早期保險公司研發(fā)的醫(yī)療險，籠統(tǒng)點來說，往往呈現(xiàn)在用戶手中的只有高端醫(yī)療和長期普通醫(yī)療兩種，高端醫(yī)療可在海外就診，且不限社保用藥、有一定免賠額，保額上百萬等特性，與市場上現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療形態(tài)十分相似，那么，泰康在線研發(fā)悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長期醫(yī)療對比，哪款更適合用戶投保呢？

本期產(chǎn)品評測看點：

1、高端醫(yī)療與普通醫(yī)療的區(qū)別分析

2、悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長期醫(yī)療對比分析

一、高端醫(yī)療與普通長期醫(yī)療的區(qū)別分析

（1）普通長期醫(yī)療險：作為社會醫(yī)療保險的補償，這類險種往往能夠解決社保起付線報銷等問題，如平安的健享人生，這類險種的特性在于無理賠門檻、報銷額度低、且不報自費藥，后期需搭配百萬醫(yī)療險進行補充。

（2）高端醫(yī)療險：市面上的高端醫(yī)療，比起普通長期醫(yī)療，特點突出，譬如理賠門檻高、額度報銷高、可報銷自費藥。與普通長期醫(yī)療險兩者相結(jié)合，才保障更全面。

小結(jié)：不論是高端醫(yī)療還是普通長期醫(yī)療，都必須遵守補償原則，屬于實報實銷，意味著，保險金額是不能超過住院費用的。

二、悅享中華高端醫(yī)療和好醫(yī)保長期醫(yī)療對比分析

悅享中華高端醫(yī)療，嚴格意義上來說，形態(tài)與百萬醫(yī)療險特別相似，一款高端醫(yī)療險是否合格也不外乎看三點：承保責任是否齊全、保證續(xù)保與否、免賠額的限制問題。

我們拿市場上主流的好醫(yī)保長期醫(yī)療險對比看看：

與好醫(yī)保長期醫(yī)療對比，圍繞三個核心點來說，悅享中華高端醫(yī)療B款承保責任，漏洞較大，我們逐一來分析分析：

①承保責任有缺口：

一款醫(yī)療險所產(chǎn)生的費用，取決于四個方面，則住院醫(yī)療保險金、特定門診醫(yī)療金、住院前后門診費用和門診手術(shù)醫(yī)療費用。好醫(yī)保長期醫(yī)療險全部覆蓋，保障齊全。而悅享中華高端醫(yī)療B款并未提供門診手術(shù)費用，意味著很有可能被保障人需自掏腰包承擔這部分費用，詳見條款：

②年度免賠3萬，理賠門檻太高：

縱觀目前高端醫(yī)療或者百萬醫(yī)療險，大多數(shù)免賠額都在1萬元區(qū)間，而好醫(yī)保長期醫(yī)療則是重疾0免賠，不過悅享中華高端醫(yī)療B款則需年度免賠額3萬，意味著大大提升了用戶的理賠門檻，沒有五萬以上的住院費用，這類型的險種實用性為0。

③保險費率增加，續(xù)保定義十分模糊：

每年花費幾千上萬元購買的高端醫(yī)療險，若第二年續(xù)保不成，簡直很“流氓”！好醫(yī)保長期醫(yī)療“保證續(xù)保6年，6年內(nèi)共享免賠額，不漲費率”是該保障計劃的金子招牌。

但泰康在線旗下的悅享中華高端醫(yī)療B款對于續(xù)保條款定義十分模擬兩可有可能第二年會漲費率，且只有續(xù)保條件，沒有講到審核續(xù)保的問題：

④承保特殊治療門診醫(yī)療條件落后

這是一款2014年出售的醫(yī)療險，條款相對落后，拿“特殊門診醫(yī)療保障”來說，好醫(yī)保長期醫(yī)療險能提供化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法等多種高水準的醫(yī)療技術(shù)，但是悅享中華高端醫(yī)療B款的特殊門診醫(yī)療條件十分OUT了：

但是此款保障計劃并不是無亮點可取的，它還是特色在的，例如可海外就診，在計劃三中，可承保在臺灣和香港接受醫(yī)療治療，比內(nèi)地醫(yī)療技術(shù)是要略高一些的。

產(chǎn)品總結(jié)：悅享中華高端醫(yī)療計劃，年度免賠為3萬，無形中大大提高了理賠難度，且在承保責任上也有較大的缺陷，承保特殊治療門診醫(yī)療條件有些落后，雖然可以續(xù)保，但審核續(xù)保問題條款定義非常模糊！不過它能享受在海外就醫(yī)，這也是有它的獨特之處。