠投保可以癌癥多次賠付的重疾險,各家保險公司響應(yīng)消費者的這種需求,也陸續(xù)推出了各自的產(chǎn)品。

保險公司最近紛紛推出了癌癥可以多次賠付的重疾險,很多朋友也心存疑問:“癌癥多次賠付真的有必要配置嗎?”,“會不會是保險公司挖的坑呢?”

所以,多保魚今天通過一篇文章,詳細(xì)來談?wù)勥@個問題,主要內(nèi)容如下:

一、癌癥多次賠付,是否有必要?

癌癥多次賠付型重疾險,賠付過一次癌癥保險金之后,經(jīng)過一段間隔期,還可以再賠付癌癥保險金的保險。

那么,購買這種保險有必要嗎?

首先說結(jié)論:有必要的!具體的原因如下:

1、 癌癥高發(fā),且發(fā)病越來越年輕化

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

平安人壽2018理賠年報數(shù)據(jù)

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

以上數(shù)據(jù)說明:癌癥是重大疾病保險中理賠率最高的疾病,占比達(dá)60%-70%,而且發(fā)病年齡越來越年輕化。

2 、我國癌癥患者5年生存率穩(wěn)步提高

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

隨著醫(yī)療科技發(fā)展,癌癥不再是死亡代名詞,根據(jù)“柳葉刀”發(fā)表的《2000-2014年全球癌癥生存率變化趨勢監(jiān)測研究報告》,2012-2015年間,我國癌癥5年相對生存率為40.5%,而且還在穩(wěn)步提高中:

所以,癌癥正在逐漸慢性病化,隨著癌癥患者生存期的增加,再次罹患重疾或者復(fù)發(fā)的風(fēng)險和普通人相比甚至更高。

3 、癌癥患者再次罹患癌癥的風(fēng)險高

根據(jù)香港保險科普制作的《疾病多次理賠發(fā)生概率表》,重疾多次發(fā)生的概率如下:

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

從圖中數(shù)據(jù)可知:

患癌后第二次癌癥復(fù)發(fā)概率為8.03%,第三次癌癥復(fù)發(fā)概率為2.01%;

患心臟病后,第二次心臟病復(fù)發(fā)概率為2.42%;

其他所有責(zé)任,不管是患了癌癥再患其他重疾,還是患了其他重疾再患癌癥,概率累加起來都不超過2%。

所以,從保障角度來看:重癥多次賠付 + 癌癥多次賠付 > 重癥單次賠付+癌癥多次賠付 > 重癥不分組 > 癌癥單獨一組 > 癌癥不單獨一組。

普通多次賠付型重疾險,通常賠付過后,同組疾病責(zé)任終止或已賠付過的疾病責(zé)任終止,而癌癥多次賠付型重疾險,對于再次患有癌癥,也可以獲得賠付,這樣就可以很好的轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險。

綜上所述,癌癥多次賠付還是非常必要的。

二、重疾險產(chǎn)品保什么?

多保魚從網(wǎng)上搜集了7款重疾產(chǎn)品,對比如下:

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

表格所對比的幾款重疾產(chǎn)品,多保魚給大家會一個一個分析、

7款產(chǎn)品中,除了芯愛是消費型重疾險(不保身故責(zé)任),其余6款都是“保重疾+(中癥)+輕癥+身故保障”。

單看費率,康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產(chǎn)品低10%~50%,適合追求極致性價比的朋友。

保障內(nèi)容上,健康源2019增強(qiáng)版的賠付力度非常豐厚,輕癥賠付45%保額,讓那些輕癥賠20%比例的產(chǎn)品情何以堪?

預(yù)算緊的話,消費型的芯愛重疾險當(dāng)然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的杠桿比。

接下來就帶大家具體拆解每款產(chǎn)品條款好壞。

三、癌癥多次賠付分析

癌癥的治療有個醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語,叫“5年生存率”。

什么意思?

這只是個統(tǒng)計數(shù)據(jù)?;及┖?年不復(fù)發(fā),80%可能是治愈了;5年不復(fù)發(fā),治愈的可能性高達(dá)90%。

不好意思沒有100%。正常人體內(nèi)每天都會產(chǎn)生癌細(xì)胞,以現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)條件,根本無法完全清除體內(nèi)的癌細(xì)胞。

所以,醫(yī)學(xué)給我們的啟示:

挑選癌癥多次賠付型重疾險:

第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期越短越好(目前最短的是3年)。

賠付條件上,癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)甚至是形成新的癌癥,全都能賠是最好的。

順著這個思路,咱們來分析這幾款產(chǎn)品的癌癥多次賠付條件,如下圖:

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

給大家解釋下上面這張圖:

首次重疾要求:如果首次重疾必須確診是癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,這樣的產(chǎn)品實用性就會差很多。

