古時(shí)候唐太宗有過一段名言，叫做以銅為鏡，可以正衣冠；以史為鑒，可以見興替；以人為鏡，可以明得失；在保險(xiǎn)市場，醫(yī)療險(xiǎn)就是反映一家保險(xiǎn)公司面貌的一面鏡子，醫(yī)療險(xiǎn)由于意外或疾病住院即賠，其報(bào)銷門檻、報(bào)銷額度、和續(xù)保條件非常考驗(yàn)一家公司的實(shí)力和經(jīng)營，今天分析的是2016年上市的康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)，分為計(jì)劃一和計(jì)劃二，今天選擇計(jì)劃二高檔來進(jìn)行分析。

本期產(chǎn)品評(píng)測看點(diǎn)

1、影響醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三大因素

2、新華康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)與同類產(chǎn)品對(duì)比分析

3、淺談高額醫(yī)療險(xiǎn)未來的創(chuàng)新方向

一、影響醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三大因素

1、理賠門檻

理賠門檻也就是免賠額，決定了達(dá)到理賠條件的難易程度，一般住院醫(yī)療因疾病住院一般無免賠額，但是只報(bào)社保范圍內(nèi)合理費(fèi)用，對(duì)自費(fèi)藥或特殊門診不賠。

2、報(bào)銷額度和范圍

年度報(bào)銷額度和住院報(bào)銷總額度，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)格限制額度，一般住院范圍包括住院醫(yī)療、特殊門診、一般門診和普通門診手術(shù)，看醫(yī)療險(xiǎn)是否都能涵蓋。

3、續(xù)保條件

如果上年度發(fā)生多次理賠，甚至是重大疾病，是否影響第二年度續(xù)保，續(xù)保后是否能正常理賠等等。

二、新華康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)與同類產(chǎn)品對(duì)比分析

由于新華康健華貴A款既可以報(bào)普通醫(yī)療費(fèi)用，也可以報(bào)自費(fèi)藥和特殊門診，因此選擇的比較對(duì)象都是同類產(chǎn)品，具體如下：

通過表格我們可以看到產(chǎn)品簡單的形式上區(qū)別，理賠門檻上說，市場上各大高額醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬的免賠額，一般疾病難以理賠條件，除非多次住院或嚴(yán)重疾病才有可能達(dá)到理賠條件，從保障范圍、額度和續(xù)保條件看，新華的康健華貴A款明顯落后于市場同類產(chǎn)品。

三、新華康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)分析

1、報(bào)銷比例比較高

市場上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有社保報(bào)銷，剩余部分報(bào)100%，無社保報(bào)銷，保60%，但是新華康健華貴A款在無社保報(bào)銷的情況下，可以報(bào)80%，具體如下：

2、可以享受國際部和特需醫(yī)療

各大保險(xiǎn)公司高額醫(yī)療險(xiǎn)，都要求普通病房治療，對(duì)干部病房、國際部、VIP病房床位費(fèi)不予報(bào)銷，但是新華產(chǎn)品對(duì)國際部和特需治療，可以報(bào)銷，具體如下：

四、新華康健華貴A款主要缺點(diǎn)分析

1、續(xù)保一年一審

新華的康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)需要每年審核，而且沒有說明保證續(xù)保，而其他公司產(chǎn)品都是只要不停售，平常不因客戶身體健康狀況或理賠而拒絕續(xù)保，續(xù)保條款比新華要寬松很多，新華產(chǎn)品續(xù)保條件具體如下：

2、報(bào)銷范圍窄，有額度限制

這款產(chǎn)品不包含一般門診手術(shù)、住院前后門診，而且對(duì)重大疾病常用的特殊門診有額度限制，且總額度最高只有30萬，用完合同終止。

五、淺談高額醫(yī)療險(xiǎn)未來的創(chuàng)新方向

目前很多保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)額度高達(dá)幾百萬，額度上再增高意義并不大，最主要有兩個(gè)方向：一是變相降低理賠門檻；比如人保好醫(yī)保通過保證續(xù)保6年內(nèi)共用免賠額，實(shí)際上降低了理賠門檻；二是提供住院墊付醫(yī)藥費(fèi)和直付服務(wù)，大幅度降低客戶前期支付醫(yī)藥費(fèi)壓力；三是提供出國就診醫(yī)療報(bào)銷，比如平安守護(hù)福600萬海外醫(yī)療等。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：新華康健華貴A款醫(yī)療險(xiǎn)有自身的一些亮點(diǎn)，但是在報(bào)銷額度、報(bào)銷范圍和續(xù)保上已經(jīng)跟不上當(dāng)前主流的醫(yī)療險(xiǎn)，而且價(jià)格在特定年齡很貴，有許多地方值得改進(jìn)。