在壽險市場產品競爭激烈的當下，保險公司要發(fā)展不僅要與時俱進，更要敢為人先，創(chuàng)新在哪個行業(yè)都很重要。華夏人壽一直以來講求產品創(chuàng)先戰(zhàn)略，在已經擁有華夏福、華夏常青樹等產品后，再推出華夏福多倍版，這款新產品與性價比很高的常青樹全能版相比，哪款性價比更高呢？

本期產品評測看點：

1、華夏福多倍版升級的背景分析

2、華夏福多倍版與常青樹全能版對比分析

一、華夏福多倍版開發(fā)背景分析

保險市場重疾險產品創(chuàng)新只有兩條路可走，一是在別人產品基礎上，優(yōu)化條款，賠的次數更多，疾病種類更廣，價格更便宜，如福祿康瑞，新產品人有我優(yōu)；另一種就是走完全不一樣的路，做到人無我有，提高產品吸引力。

華夏福其實是人有我優(yōu)，輕重疾保的更高賠的更高，細節(jié)優(yōu)化。

華夏福多倍版走的思路做到人無我有，最主要的就是增加中度重疾額外賠保額50%。

二、華夏福多倍版與常青樹全能版對比分析

選擇華夏福多倍版和常青樹全能版對比，既要看條款上的區(qū)別，當然更主要的還是要看核心賣點對比，具體如下：

通過對比看到，投保年齡和交費期限這種小區(qū)別就不再贅述，交費價格上相差不大，主要看下面：

區(qū)別一：產品輕重疾不同

華夏福多倍版在輕疾上，減少疾病種類，但是提高了賠付比例；而常青樹全能版疾病種類多，但是賠付比例稍低，兩者不相上下。

華夏福多倍版重疾分五組，可賠五次，典型的西方保險特點，西方醫(yī)療水品高，老百姓經常體檢，疾病早發(fā)現早治療，重疾生存率高，發(fā)生二次重疾風險高，對于中國老百姓來說，長遠來看多次賠付有利，但是不是很大，分組賠意味著同組內重疾賠了一次，本組疾病責任終止，萬一第二次發(fā)生的恰恰就是本組內疾病呢？重疾分組賠，其實是提高了理賠次數，但是也提高了理賠門檻，跟不分組多次賠完全不是一個概念。

常青樹全能版只能賠一次，所以重疾上華夏福多倍版有優(yōu)勢，但是不大。

區(qū)別二：產品核心賣點不同

華夏福多倍版，雖然有多次賠付，但是市場上其他產品都有，真正能決定價值的就是如何看待多了的20類中度重疾。需要留意的是兩點

1、輕度重疾、中度重疾和重大疾病，并不是一一對應的關系，消費者千萬別認為發(fā)生任何輕疾后，賠了輕疾，再嚴重一點可賠中疾，最后可能還能賠重疾，只有少數如腦中風、視力障礙、燒傷等等少數幾類有可能賠到三次。如輕微中風、中度中風、嚴重腦中風后遺癥。

2、中度重疾和重大疾病是一一對應，可以有效降低重大疾病理賠門檻，很多疾病可能不在輕疾范圍內，也達不到重疾，很可能達到中疾。

就拿癱瘓來說，輕疾不賠，但是中度重疾可以賠的是：

如果再嚴重一點，可以賠癱瘓，如：

華夏常青樹全能版，在輕重疾保障全面的基礎上，有一個很重要的一點，那就是80歲返保費，返還保費后身價重疾不變，意味著80歲后賠的是保額+保費，具體如下：

產品點評：華夏福多倍版和常青樹全能版哪款好？

華夏福多倍版，重疾多次賠，還有輕中重疾可能疊加賠，可以降低重疾理賠門檻，但是多重保額客戶生存并不一定拿得到；華夏常青樹全能版，輕重疾全面的情況下，返保費，80歲后賠的是保額+保費，客戶生存就一定拿得到。

華夏福多倍版畫了一個更大的餅，但是并不一定拿得到，常青樹全能版畫的餅要小一點，但是生存就一定能拿到。從交費上就會發(fā)現，常青樹要貴一點點，原因何在？因為承擔風險高。