日常生活中，很多人都吃過套餐。逛街經(jīng)常聽到肯德基門店廣播里喊：肯德基優(yōu)惠套餐又來了，選可樂+雞腿堡還是薯?xiàng)l+雞腿堡？其實(shí)如何吃得好且吃的有營養(yǎng)，有一定的科學(xué)搭配方法可循。買保險(xiǎn)也是一樣，在微信、支付寶上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都是套餐形式，同一種產(chǎn)品有含輕疾版、有含身故保障類型等多種組合，對(duì)于客戶來說，也面臨科學(xué)搭配問題，今天分析是在支付寶上銷售的國華人壽的成人及兒童終身重疾險(xiǎn)，有三種組合方式，看這種險(xiǎn)種特點(diǎn)和搭配。

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、成人和少兒的不同風(fēng)險(xiǎn)

2、國華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn)與同類對(duì)比

3、國華產(chǎn)品套餐適應(yīng)人群分析

一、成人和少兒的不同風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品從誕生之日起，就與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，先有風(fēng)險(xiǎn)，才有化解風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，所以買什么保險(xiǎn)組合合適？關(guān)鍵是判斷面臨何種風(fēng)險(xiǎn)，然后選轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

少兒階段：首選面臨的是日常意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)，畢竟少兒身體抵抗力弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。其次是重大疾病，尤其是高發(fā)重疾如白血病等，治療費(fèi)用高。最后是身價(jià)保障，無論是壽險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，18歲前一般身故不賠保額，只退保費(fèi)，少兒階段一般不買身價(jià)，買了也不賠。

成人階段：開始承擔(dān)家庭責(zé)任，甚至上有老下有小，首選身價(jià)和重疾保障，萬一死了，身故高額理賠款至少可以保證孩子讀完大學(xué)，老婆父母暫時(shí)有錢用。重疾理賠款可以保證不上班期間收入減少，彌補(bǔ)家庭開支。

二、國華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn)與同類對(duì)比

國華這款產(chǎn)品是網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，因此選擇的比較對(duì)象也是同類型產(chǎn)品：弘康人壽的哆啦A保重疾險(xiǎn)，作為參考對(duì)象，具體對(duì)比如下：

這里選擇的是國華產(chǎn)品的有身價(jià)保障的產(chǎn)品組合，便于和同類產(chǎn)品比較，在相同保額和投保年齡條件下可以看到：

哆啦A保保障范圍更廣，輕重疾賠付次數(shù)更多，價(jià)格要稍貴；國華的產(chǎn)品保障也很全面，只是在疾病種類和輕重疾賠付次數(shù)上少，價(jià)格要便宜一點(diǎn)。

三、國華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn)細(xì)節(jié)分析

這款產(chǎn)品含有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要求的常見25類重疾，疾病定義上并沒有太大問題，至于其他疾病種類，100家公司就有100種區(qū)別，因此不做要求。主要留意細(xì)節(jié)：

1、交費(fèi)期限固定，限制人群

這款險(xiǎn)種只有30年交費(fèi)選項(xiàng)，交費(fèi)時(shí)間長，同樣保額下，交費(fèi)比20年交低，杠桿優(yōu)勢(shì)明顯，降低交費(fèi)壓力，豁免優(yōu)勢(shì)明顯，但是40歲以后就不能投保，限制了部分人群。

2、只支持健康體投保

這款產(chǎn)品要求身體健康才能投保，如果近2兩年有住院病史，或過去有其他有腫瘤等疾病，就不能投保，而一般重疾險(xiǎn)有人工審核功能，客戶提高就診資料，保險(xiǎn)公司可以人工審核，甚至免費(fèi)體檢，審核通過可以承保，但這款產(chǎn)品如果帶病投保，過不了健康告知，那么投保時(shí)就看到如下畫面：

四、國華產(chǎn)品套餐適應(yīng)人群分析

國華產(chǎn)品三種組合，都有100類重疾和50類輕疾和豁免，只是在身故賠付上有區(qū)別。具體如下：

套餐A，就是一款純消費(fèi)險(xiǎn)，價(jià)格最便宜，身故不退保費(fèi)，也不退保額，輕重疾賠保額。

套餐B，就是一款消費(fèi)險(xiǎn)，價(jià)格比較便宜，身故退保費(fèi)，也不賠保額，輕重疾賠保額。

套餐C，身故賠保額，是一款擁有全面的身價(jià)重疾保障的產(chǎn)品。

適合兒童：（套餐A和B）交費(fèi)能力弱選A，交費(fèi)能力強(qiáng)選B。

適合成人：套餐C，成人需要承擔(dān)家庭責(zé)任，需要身價(jià)保障和全面輕重疾保障。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：無論是國華產(chǎn)品還是其他產(chǎn)品，產(chǎn)品本身好壞是一個(gè)方面；是否能夠解決當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)方面。好產(chǎn)品+解決風(fēng)險(xiǎn)=保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格很便宜，但是往往只保重疾，沒有身價(jià)，所以稱得上是一款好產(chǎn)品，但是只能解決重疾風(fēng)險(xiǎn)，解決不了其他風(fēng)險(xiǎn)，所以消費(fèi)者選擇時(shí)一定要考慮好搭配，補(bǔ)齊其他保障。