人保壽險興福人生年金保險評測,80歲與60歲返保費差異大
在保險市場,每逢活動節(jié)點,各大保險公司都會推出理財產(chǎn)品,各種酒會和相關推廣活動不斷,理財產(chǎn)品火熱背后卻是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象更為嚴重,都是短期交費、年年返還加上萬能復利增值,今天通過分析人保壽險的興福人生年金保險,揭開保險理財產(chǎn)品華麗外觀背后的本來面貌,看人保壽險興福人生年金保險值得買嗎?
本期產(chǎn)品評測看點:
1、保險理財靠什么吸引人?
2、人保壽險興福人生與同類產(chǎn)品對比分析
3、80歲和60歲返保費有何差別?
一、保險理財靠什么吸引人?
在老百姓資金充裕的時候,保險理財每年開門紅賣的那么火熱,其背后到期有何魅力呢?
1、收益安全穩(wěn)健。保險理財是以合同的形式規(guī)定了權益,且保險公司不允許破產(chǎn)倒閉,最后保險資金一般投向基礎設施、債券等領域,遠比一些投資公司理財可靠。
2、資金運用靈活。保險理財產(chǎn)品,可以通過保單貸款或部分領取,拿出資金后,不影響分紅和生存金返還,這筆錢并不是一筆死錢。
3、萬能復利增值。保險理財萬能復利賬戶增值規(guī)律是:如果投10萬,按照4.5的復利,其每10年變化規(guī)律是:10、20、30、50、70、120萬,時間越長復利增值效應越明顯,前期萬能賬戶價值越高越有利。
二、人保壽險興福人生與同類產(chǎn)品對比分析
選擇的比較對象是太平洋保險的利贏年年,兩款產(chǎn)品無論是在生存金返還形式還是產(chǎn)品形態(tài)上都很相似,看對比信息:
通過對比可以看到,人保壽險興福人生具有以下特點:
1、萬能保底利率高達3.0%
一般保險公司理財產(chǎn)品萬能保底利率2.0%-2.5%左右,而人保的品質(zhì)金萬能賬戶保底利率高達3.0%,意味著產(chǎn)品最低收益要更高。
2、回本快、現(xiàn)金價值高
按照4.5的中檔利率計算,人保壽險興福人生在交完費時生存總利益就已經(jīng)回本,說明這款產(chǎn)品現(xiàn)金價值(退保金)很高,跟利贏年年差不多。
生存總利益=分紅和生存金累計收益+現(xiàn)金價值,就是指如果之前分紅或生存金不領取,進入萬能賬戶增值后,如果退保,可以拿回的錢。
3、投保人意外身故和傷殘豁免
投保人在70歲前如果發(fā)生意外身故或全殘,可以免交后續(xù)保費, 權益依然有效,這種豁免對于相互投保,尤其是父母給小孩投保時,有豁免更為有利。其條款是:
三、分析80歲和60歲返還保費差別
通過表格看到,人保興福人生和利贏年年交完費就都已經(jīng)回本,差別不到,可是到了60歲或80歲時,在同樣利率情況下,收益差距明顯拉大,原因何在?
一方面是兩款產(chǎn)品分紅和生存金有差異;另一方面還是利贏年年60歲就可以返保費,保費30萬如果不領取,直接進入萬能賬戶,增加了萬能賬戶基數(shù),復利增值效應更明顯。
產(chǎn)品總結:人保壽險興福人生年金保險值得買嗎?保險理財產(chǎn)品主要買的是收益,影響收益的一方面取決于公司經(jīng)營狀況,經(jīng)營的好,分紅和萬能收益更高;另一方面就是產(chǎn)品本身的條款設置,產(chǎn)品現(xiàn)金價值高、萬能保底利率、保費返還日期等等,尤其是保費返還,越早越有利于賬戶增值。
四、相關知識
人保壽險品質(zhì)金萬能賬戶近期利率:
