一直以來，社保不能報自費藥，遇到大病往往自費多報銷少，而百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)是一大福音，交費不高但是可以報自費藥，應該說是社保的有益補充。國壽的如E康悅和華夏醫(yī)保通，作為百萬醫(yī)療險中比較知名的代表，在實際條款中，哪款性價比更高呢？

本期產(chǎn)品評測看點：

1、影響百萬醫(yī)療險好壞的三大因素

2、國壽如E康悅和華夏醫(yī)保通對比分析

3、兩款產(chǎn)品醫(yī)療險對比總結(jié)

一、影響百萬醫(yī)療險好壞的三大要素

1、保障范圍。一般住院花費包括四個方面：住院費用、特需門診、住院前后門急診費用、門診手術(shù)費，醫(yī)療險自然保的越全越好。

2、續(xù)保條件。續(xù)保是醫(yī)療險的生命線，也就是如果上一年度發(fā)生理賠，下一年度是否還能順利承保，保障權(quán)益是否有變化。

3、免責范圍。就是哪些情況不賠。各家公司都有不同規(guī)定，主要看一些特殊要求。

二、國壽如E康悅和華夏醫(yī)保通對比分析

百萬醫(yī)療險，一般都有1萬免賠額，額度上百萬，可以報自費藥，這些是共同特征，所以對比主要看不同點，具體如下：

投保價格上看，華夏醫(yī)保通價格要便宜不少，但是醫(yī)保通需要搭配華夏常青樹等產(chǎn)品捆綁銷售，而國壽如E康悅是可以單獨買的。其他區(qū)別如下：

區(qū)別一：產(chǎn)品保障范圍不同

國壽如E康悅對住院可能涉及到的四項費用保障全面不存在缺口。

但是華夏醫(yī)保通是不保門診手術(shù)費用的，其醫(yī)療條款中并沒有寫入。也就是說日常因為意外或疾病的普通門診手術(shù)是不賠的。

區(qū)別二：產(chǎn)品續(xù)保條件不同

國壽如E康悅第一年期滿會面臨審核，后續(xù)不再因為健康變化而審核，如果客戶投保第一年就發(fā)生疾病，那就可能無法續(xù)保，其規(guī)定是：

華夏醫(yī)保通沒有二次審核，只是說明沒有用完500萬額度就可以續(xù)保，但是同樣的對未來是否會因為停售而終止合同，條款中沒有寫，這是一個模糊概念，具體如下：

續(xù)保上，華夏醫(yī)保通要更寬松。

區(qū)別三：產(chǎn)品免責范圍不同

國壽如E康悅對宮外孕和承保120天發(fā)生的疝氣、女性生殖疾病不賠，筆者沒看懂這是有啥講究，這些并不是高發(fā)疾病，此外宮外孕和懷孕有本質(zhì)不同，這種要求沒道理，具體如下：

華夏醫(yī)保通同樣對宮外孕不賠，此外對腰椎間盤突出、食物中毒不賠，這些跟康悅一樣，都是不合理要求，其他公司是可以賠的，具體如下：

三、兩款產(chǎn)品對比總結(jié)

產(chǎn)品點評：平心而論，這兩款醫(yī)療險都有缺陷，至于免責范圍上一些小的不合理要求先不提，說說下面的：

國壽如E康悅保的很全，而且還有癌癥住院補貼，每天200元，每年最高補貼5萬，這是非常好的條款，至少住院期間伙食費算是補償了，很人性化，但是偏偏續(xù)保上有第一年審核，說實話，筆者真不敢拍著胸脯說投保第一年肯定不發(fā)生疾病，續(xù)保有缺陷讓人擔心。

華夏醫(yī)保通作為捆綁銷售的產(chǎn)品，續(xù)保上寬松一點，但是保障范圍不全，不保門診手術(shù)，這也是潛在問題。

隨著保險產(chǎn)品的不斷升級，希望接下來看到產(chǎn)品升級后，逐步改掉這些缺陷。