保險(xiǎn)行業(yè)中產(chǎn)品除舊更新是一件司空見慣的事情，不足為奇。從輕重疾的單次賠付重疾過渡至多次賠付，見證了這類型險(xiǎn)種考慮的保障更為全面了。利安人壽推出安康倍保終身重疾保險(xiǎn)能提供多次輕重疾的賠付，且覆蓋了目前高發(fā)的惡性腫瘤額外賠責(zé)任，那么，安康倍保終身重疾保險(xiǎn)值得買嗎？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、終身多次賠付重疾是否能一勞永逸，適合誰？

2、安康倍保終身重疾與華夏福多倍版對比分析

3、安康倍保終身重疾值得注意的地方

一、終身多次賠付重疾是否能一勞永逸，誰買更合適？

（1）單次賠付定期重疾險(xiǎn)：這類型保險(xiǎn)的亮點(diǎn)在于交費(fèi)與承保期限非常靈活，在需要保障的年齡，可把保額做到最高，低保費(fèi)撬動高保額，但缺點(diǎn)在于合同期滿不退錢。

（2）終身多次賠付重疾險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)是以癌癥等高發(fā)疾病為主，非常適合少兒與家族病史的人購買，畢竟前者路很長，未來不確定因素多，后者家庭人員患上不同的重疾，投保多次重疾較為適合，這類保險(xiǎn)弊端在于保費(fèi)較高。

小結(jié)：人吃五谷雜糧，哪里有不生病的道理，再加上環(huán)境因素不好，霧霾越來越重，再次患病的可能性也不是為0。不過多次賠付并不是每個(gè)人都適合，對于預(yù)算充足，小孩或者有家庭病史的人投保相對會更加合適。

二、安康倍保終身重疾與華夏福多倍版對比分析

作為利安人壽主推的多次賠付重疾險(xiǎn)----安康倍保終身計(jì)劃，提供了155種輕重疾，承保疾病種類面廣泛，與華夏人壽不久前推出的華夏福多倍版承保種類一樣，且兩款產(chǎn)品都是輕重疾多次賠，那么兩款誰更優(yōu)秀呢，有何共同點(diǎn)呢？

（1）兩款產(chǎn)品重疾分組都不理想，拉高了理賠門檻；

雖然都為號稱“多次賠付重疾”，但在分組的時(shí)候，兩款產(chǎn)品都沒有考慮到中國國情。在我國素來有著“頭號殺手”之稱的惡性腫瘤，是發(fā)病率最高的疾病，兩款重疾計(jì)劃都沒有把癌癥單獨(dú)列為一組。

其中，華夏福多倍版則是把惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病分為一組，當(dāng)然利安人壽安康倍保終身重疾也存在相同的情況，如圖：

（2）輕癥保額比例都高：

市場上常見覆蓋輕癥的重疾計(jì)劃，賠付比例均在20%-30%之間，但往往以20%-25%較為常見，安康倍保終身重疾與華夏福多倍版都有30%。

不過值得留意的是，華夏福多倍版的輕癥不分組、沒有時(shí)間間隔的，這是一個(gè)加分項(xiàng)，比安康倍保終身重疾計(jì)劃分組、間隔期為90天的要好。

相比于華夏福多倍版產(chǎn)品而言，它還是有優(yōu)勢的：

（1）可供30年交費(fèi)，杠桿效應(yīng)更好

以小博大，是大多數(shù)聰明人的做法，能用最低的保費(fèi)帶動最高的保額，安康倍保終身重疾提供30年交費(fèi)，能使杠桿作用發(fā)揮的更好。

（2）惡性腫瘤額外賠，不占主保額

 這款保障計(jì)劃雖然在分組上，并沒有把高發(fā)的惡性腫瘤單分為一組，但在條款中，卻扳回了一局，可額外賠付基本保額50%：

三、安康倍保終身重疾值得注意的地方

安康倍保終身重疾計(jì)劃有三大需要留意的地方，容易被客戶忽略，需要額外留意：

輕癥有間隔期，分組：主流重疾計(jì)劃，輕癥賠付往往都是沒有間隔期，不分組的，安康倍保終身重疾分5組，間隔期為90天實(shí)質(zhì)是減分項(xiàng)，這個(gè)設(shè)計(jì)確實(shí)不太好。

無附加長期醫(yī)療險(xiǎn)，只有百萬醫(yī)療：百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)的“黃金搭檔“，自然有它的優(yōu)勢，但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠門檻并不低，通常設(shè)置1萬元的免賠額，但長期醫(yī)療險(xiǎn)往往不設(shè)“起付線“，理賠更容易，實(shí)用性更強(qiáng)。

保費(fèi)較貴：通常入手一款重疾計(jì)劃，選擇時(shí)關(guān)注核心內(nèi)容排序是“保險(xiǎn)責(zé)任&gt保額&gt性價(jià)比”，但在差不多的保障責(zé)任下，30周歲成年男性投保30萬，

安康倍保終身重疾30年繳費(fèi)，都比華夏福多倍版20年交費(fèi)要貴，雖然多出了惡性腫瘤額外賠付，但是還是要看值不值。

產(chǎn)品點(diǎn)評：利安人壽安康倍保終身重疾保險(xiǎn)，雖然提供多次輕重疾賠付，且惡性腫瘤額外賠償，但始終輕癥有分組，有間隔期，且沒有長期醫(yī)療險(xiǎn)作為支撐，保費(fèi)又貴，在同類型產(chǎn)品中亮點(diǎn)并不突出。