開門紅是各大保險公司重要保費節(jié)點，很多大公司往往一天賣出保險費達(dá)幾百億，對于消費者而言，不僅買普通壽險產(chǎn)品有很多禮品相送，而且還會有較高收益的保險理財產(chǎn)品，一般分為高檔秒殺理財產(chǎn)品，交三年就能回本，需要搶購；而抵擋理財產(chǎn)品7-8年回本。由于保險理財收益比較穩(wěn)定，是很多人作為養(yǎng)老或教育的有益補充，今天介紹人保壽險理財產(chǎn)品尊贏人生和鑫盈人生就是這種類型，通過這篇文章不僅了解人保壽險開門紅保險理財產(chǎn)品特點，其他任何公司開門紅保險理財產(chǎn)品，不管條款有多變化多樣，本質(zhì)上都一樣。

本期產(chǎn)品評測看點：

1、為什么保險理財10%看產(chǎn)品，90%看經(jīng)營？

2、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

3、人保壽險近幾年保費收入和凈利潤分析

一、影響保險理財產(chǎn)品的兩大要素

1、現(xiàn)金價值和生存金（固定），任何一款保險理財產(chǎn)品現(xiàn)金價值，即退保金是固定的，每年固定返還的生存金也是固定的，寫入合同，不存在爭議。但是同一家公司而言，現(xiàn)金價值越高，對應(yīng)的分紅越多，分紅根據(jù)現(xiàn)金價值貢獻(xiàn)來的。

2、分紅和萬能收益（不固定），分紅和萬能復(fù)利增值賬戶都跟公司經(jīng)營狀況有關(guān)，說到底都是基于未來的預(yù)測，公司經(jīng)營的好，收益更穩(wěn)健，數(shù)據(jù)更可靠；如果公司經(jīng)營波動大，收益就不可靠，連一只老母雞都沒有，許諾若干年后給多少雞蛋沒有意義。

所以理財產(chǎn)品10%看產(chǎn)品，就是現(xiàn)金價值和生存金情況，90%看經(jīng)營，就是公司目前經(jīng)營狀況，對于未來收益預(yù)測有一定的參考作用。

二、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

尊贏人生屬于高端理財，交完費差不多就能回本，一般要求年交保費比較高，一般10萬以上，而鑫盈人生就是低端理財，具體對比如下：

區(qū)別一：現(xiàn)金價值高低不同，分紅也就不同

尊贏人生現(xiàn)金價值遠(yuǎn)高于鑫盈人生，前者如果選擇第三年交費，交完費第三年就能回本，落袋為安，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本，如果是躉交一次交30萬，也需要第5年回本，同樣經(jīng)營狀況下，尊贏人生分紅肯定要高。

區(qū)別二：資金靈活度不同，交費壓力不同

保險理財產(chǎn)品現(xiàn)金價值是可以用來辦理保單貸款，不僅可以用于交費，還可以隨時貸出來用于其他用途，尊贏人生交完一年后，第二年繳費如果困難，完全可以貸出一部分交2年保費，客戶手頭有20萬，完全可能交完30萬保費，保單貸款不影響分紅和萬能收益，而鑫盈人生現(xiàn)金價值低，貸出來的金額遠(yuǎn)少于尊贏。

區(qū)別三：長期收益不同，同樣交費不同收益

尊贏人生由于現(xiàn)金價值高，回本快，分紅高，在同等萬能復(fù)利利率情況下，長期收益明顯比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的產(chǎn)品如何實現(xiàn)3年回本？

對于消費者來說，買不到高端理財沒有關(guān)系，筆者做過測算，低端理財產(chǎn)品年交10萬，交3年，交30萬，第七年回本，但是換一種方法，每年年交2萬，追加萬能賬戶8萬，三年也是交了30萬，但是這種方式回本更快，一般第3-4年也能實現(xiàn)回本，長期收益雖然仍然比高端理財?shù)?，但是差距就不大?/p>

產(chǎn)品點評：市場保險理財產(chǎn)品大同小異，基本就是高端和低端之分，產(chǎn)品相似度90%以上，由于都是預(yù)期收益，最主要的還是看公司近年來經(jīng)營狀況。

四、相關(guān)知識

中國人保壽險近3年凈利潤和保費收入

人保壽險保費收入每年近千億，人保壽險市場占有率7%，遠(yuǎn)沒有人保財險33%左右的占有率高，凈利潤比較低，這三年凈利潤4.5億左右，2016年凈利潤4.52億，小編列入表格，可惜數(shù)據(jù)太小，3年凈利潤都顯示不出來，相比平安人壽和中國人壽每年300多億凈利潤，人保壽險凈利潤目前不是很高。