比如第一次重疾是腦中風(fēng),那就沒有癌癥多次賠付保障。7款產(chǎn)品中,只有平安福是這樣要求,其余產(chǎn)品則沒有這個限制。

間隔期:即第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期限,越短說明賠到錢的概率越大。

目前市面上間隔期最短是3年,最長5年,首選3年間隔期的產(chǎn)品。

如果第1次所患重疾不是癌癥,比如心梗中風(fēng),那么第2次重疾確診是癌癥的話,這中間也有個間隔期。

這種情況目前最好的產(chǎn)品是康樂一生2019等,間隔期只有180天。

賠付條件:癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、上一次癌癥的持續(xù)、以及轉(zhuǎn)移都要能賠,才是好產(chǎn)品。

綜上:

康樂一生2019的癌癥多次賠付責(zé)任最優(yōu)秀。

健康源2019增強(qiáng)版的癌癥賠付條件很嚴(yán)苛,需要上一次癌癥完全臨床緩解才能賠,這一點很難達(dá)到。

平安福2019必須首次重疾為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,實用性大打折扣。

四、高發(fā)輕癥分析

高發(fā)輕癥是一款重疾險必不可少的保障,如下圖:

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

直接說結(jié)論:

7款產(chǎn)品,除了平安福,對于高發(fā)輕癥的保障都很全面。

百萬無憂缺一個“冠狀動脈介入手術(shù)”,這項輕癥是心血管疾病的一種常見治療手段,建議最好得有。

“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋”很多產(chǎn)品都不保,個人覺得必要性不是很大

多保魚之前也寫過關(guān)于心血管疾病如何投保的文章:

連高發(fā)疾病都不保,這種保險就別買了…(上)

如果連高發(fā)疾病都不能保,那還買什么保險…(下)

五、重疾產(chǎn)品單獨分析

康樂一生2019

這款升級后的產(chǎn)品,多保魚上周單獨測評過:

康樂一生2019升級,到底值不值得入手?

我們再看一下,以下幾款:

天安健康源2019增強(qiáng)版

增強(qiáng)版是在健康源2019版基礎(chǔ)上的改進(jìn)版本(2019版已停售)。

相比于老版,主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。

這款產(chǎn)品主要在線下銷售,性價比算是挺高的,就是癌癥多次保障的賠付條件特別嚴(yán)苛:

7款癌癥多次賠付型重疾險對比,總有一款值得入手

不僅間隔期是5年,要比其它優(yōu)秀產(chǎn)品多2年。

初次癌癥必須要臨床完全緩解,也就意味著癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)都無法賠付。

不過健康源的保障確實是很豐厚,看重保障內(nèi)容的可以考慮。

信泰百萬無憂

信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。

單就保障內(nèi)容上,比不上康樂、健康源哆啦等。

價格也偏高,30歲男性50萬保額20年繳保終身,一年保費14000元,都快趕上平安福了。

不過信泰憑借著多年在線下的經(jīng)營,線下網(wǎng)點還是有很多的,考慮線下服務(wù)的,可以考慮下這款。

產(chǎn)品不足之處,也有以下四點:

①在附加兩全險后,費率變得有點高,性價一般。但由于兩全險是可以自主選擇是否附加并不是捆綁式銷售的,所以這影響不會很大。真覺得劃不來,不附加就可以了;

②百萬無憂與吉康人生有著同一樣的不足,就是身故全殘責(zé)任與疾病責(zé)任共用一套免責(zé)條款。導(dǎo)致身故和全殘責(zé)任,硬給除外了遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常等原因造成的責(zé)任。這種免責(zé)條款,如發(fā)現(xiàn)被保人存在這些疾病,那么以后發(fā)生的身故或全殘,保險公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。

③百萬無憂這次的產(chǎn)品設(shè)計,像有點委屈了重疾保障而成就了惡性腫瘤保障的感覺。將104種的重疾病種硬塞進(jìn)2個組別里面,這可是多么擁堵和不合理的設(shè)計來的。

友邦全佑惠享榮耀2019

友邦全佑惠享榮耀2019(以下簡稱為榮耀2019)是一款重疾分組賠付三次、輕癥不分組賠付七次的終身重疾險。

這是一款看起來誠意十足,事實上在合同里埋坑、綜合看起來很不劃算的產(chǎn)品

①太貴

②輕癥首次只賠20%,而且隱性分組

③所謂重疾分組多次賠付,就是把重大疾病分為好幾組,每一組里的重疾只賠付一次。

芯愛重疾險

芯愛重疾險測評,多保魚之前文章也有寫到過:

新款重疾險違背常理?惡性腫瘤和心血管疾病可二次賠付?

六、寫在最后

最后多保魚給大家總結(jié)下:

癌癥多次賠付型重疾險,賠付條件:間隔期越短越好(目前最短的是3年)。

最好是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移以及上一次癌癥的持續(xù)都能賠。

如果要求首次重疾必須確診為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,那么這樣的產(chǎn)品不要也罷。